業(yè)務(wù)調(diào)研報告。
通常情況下，在平常的工作中，付出努力就會有相應(yīng)的回報。報告的使用頻率在不斷增長，出色的報告對于分析工作發(fā)展趨勢具有重要作用。那么，如何寫出一份合格的報告呢？為了滿足您的需求，幼兒教師教育網(wǎng)精心整理了一份名稱為“業(yè)務(wù)調(diào)研報告”的報告，以下信息僅供參考，請大家仔細閱讀！
營業(yè)網(wǎng)點建設(shè)關(guān)系著農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品的營銷、企業(yè)文化的深刻轉(zhuǎn)變、品牌形象和綜合競爭力的全面提升，是2022年農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要工程，也是農(nóng)業(yè)銀行參與同業(yè)競爭的必然選擇。為了構(gòu)建布局合理、形象統(tǒng)
一、功能完善、服務(wù)高效、遍布城鄉(xiāng)的農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)，全力建設(shè)國內(nèi)一流零售銀行的戰(zhàn)略目標，我把_農(nóng)行網(wǎng)點建設(shè)情況專題調(diào)研報告如下。
一、_分行網(wǎng)點建設(shè)現(xiàn)狀及存在問題
近年來，_市分行在加強網(wǎng)點建設(shè)與管理方面都做了大量基礎(chǔ)性工作，總體上看，全行網(wǎng)點建設(shè)與管理工作已經(jīng)取得了階段性成果，有力地助推了全行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至2009年10月， 個人貸款凈增6 21 億元，同比多增1 52億元，個人貸款總額達17 95億元;儲蓄存款凈增8 5億元，同比多增1 87億元;中間業(yè)務(wù)收入3325萬元，同比多增695萬元，增長40 28% 總之，網(wǎng)點建設(shè)為全面推進零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、提升網(wǎng)點綜合竟爭能力奠定了良好的基礎(chǔ)。但是，我們同時應(yīng)該看到，_市分行網(wǎng)點建設(shè)與管理工作，尤其是網(wǎng)點形象建設(shè)與當?shù)赝瑯I(yè)比、與形勢發(fā)展要求比仍然存在以下亟待解決的突出問題：
1、網(wǎng)點人員問題突出。 一是基層網(wǎng)點人員緊缺。
國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從*的國情和實際情況出發(fā)，要確定以效益為目標、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴大市場份額、提高服務(wù)水*、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強競爭實力為重點；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型的中間業(yè)務(wù)為重點；長期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點，逐步實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風險的兩大發(fā)展目標。
一、實現(xiàn)“兩個轉(zhuǎn)變”：轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制
要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務(wù)的認識。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風險，有利于促進資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的發(fā)展。
要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結(jié)合銀行內(nèi)部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理的職能。要制定出對分支機構(gòu)、職能部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標考核體系，納入經(jīng)營狀況評價、行長綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責和任務(wù)。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。
二、創(chuàng)造“兩個條件”：培育市場需求和改進監(jiān)管
市場條件是經(jīng)濟發(fā)展的活力源。有需求才會產(chǎn)生滿足這種需求的產(chǎn)品。要培育中間業(yè)務(wù)消費市場，形成對商業(yè)銀行新型產(chǎn)品的擴大和發(fā)展的利益驅(qū)動和刺激。通過資本融通、產(chǎn)權(quán)流動、企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)擴張、資產(chǎn)管理和金融財務(wù)顧問等諸多方面，促進形成對中間業(yè)務(wù)的廣泛需求。這樣，商業(yè)銀行的融資類、咨詢類、衍生金融工具類的中間業(yè)務(wù)就有廣闊的發(fā)展空間。
《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定了允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行本身帶有準全能型銀行的特征。這主要體現(xiàn)在：
（1）可以經(jīng)營部分證券業(yè)務(wù)，，雖然只限于買賣*債券、政策性金融債權(quán)、代理發(fā)行、兌付及承銷*債券，但可以為全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。
（2）可以經(jīng)營部分信托業(yè)務(wù)，雖然限于代理客戶收付款項、*和其他金融機構(gòu)委托代理的業(yè)務(wù)，但可以拉動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（3）可以經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)。
（4）可以經(jīng)營與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如財務(wù)顧問、項目融資、基金資產(chǎn)管理、資金結(jié)算與清算、代客理財、咨詢服務(wù)等。因此，加快發(fā)展金融混業(yè)業(yè)務(wù)，搶占新型業(yè)務(wù)的市場高地，形成明顯的中間業(yè)務(wù)品牌特色和經(jīng)營優(yōu)勢，既有利于拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間，提高贏利水*，又能創(chuàng)造向全能型銀行過渡的條件和基礎(chǔ)。
要加強國內(nèi)商業(yè)銀行間的行業(yè)自律和金融監(jiān)管，避免無序競爭。從目前情況看，同業(yè)之間的不規(guī)范競爭是導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收費低的主要原因之一，加強同業(yè)合作，提高行業(yè)自律能力，創(chuàng)造公*的競爭環(huán)境，對于國內(nèi)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業(yè)公會，加強聯(lián)系與溝通，提出規(guī)范發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施，對拒絕、拖延繳納手續(xù)費的客戶或代理業(yè)務(wù)漫天要價的委托方要采取統(tǒng)一的抵制行為。監(jiān)管部門要進一步完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管職能，要以新出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》為契機，既要本著前瞻性、審慎性的原則，以加快發(fā)展的眼光實施監(jiān)管，制定必要的交易規(guī)則和定價體系，消除內(nèi)耗，維護同業(yè)競爭的公*性。
三、開拓“兩個市場”：傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)市場和新型中間業(yè)務(wù)市場
為全面了解xx規(guī)劃范圍內(nèi)招商引資工作情況，有效促進下一步工作開展，科學制定工作計劃，加速推進項目招商，切實做好項目服務(wù)，受管委會委托，我部近期對x、x、x三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的第三產(chǎn)業(yè)項目，特別是已引進的商貿(mào)、房地產(chǎn)項目進行了一次專題調(diào)研?，F(xiàn)將本次調(diào)研的有關(guān)情況及后段工作建議報告如下。
一、基本情況
xx規(guī)劃范圍內(nèi)的x、x、x三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)目前已引進商貿(mào)、地產(chǎn)項目41個，其中房地產(chǎn)項目26個，商業(yè)項目5個，物流項目2個，酒店4家，汽車城項目1個、餐飲項目1個、生態(tài)農(nóng)莊2個，累計協(xié)議引進資金億元。截止調(diào)研當日，已有9個項目建設(shè)完成投入使用，共完成投資億元。20xx年計劃總投資約億元，其中續(xù)建項目18個，新建項目7個，其他項目因資金等原因暫未啟動。
近年來，通過完善制度，強化措施，招商引資工作取得了一定成效。一是項目數(shù)量快速增加。以x為例，已引進的21個項目中，20xx6年以前引進的項目只有玫瑰園、和記黃埔等為數(shù)不多的幾家，其余絕大多數(shù)均為20xx年后引進項目。伴隨區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的提速，招商引資工作呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭，項目數(shù)量快速增加。二是項目質(zhì)量不斷提升。經(jīng)過幾年的快速發(fā)展，xx在全國尤其是中部城市中的發(fā)展優(yōu)勢突顯，各地的商業(yè)精英們紛紛聚焦xx，關(guān)注xx，給xx的招商引資工作增添了新的活力，中糧、明發(fā)等實力企業(yè)相繼落戶，特別是濱水新城成立后，累計接待國內(nèi)外投資商和項目單位80余家，五礦二十三冶、中航等央企，大連萬達、上海世茂、廣東光大等國內(nèi)知名企業(yè)紛紛前來考察。
二、主要問題
1、土地供應(yīng)。用地指標不足是各鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在的普遍問題，也是制約招商引資工作快速發(fā)展的一個關(guān)鍵性問題。全縣一年的建設(shè)用地指標僅2000畝左右，分配到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的建設(shè)用地指標只有不到300畝，遠遠無法滿足招商需要。以xx鎮(zhèn)為例，按年建設(shè)用地供地指標300畝計，今年計劃啟動項目總占地面積畝，占年計劃供地量的；目前在談項目總占地面積5300畝，是年計劃供地量的倍。
2、征地拆遷。征拆進度一直以來都是制約項目建設(shè)的瓶頸。近幾年來，國家對征拆工作的管理日趨嚴格，這在一定程度上影響了項目征拆進度。在調(diào)研過程中，明發(fā)商業(yè)中心、永通汽車城、xx紫鑫酒店等項目就對加快征拆提出了迫切要求。
3、投資環(huán)境。一方面項目落戶需要辦理的各種手續(xù)仍然比較繁瑣。項目從簽約到啟動，各項程序所需耗費的時間一般在三個月以上，如果涉及用地指標、規(guī)劃調(diào)整等問題所需時間更長，甚至要一兩年之久。另一方面配套基礎(chǔ)設(shè)施仍有待進一步完善。配套基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度直接影響到周邊項目建設(shè)及市場前景。中鼎江岸花城就提出希望政府加快xx大道建設(shè)以提升樓盤品質(zhì)。
4、隊伍建設(shè)。一是人員配置不足。除xx鎮(zhèn)配備了較多專職工作人員外，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)專職招商工作人員人數(shù)不多，大多數(shù)是同時兼任多個工作崗位，不利于業(yè)務(wù)水平的提升。二是缺乏優(yōu)秀的專業(yè)人才?，F(xiàn)有的招商隊伍中精通商務(wù)、會說外語、熟悉法律的專業(yè)人才不多。
三、后段工作想法及建議
2、科學規(guī)劃，確保項目布局合理。一是要加快編制規(guī)劃。目前濱水新城相關(guān)規(guī)劃正在逐步完善，規(guī)劃的不確定在一定程度上造成了招商信息的不確定，制約了招商工作的快速推進；二是科學定位規(guī)劃。規(guī)劃是對招商工作的指導(dǎo)和服務(wù)，要通過科學制定規(guī)劃為后續(xù)招商項目的合理布局提供指導(dǎo)性服務(wù)；三是準確采集數(shù)據(jù)。對新區(qū)主要片區(qū)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集要詳實準確，為項目招商爭取主動。
3、完善機制，增強招商工作的主動性。一是完善激勵機制。對招商工作有突出貢獻的部門和個人進行獎勵，針對介紹人按其發(fā)揮作用大小制定不同等級的獎勵措施。二是健全考核機制?？茖W制定考核目標，將服務(wù)招商工作的具體內(nèi)容列入新區(qū)各部門的考核指標，建立“部門配合、人人有責”的考核新機制，形成主動服務(wù)招商、人人參與招商的新局面。三是制定優(yōu)惠政策。根據(jù)縣內(nèi)現(xiàn)有政策，結(jié)合新區(qū)實際，制定優(yōu)惠政策。并對個別重大項目，有針對性的加大優(yōu)惠程度，凸顯新區(qū)招商環(huán)境優(yōu)勢。
4、創(chuàng)新方式，增強招商工作的實效性。一是突出重點項目的招商。改變“接待式”的被動招商模式，制定重點招商項目計劃，進行主動、有針對性的上門招商。二是推進板塊招商。拿出幾個條件成熟的區(qū)域，在依照新區(qū)整體規(guī)劃的前提下實行板塊招商。重點推進xx項目的招商，有序開展谷山片區(qū)的開發(fā)。三是引進BT合作模式。目前在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，我們正在積極探索引進BT建設(shè)模式進行招商，已與二十三冶集團進行多次接觸。在今后的工作中，我們將學習借鑒各地的成功經(jīng)驗，迅速形成一套適合新區(qū)的成熟的BT建設(shè)合作模式。
1、綠線控制范圍過大的問題。（明發(fā)集團）
按照規(guī)劃局出具的規(guī)劃條件，金星大道旁綠線控制距離為27米。
明發(fā)方面認為：綠線控制范圍過大，將涉及到實際凈用地面積和綠化投入成本增加等問題。
2、總包干經(jīng)費范圍爭議。（明發(fā)集團）
協(xié)議書第條約定：前期開發(fā)包干經(jīng)費包含項目用地的土地出讓金、土地補償費、青苗果樹及附屬物補償費、拆遷補償安置費、城市基礎(chǔ)設(shè)施及配套設(shè)施的建設(shè)費用、耕地占用稅、“三金”（土地儲備金、工業(yè)用地成本調(diào)節(jié)金、農(nóng)業(yè)土地開發(fā)金）、土地出讓業(yè)務(wù)經(jīng)費及失地農(nóng)民社?；?、土地報件審批稅費等項目用地前期開發(fā)過程中的一切成本、費用及稅收。
掛牌文件第九條價外稅費規(guī)定：掛牌交易不包括應(yīng)繳納的價外稅費。契稅和掛牌交易服務(wù)費由出讓方按有關(guān)政策和規(guī)定收取。
明發(fā)方面認為：
①協(xié)議書的土地出讓業(yè)務(wù)經(jīng)費中應(yīng)該包含掛牌交易服務(wù)費。
②協(xié)議書中未明確說明包干費是否包括契稅，但契稅應(yīng)按包干經(jīng)費的4%交納，而不是按照摘牌地價的4%交納。
3、請求盡快簽訂有關(guān)問題的補充協(xié)議。（盈峰翠邸）
用地范圍內(nèi)有一處水渠需要改造，已簽訂的合同中未具體明確，之前已向清政縣長匯報，因領(lǐng)導(dǎo)調(diào)離未能及時簽訂補充協(xié)議。請求與縣政府能盡快簽訂有關(guān)問題的補充協(xié)議，確保項目建設(shè)的順利推進。
近期，按照市委黨校的要求，本人對**市私營企業(yè)發(fā)展情況進行了走馬觀花式的調(diào)研，掌握的基本情況如下：
一、近年來，由于**市委、市*積極營造發(fā)展私營經(jīng)濟的社會氛圍，加大了對私營企業(yè)的扶持、引導(dǎo)、和服務(wù)力度，私營企業(yè)發(fā)展較快，已成為該市國民經(jīng)濟的重要組成部分。
(一)私營企業(yè)已占該市經(jīng)濟主導(dǎo)地位。目前，全市私營企業(yè)已發(fā)展到5844戶，資產(chǎn)總額億元，從業(yè)人員萬人。xx年，私營工業(yè)總產(chǎn)值億元，占全市總產(chǎn)值的32%;私營企業(yè)出口產(chǎn)品交貨值億元;私營企業(yè)上繳稅金億元，占全市工商稅收的。
(二)私營企業(yè)已初步形成一定的產(chǎn)業(yè)規(guī)模。該市的私營企業(yè)來源于改制、招商和自然形成三個方面。改制為私營企業(yè)的，經(jīng)過幾年來的努力經(jīng)營，艱苦運作，一些企業(yè)實現(xiàn)了新的跳躍式發(fā)展。表現(xiàn)最突出的是**化工有限公司，投產(chǎn)還不到兩年，僅xx年上繳財政的稅金就1111萬元;**啤酒有限公司發(fā)展迅猛，xx年上繳稅金930萬元;**冶金有限公司發(fā)展勢頭強勁，年納稅額由改制前1996年的38萬元，增加到xx年的131萬元。自然形成和招商引進的私營企業(yè)普遍良好，象***制衣有限公司、****管材有限公司、**應(yīng)用科技有限公司等一批企業(yè)，都顯示出了勃勃的發(fā)展生機。隨著私營企業(yè)的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)規(guī)模在該市已初步形成。金屬冶煉制造業(yè)、釀酒業(yè)、服裝加工業(yè)、塑料制造業(yè)已成為該市的四大支柱產(chǎn)業(yè)。
(三)私營企業(yè)技術(shù)管理水*已有較大提高。為了提高經(jīng)濟效益和國內(nèi)與國際兩大市場的競爭能力，***等企業(yè)，紛紛從全國各地引進技術(shù)和管理型人才，據(jù)初步統(tǒng)計，全市引進各類人才2200多人，這些人才的引進，提高了企業(yè)技術(shù)和管理水*，提升了企業(yè)檔次，增加了企業(yè)活力。***等企業(yè)引用了“目標成本考核制”、“成本包干制”、“千分考核制”以及其他一些先進的管理辦法，主動尋求與國際市場接軌，企業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好，令人振奮，迄今為止，該市先后有42家私營企業(yè)通過了iso9002國際質(zhì)量體系認證，這是走上健康發(fā)展軌道的重要標志。
二、**市私營企業(yè)發(fā)展形勢總體上是良好的，特別是有些企業(yè)呈現(xiàn)出了廣闊的發(fā)展前景，但是問題依然不少，而且有的已成為私營企業(yè)發(fā)展的桎梏。
(一)流動資金短缺，融資貸款難。在企業(yè)的諸多困難與問題中，貸款難、流動資金短缺是首要的困難、關(guān)鍵性的問題。1996年企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革以來，原企業(yè)欠貸問題解決得不夠妥善。
(二)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，缺乏互補性。該市工業(yè)重工業(yè)與工業(yè)的比重為1：。從表面看分配比例近乎合理，實則不然。首先，重工業(yè)與輕工產(chǎn)品不配套，沒有形成產(chǎn)業(yè)鏈。重工產(chǎn)品以軸承、汽車輪轂、冶金機件、鉬鐵為主，輕工產(chǎn)品以針織服裝、塑料制品、釀造業(yè)、制藥業(yè)為主。其次產(chǎn)業(yè)內(nèi)部也不能相互銜接，相互依存。例如泳裝業(yè)大量面料全部從廣州等地購進;針織廠織出棉布、化纖布等大部分以原料形式銷往西柳市場或轉(zhuǎn)口國外。
(三)規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展不足，運行質(zhì)量不高。表現(xiàn)在企業(yè)過于分散，低水*重復(fù)建設(shè)。銷售收入超過500萬元以上的企業(yè)產(chǎn)值合計僅億元。全市總產(chǎn)值億元，僅相當于外地大型私營企業(yè)一家的產(chǎn)值。大部分企業(yè)處于略虧損或微利狀態(tài)，企業(yè)的盈利能力，償債能力普遍偏低。使企業(yè)的信譽度下降，產(chǎn)品更新?lián)Q代速度緩慢，市場競爭能力較弱。
(四)出品產(chǎn)品少、檔次低。該市工業(yè)出口產(chǎn)品主要有針織品、泳裝、軸承、汽車輪轂、鉬鐵、皮裝五類。其中泳裝、皮裝、針織品主要出口俄羅斯，軸承、鉬鐵出口美國，年出*貨值億元，僅占總產(chǎn)值的，其中自營出口億元，占出口總額的68%，占總產(chǎn)值的，其余大都轉(zhuǎn)口。有出口自營權(quán)的企業(yè)僅為30戶，占企業(yè)總數(shù)的。出口產(chǎn)品檔次偏低，在國外進入的也只是中低檔市場。
隨著經(jīng)濟體制改革的不斷深入，**市中小企業(yè)已成為縣域經(jīng)濟發(fā)展中一支生力軍。作為農(nóng)村金融主力軍的**市農(nóng)村信用社，如何進一步發(fā)揮自身的特色與優(yōu)勢，改善全市中小企業(yè)金融服務(wù)，促進縣域經(jīng)濟繁榮發(fā)展，成為當前農(nóng)村信用社經(jīng)營過程中必須認真思考并加以解決的問題。下面我談幾點粗淺的看法與大家共同探討，有不妥之處，請各位領(lǐng)導(dǎo)指正。
一、**市農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)發(fā)展的效應(yīng)。
近年來，全市農(nóng)村信用社不斷創(chuàng)新服務(wù)手段，暢通結(jié)算渠道，積極引入了風險擔保機制和信用評級體系，與有實力的正規(guī)擔保公司合作，向經(jīng)營效益良好、發(fā)展?jié)摿薮蟮闹行∑髽I(yè)投放足額信貸資金，大大緩解了全市中小企業(yè)融資困難的狀況。截至20xx年7月末，共為5206戶中小企業(yè)提供貸款551272萬元，占貸款總額的 %，占到全市注冊登記企業(yè)法人單位6279個的。我們在支持中小企業(yè)發(fā)展中：一是探索多方支持中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金需求渠道，構(gòu)建了銀、政、企合作的長效機制。近年來，農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，積極探索支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑，主要體現(xiàn)在三個方面：其一，服務(wù)方式從被動服務(wù)向主動服務(wù)轉(zhuǎn)變。為加大對涉農(nóng)龍頭企業(yè)的支持，今年以來，由**市中小企業(yè)協(xié)會牽頭，召開了中小企業(yè)銀企對接會，在簽約儀式上全市7家信用聯(lián)社分別與介休市維群生物工程有限公司、太谷縣開心園食業(yè)有限公司等10家企業(yè)、10個能夠充分帶動當?shù)剞r(nóng)民增收的農(nóng)產(chǎn)品加工項目，達成了總額合計約4000萬元的合作協(xié)議。**區(qū)聯(lián)社與區(qū)*聯(lián)合組織召開了政銀企座談會，現(xiàn)場向山西神龍能源焦化有限責任公司、**長興焦化有限公司、**金利恒物資有限公司等82家中小企業(yè)綜合授信3億元。其二，從以自我為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變。截止7月末全市農(nóng)村信用社共向673個優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供了融資和金融服務(wù)。在為企業(yè)信用評級結(jié)構(gòu)升級，創(chuàng)新產(chǎn)品，增收創(chuàng)效提供金融支持的同時，為萬農(nóng)民提供就業(yè)崗位，增收611余元，有效拉動了農(nóng)民的增收致富。其三，由傳統(tǒng)服務(wù)向現(xiàn)代化服務(wù)轉(zhuǎn)變。各聯(lián)社在創(chuàng)新服務(wù)方式上更加注重支農(nóng)服務(wù)的廣度和深度，從創(chuàng)新產(chǎn)品上，從便民、利民、惠民的角度出發(fā)，為農(nóng)民提供“金融套餐”，推出了惠農(nóng)通、商流通、展業(yè)通三大系列、十八種信貸支農(nóng)產(chǎn)品，為三農(nóng)解難事、辦實事,使服務(wù)產(chǎn)品更具科學性、便捷性、實惠性，幫助企業(yè)有效解決生產(chǎn)經(jīng)營中存在的資金困難。在支付結(jié)算上實現(xiàn)了全轄區(qū)通存通兌、大小額支付系統(tǒng)直接與人民銀行對接，解決了中小企業(yè)結(jié)算難的問題。二是實施“有保有壓”的信貸投放戰(zhàn)略，引導(dǎo)和培植了新型涉農(nóng)龍頭企業(yè)發(fā)展，擴大了貸款營銷。在今年宏觀調(diào)控政策的指導(dǎo)下，對一些“公司+農(nóng)戶+基地”戰(zhàn)略型、規(guī)模型的企業(yè)進行了重點扶持，有力地帶動了周邊“三農(nóng)“的經(jīng)濟發(fā)展。如榆社縣農(nóng)民專業(yè)合作社、昔陽大寨農(nóng)業(yè)開發(fā)公司、*遙縣龍海實業(yè)公司、介休市山西路鑫煤氣化公司。由于認真貫徹國家“有保有壓”的信貸政策，有效地促進了中小企業(yè)的健康發(fā)展，但由于體制、機制、管理、人員素質(zhì)等方面的問題，也影響著中小企業(yè)的發(fā)展。
二、影響農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)發(fā)展的主要因素
(一)從農(nóng)村信用社方面看：
一是農(nóng)村信用社的信貸決策機制不利于中小企業(yè)融資。農(nóng)村信用社雖然具有點多面廣和對中小企業(yè)比較熟悉的優(yōu)勢，但市場定位在服務(wù)xxx三農(nóng)xxx，按現(xiàn)行政策規(guī)定，原則上70%以上的貸款用于農(nóng)戶貸款，自20xx年下半年以來，國家實施了一系列緊縮銀根政策，對某些行業(yè)提高了企業(yè)自有資本金比例，特別是中小企業(yè)的融資門檻相應(yīng)提高。二是農(nóng)村信用社的資金定價機制不利于中小企業(yè)融資。20xx年1月1日起，擴大商業(yè)銀行貸款利率上浮幅度后，農(nóng)村信用社普遍提高了對中小企業(yè)貸款的利率上浮幅度，由于利率上浮的影響加投資環(huán)境不暢等原因，抑制了中小企業(yè)的信貸需求。三是貸款責任人追究機制，影響信貸人員的積極性。目前農(nóng)村信用社普遍實行的對不良貸款，特別是新增不良貸款第一責任人制度、信貸人員終身責任制、信貸人員薪酬與不良貸款比例掛鉤的制度，使信貸人員陷入xxx三難一怕xxx，即收貸難、收息難、資產(chǎn)保全難、怕失去工作的境地。為回避風險，在信貸決策時刻意突出風險控制目標，力求xxx萬無一失xxx，對經(jīng)營狀況不是很好的中小企業(yè)拒貸情況尤為突出。四是現(xiàn)行抵押擔保辦法限制了中小企業(yè)貸款需要?！稉７ā烦雠_以后，企業(yè)尋找擔保單位比較困難，具有擔保能力的中小企業(yè)較少，且現(xiàn)在大多數(shù)有擔保能力的企業(yè)并不愿意對外提供擔保，這就使企業(yè)很難提供有效的貸款擔保。同時，由于目前拍賣市場等配套設(shè)施不完善，抵押物處理費用大、手續(xù)繁多，變現(xiàn)難，有些企業(yè)廠址設(shè)在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村，廠房、設(shè)備等抵押物變現(xiàn)價值低，一旦貸款出現(xiàn)問題，農(nóng)村信用社收回資金就有困難。
(二)從中小企業(yè)方面來看：
一是管理模式落后，經(jīng)營管理水*較差。近些年來，大部分中小企業(yè)經(jīng)過改制與產(chǎn)權(quán)重組，經(jīng)濟效益得到了一定的提高，但由于沒有真正建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，在管理上仍帶有濃厚的xxx家族式xxx管理模式，缺乏明確的經(jīng)營目標，經(jīng)營上存在較強的隨意性，多數(shù)經(jīng)營者受教育程度普遍偏低，管理水*較差，難以適應(yīng)社會化大生產(chǎn)的需要。二是企業(yè)規(guī)模偏小，產(chǎn)品技術(shù)含量偏低，競爭力較弱。中小企業(yè)多數(shù)處于發(fā)展的初期，企業(yè)規(guī)模小，缺乏充足的資本積累，沒有足夠資金購買先進生產(chǎn)設(shè)備。大多是利用本地的自然環(huán)境和勞動力資源來進行一些簡單的、低附加值的加工制作，經(jīng)營粗放，設(shè)備和工藝落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為資源性粗加工產(chǎn)品多、高附加值產(chǎn)品少，趨同產(chǎn)品多、優(yōu)特產(chǎn)品少，低檔產(chǎn)品多、高科技產(chǎn)品少的xxx三多三少xxx，缺少真正有發(fā)展?jié)摿Φ拿?、?yōu)、特產(chǎn)品，發(fā)展?jié)摿τ邢?。三是信用意識淡薄，財務(wù)狀況不夠透明，銀企信息不對稱。很多中小企業(yè)財務(wù)管理制度和會計制度不健全，存在多本帳簿、多頭開戶現(xiàn)象，報表數(shù)據(jù)失真，導(dǎo)致中小企業(yè)在尋求信貸支持時，銀行會因信息不對稱，難以掌握其真實的經(jīng)營狀況及不能準確判斷其信用程度，從而逆向做出選擇，使中小企業(yè)貸款難度增大。而中小企業(yè)為了能得到銀行的支持，往往又千方百計地隱瞞與己不利的各種信息。中小企業(yè)與銀行之間存在的信息不對稱，形成了銀行信貸供給缺乏符合條件的需求者，中小企業(yè)貸款需求缺乏供給者，貸款供求錯位，中小企業(yè)自然陷入了貸款難的境地。
(三)從社會中介服務(wù)方面來看：
一是中小企業(yè)貸款擔保體系不健全。我市中小企業(yè)貸款擔保體系建設(shè)尚處于初級階段。已成立的擔保機構(gòu)分布較松散，且擔保基金小、擔保能力弱。擔保公司門檻和收費偏高，大大增加了企業(yè)融資成本。二是中小企業(yè)服務(wù)體系不完善。目前，為中小企業(yè)提供服務(wù)的機構(gòu)不多，并存在部門壟斷。如企業(yè)財產(chǎn)抵押，抵押物評估環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、收費高，有的重復(fù)評估登記、重復(fù)交費，加重了企業(yè)負擔。三是征信體系建設(shè)滯后。人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)只有借款企業(yè)的信貸信息，尚未涉及個人信用及未辦理信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)。工商、*、司法、海關(guān)等部門各自掌握了部分企業(yè)、個人其他方面的資信情況，且部門間未實現(xiàn)信息共享。農(nóng)村信用社難以獲得企業(yè)的綜合信用情況，難以對企業(yè)、個人作出全面的資信評估，對企業(yè)前景難以把握，再加上社會信用環(huán)境不佳，債權(quán)保護制度不完善，*部門在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中存在重大輕小、重管理輕服務(wù)監(jiān)督等問題，這些都制約著信用社向中小企業(yè)投資。
三、扶持全市中小企業(yè)發(fā)展的對策建議：
黨的十七屆三中全會，明確提出了在新形勢下推進農(nóng)村改革發(fā)展的指導(dǎo)思想、目標任務(wù)和重大原則，從加強農(nóng)村制度建設(shè)，積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加快發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)三各方面全面部署了新形勢推進農(nóng)村改革發(fā)展的.主要任務(wù)。
(一)對中小企業(yè)實施全方位金融服務(wù)，力求實現(xiàn)五個突破。
一是搭建起中小企業(yè)貸款運作*臺，在信貸運行機制上實現(xiàn)新突破。按照省聯(lián)社“分類管理、專業(yè)化經(jīng)營”的信貸管理模式，“以客戶為中心”的營銷理念,創(chuàng)新信貸管理模式。在縣聯(lián)社成立專門的中小企業(yè)客戶管理部門，組建專門為中小企業(yè)服務(wù)的營銷隊伍，聯(lián)社營業(yè)部作為貸款發(fā)放機構(gòu)，實施專業(yè)化管理。二是實行客戶經(jīng)理制，在考核激勵機制上實現(xiàn)新突破。全轄信貸人員實行客戶經(jīng)理制，對客戶經(jīng)理實行包片定客戶，建立中小企業(yè)貸款薪酬與經(jīng)營業(yè)績相聯(lián)系的激勵機制，全面實行按業(yè)務(wù)量、業(yè)績考核掛鉤，拉開收入分配差距。三是開展信用評級與授信，簡化審批環(huán)節(jié)，在服務(wù)效率上實現(xiàn)新突破。首先從企業(yè)信用評級入手，建立“統(tǒng)一授信、差別管理”的信貸模式。通過評級確定企業(yè)信用等級后，對不同信用等級的客戶給予不同的授信，這里指的授信不僅指貸款，還包括貿(mào)易融資、承兌、信用證、保函、擔保等進行統(tǒng)一的綜合授信。以適應(yīng)中小企業(yè)決策機制靈活、對市場反應(yīng)靈敏、對方便性要求高、信貸資金需求“短、頻、快”的特點。四是制定科學的貸款定價政策，合理浮動貸款利率，在貸款利率定價機制上實現(xiàn)新突破。實行“陽光定價”。充分發(fā)揮利率的杠桿作用，通過對資信等級高的企業(yè)，給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，使守信企業(yè)在貸款上優(yōu)先、利率上優(yōu)惠，以貸款利率定價來選擇客戶，使貸款定價逐步走向市場化。五是規(guī)范中小企業(yè)信貸運行機制，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上實現(xiàn)新突破。在保證金資安全、提高效益的前提下，積極申請有關(guān)部門批準，開發(fā)適合中小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品，開辦融資租賃業(yè)務(wù)、倉單抵押貸款、動產(chǎn)抵押貸款、林權(quán)證抵押貸款等產(chǎn)品，針對企業(yè)存貨、應(yīng)收帳款、知識產(chǎn)權(quán)等動產(chǎn)融資需要，按照《物權(quán)法》規(guī)定的動產(chǎn)質(zhì)押制度，創(chuàng)新廠商銀三方合作擔保、供應(yīng)鏈融資等信貸產(chǎn)品，選擇經(jīng)營管理良好、有發(fā)展前景的龍頭企業(yè)，推廣“龍頭企業(yè)+擔保公司+信用社+農(nóng)戶”的四位一體的金融創(chuàng)新方式，積極為中小企業(yè)融資提供便利。同時建立和健全中小企業(yè)貸款違約信息通報機制。定期通報違約企業(yè)，實現(xiàn)同其他金融機構(gòu)違約信息共享，打擊企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的行為，營造守信氛圍，共同構(gòu)建良好的社會信用環(huán)境。
(二)地方*應(yīng)制定切實可行的政策，加大對中小企業(yè)的支持力度。
一是積極采取措施，健全中小企業(yè)社會化服務(wù)監(jiān)督體系。*中小企業(yè)主管部門應(yīng)幫助中小企業(yè)健全內(nèi)部管理制度和財務(wù)制度，建立和健全中小企業(yè)信息共享機制，使企業(yè)盡快走上規(guī)范化運作的軌道。同時要積極支持農(nóng)村信用社參與企業(yè)改制、資產(chǎn)重組、兼并收購、資金管理等服務(wù)，確保企業(yè)改制規(guī)范動作，最大限度地保全農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)。同時，加大對惡意逃廢債務(wù)的懲處力度，發(fā)揮法律強制作用，大力開展信用環(huán)境治理工作，讓失信者付出成倍的代價，形成不愿失信、不敢失信的社會風尚。二是加大對中小企業(yè)給予資金和政策的扶持。地方*要制定切實可行的政策和措施，為中小企業(yè)的健康發(fā)展提供資金和政策支持。*要進一步發(fā)展資本市場，完善資本市場體系，*扶持資金應(yīng)重點向農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)傾斜;財政、稅務(wù)、工商等部門應(yīng)對于一些勞動密集型中小企業(yè)實行財政貼息、降低稅率、減免有關(guān)費用等政策，減輕中小企業(yè)負擔。三是健全中小企業(yè)擔保機制，創(chuàng)新?lián)７绞?。中介服?wù)部門降低門檻，實行市場化運作，為中小企業(yè)提供及時、方便的擔保、信息咨詢等全方位的服務(wù)，減少擔保風險。同時積極創(chuàng)新?lián)７绞剑?月份市委、市*出臺了《**市集體林權(quán)制度改革實施意見》，擔保機構(gòu)可以采取“專業(yè)擔保機構(gòu)保證+林權(quán)反擔保貸款”和“龍頭企業(yè)承貸+訂單林業(yè)或合作造林模式”支持中小企業(yè)向信用社貸款以加快發(fā)展。
市委五屆六次全會明確了“綠色、高端、率先、和諧”的發(fā)展定位，提出更加突出保護生態(tài)環(huán)境，更加突出發(fā)展實體經(jīng)濟兩大舉措，全力打造良好生態(tài)的新高地、實體經(jīng)濟的新高地。工業(yè)和民營經(jīng)濟是實體經(jīng)濟的主體，同樣也是解決“三農(nóng)”問題的重要途徑，民營企業(yè)特別是農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展力度決定了農(nóng)村的工業(yè)化程度，而農(nóng)村的工業(yè)化程度決定了農(nóng)民的富裕程度。在農(nóng)村地區(qū)，一個蓬勃發(fā)展的民營企業(yè)，往往會帶活一方經(jīng)濟：農(nóng)產(chǎn)品附加值提高，農(nóng)民收入穩(wěn)定增長，農(nóng)村面貌發(fā)生重大變化。在“以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”破解“三農(nóng)”難題的過程中，農(nóng)村中小企業(yè)可以大有作為。
一、發(fā)展農(nóng)村中小企業(yè)對新農(nóng)村建設(shè)的重要作用
農(nóng)村中小企業(yè)作為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的發(fā)動機和源動力，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
(1)農(nóng)村中小企業(yè)是農(nóng)民增收和就業(yè)的重要渠道，對于維系城鄉(xiāng)社會的穩(wěn)定，可以發(fā)揮獨特作用；
(2)農(nóng)村中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟的重要載體，也是地方財政增收的重要來源；
(3)農(nóng)村中小企業(yè)是推進農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的重要力量，也是協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)、銜接工農(nóng)的重要橋梁和紐帶；
(4)發(fā)展農(nóng)村中小企業(yè)，不僅可以為新農(nóng)村建設(shè)提供重要的產(chǎn)業(yè)支撐，還可以對農(nóng)村生產(chǎn)方式、生活方式的轉(zhuǎn)變產(chǎn)生深刻影響。
二、我市農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展面臨的主要問題
（一）企業(yè)規(guī)模偏小，經(jīng)營管理水*偏低
由于歷史的原因，我市工業(yè)基礎(chǔ)比較薄弱，企業(yè)規(guī)模總體偏小，并且農(nóng)村企業(yè)大都實行傳統(tǒng)的家族式生產(chǎn)經(jīng)營管理模式，沒有建立起真正的現(xiàn)代企業(yè)制度，導(dǎo)致了目前我市農(nóng)村中小企業(yè)管理水*偏低、企業(yè)競爭力不強。
（二）資源要素緊缺，生產(chǎn)經(jīng)營成本上升
一是企業(yè)融資成本高。受近幾年國家銀根緊縮等因素影響，中小企業(yè)銀行借貸利率普遍上漲，使中小企業(yè)生產(chǎn)收益用于支付銀行借貸利息的比例加大，壓縮了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營利潤。由于目前我市許多農(nóng)村中小企業(yè)主仍以個體戶的觀念經(jīng)營企業(yè)，造成企業(yè)財務(wù)不規(guī)范、資產(chǎn)不明晰現(xiàn)象普遍，使金融機構(gòu)對貸款企業(yè)的財務(wù)狀況及負債能力等難以作出真實的判斷，從而增加了中小企業(yè)的融資難度。二是勞動力成本上升。由于農(nóng)村企業(yè)所處地理位置一般遠離城區(qū)，受交通不便、休閑娛樂及公共服務(wù)設(shè)施不成熟等因素影響，農(nóng)村中小企業(yè)普遍面臨招工難題，勞動力成本的上升也制約了企業(yè)利潤率的上升。
（三）創(chuàng)新基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重
我市大部分村級企業(yè)創(chuàng)新基礎(chǔ)不夠扎實，大多數(shù)中小企業(yè)層次低、利潤少，研發(fā)創(chuàng)新意識不強，而且缺乏具有研發(fā)能力的人才，缺乏能夠把握技術(shù)創(chuàng)新方向的企業(yè)家，有些行業(yè)的規(guī)模以上企業(yè)還存在著“一個產(chǎn)品打天下、一個高工當骨干”的局面。同時，我市從事制造業(yè)的中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集中度不斷提高，目前已基本形成了區(qū)域塊狀經(jīng)濟。這種塊狀經(jīng)濟屬于典型的橫向?qū)I(yè)一體化，是以眾多生產(chǎn)或經(jīng)營同類型、同檔次、同環(huán)節(jié)產(chǎn)品的不同企業(yè)在同一個區(qū)域聚集所形成的專業(yè)化產(chǎn)業(yè)區(qū)和專業(yè)化市場區(qū)，競爭主要靠低成本優(yōu)勢，還處于產(chǎn)品加工向產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的階段。
三、進一步促進農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的對策建議
（一）完善中小企業(yè)法制建設(shè)，加大農(nóng)村創(chuàng)業(yè)扶持力度
為保證農(nóng)村中小企業(yè)進一步發(fā)展，要加快中小企業(yè)法律法規(guī)建設(shè)，針對《*關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》要求，制定相應(yīng)的配套政策和措施，加強中小企業(yè)法律保障機制建設(shè)。要適當降低對于農(nóng)村中小企業(yè)的市場準入限制，徹底清理市場準入障礙，營造公*競爭的環(huán)境。要建立一個有效的創(chuàng)業(yè)激勵機制，促進農(nóng)村中小企業(yè)的創(chuàng)立和壯大。第一，各縣（市、區(qū)）要立足本地資源稟賦及競爭優(yōu)勢，創(chuàng)新工作思路，制定有利于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，在審批、用地、融資、稅收等方面給予農(nóng)村中小企業(yè)以優(yōu)惠。第二，加強創(chuàng)業(yè)者培訓(xùn)教育。要在縣（市、區(qū)）、鎮(zhèn)成立創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)輔導(dǎo)機構(gòu)，為創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)信息、創(chuàng)業(yè)策劃、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、管理咨詢、技術(shù)服務(wù)等創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)。第三，建立創(chuàng)業(yè)孵化體系。加快農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)孵化基地建設(shè)，為農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)者提供廠房、水電、融資，以及原材料獲取和產(chǎn)品銷售等服務(wù)。
（二）加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)
我國“十二五”規(guī)劃綱要提出，要促進中小企業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。
第一，改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。加大對農(nóng)村中小企業(yè)研發(fā)的支持力度，通過設(shè)立科研開發(fā)基金、建立農(nóng)村中小企業(yè)科技服務(wù)開發(fā)中心等方式，推進農(nóng)村中小企業(yè)進行自主創(chuàng)新，采用先進適用技術(shù)改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，促進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)高新技術(shù)化，從國際產(chǎn)業(yè)鏈中的下游向中上游發(fā)展，不斷提高產(chǎn)品檔次，增加產(chǎn)品附加值。
第二，鼓勵有實力的農(nóng)村中小企業(yè)在生物醫(yī)藥、生物化工、電子信息、新材料、新能源、新能源汽車、先進裝備制造、節(jié)能環(huán)保等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)中尋找新的發(fā)展機遇，由模仿競爭向創(chuàng)新競爭轉(zhuǎn)變，提升競爭力和抗風險能力，增強可持續(xù)發(fā)展能力。
（三）擴大金融與財稅支持，拓寬農(nóng)村中小企業(yè)融資渠道
資金是農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)保證。積極推動政、銀、企、保四方合作，推動建立以政策性資金為引導(dǎo)，商業(yè)性銀行資金為主體，擔保體系和信用環(huán)境為保障，各種股權(quán)和債權(quán)融資方式充分發(fā)育，多元化、多層次的中小企業(yè)融資服務(wù)體系。要鼓勵商業(yè)銀行擴大對農(nóng)村中小企業(yè)的貸款，建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系，加大對農(nóng)村中小企業(yè)的擔保力度。加強中小企業(yè)信用征集、評價體系建設(shè)，切實解決銀企之間信息不對稱的問題，為商業(yè)銀行加大授信額度創(chuàng)造條件。鼓勵商業(yè)銀行開展針對農(nóng)村中小企業(yè)的金融品種和服務(wù)創(chuàng)新，支持有條件的企業(yè)設(shè)立專門針對農(nóng)村中小企業(yè)的民間創(chuàng)業(yè)投資公司，拓寬農(nóng)村中小企業(yè)融資渠道。
（四）加速生產(chǎn)要素的合理配置與流動，推進農(nóng)村中小企業(yè)集聚發(fā)展
產(chǎn)業(yè)集群為企業(yè)發(fā)展提供了一種新型產(chǎn)業(yè)組織形式，這種組織既可以克服由于單個企業(yè)規(guī)模擴張而產(chǎn)生的企業(yè)內(nèi)部組織成本過大、對市場反應(yīng)剛性等規(guī)模不經(jīng)濟，又可降低由于不確定性大、交易頻率小等純市場制度缺陷而引起的市場交易費用。集群內(nèi)企業(yè)的創(chuàng)新競爭，以及相互學習和借鑒，推動了產(chǎn)業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新與升級。各地*應(yīng)依據(jù)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的基本規(guī)律，重點發(fā)展一批輻射能力強、發(fā)展?jié)摿Υ蟮男〕擎?zhèn)。立足于小城鎮(zhèn)的特色資源，建立具有一定規(guī)模的農(nóng)村中小企業(yè)園區(qū)，吸引農(nóng)村中小企業(yè)入駐，形成農(nóng)村中小企業(yè)之間的專業(yè)化分工協(xié)作關(guān)系，以更好的集約利用資源、凝聚創(chuàng)新要素，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟和外部經(jīng)濟，形成工業(yè)化與城鎮(zhèn)化協(xié)調(diào)互動的發(fā)展格局。鼓勵大企業(yè)將關(guān)聯(lián)的中小企業(yè)納入整體發(fā)展體系之中，立足于本地產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，培育和發(fā)展一批專業(yè)化水*高、配套能力強、產(chǎn)品特色明顯的中小企業(yè)，使農(nóng)村中小企業(yè)與周邊城市的大企業(yè)形成分工協(xié)作關(guān)系。
（五）建立和完善農(nóng)村中小企業(yè)社會化服務(wù)體系，打造優(yōu)良的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展環(huán)境
為促進農(nóng)村中小企業(yè)的成長，要加快生產(chǎn)型、技術(shù)型、社會型三大服務(wù)*臺建設(shè)。
作為電信公司基層管理者，我們要深刻理解和準確把握集團公司確定的移動業(yè)務(wù)發(fā)展策略，切實把思想和行動統(tǒng)一到集團公司的決策和部署上來。突出重點，統(tǒng)籌規(guī)劃，抓住關(guān)鍵，加強管理，精心準備，狠抓落實，通過新業(yè)務(wù)的學習，加強自身的業(yè)務(wù)知識水平，認真領(lǐng)會精神，做好電信員工的領(lǐng)頭兵，抓住機遇，發(fā)揮優(yōu)勢，迅速進入移動業(yè)務(wù)市場，打好全業(yè)務(wù)經(jīng)營的第一仗。
正直與誠信，是一個管理者所必須有的基本品德，偏離了這個航向，我們的工作將會走入自私，狹隘的死角，不僅是我們自身，甚至我們的企業(yè)也將走向背離社會的方向。那是我們每一個電信人所不愿意看到的。廖仁斌總經(jīng)理在在省公司機關(guān)和專業(yè)分公司管理者見面上的講話就是對我們每一個管理者提出的要求，誠信經(jīng)營 全業(yè)務(wù)發(fā)展堅守的底線。
從市場經(jīng)濟的發(fā)展歷史看，誠信無論在什么時候都是市場關(guān)系的先決條件，每一個成功的經(jīng)濟活動，都離不開誠信守約的支持，獲得了“誠信”認同感的企業(yè)，無論在順境還是在逆境中，都獲得了合作伙伴和廣大客戶的支持。我們能做到什么就承諾什么，不要說那些不能企及的空話，不要讓客戶覺得我們的承諾是一句空話，力所能及的，有據(jù)可查的，有錯就改的，站在客戶等同的關(guān)系上對客戶做實實在在的承諾，是建立我們企業(yè)誠信、領(lǐng)導(dǎo)誠信、員工誠信的社會認知度的先覺條件。
不是每一個客戶都會提出要檢測我們的交換機計費文秘站－您的專屬秘書！準不準的問題，也不是每一個客戶都要看我們的經(jīng)濟指標是不是如期完成，客戶關(guān)心的是他們與我們企業(yè)、員工所發(fā)生的“合同”（業(yè)務(wù)）是不是能按照我們“簽約”時的條款兌現(xiàn)了，障礙是不是在承諾的時間內(nèi)修復(fù)了，資費是不是在所說的優(yōu)惠范圍中“實惠”了，有問題反映上來后是不是及時解決了，我們在競爭中所說的優(yōu)勢是不是真的，那種純粹靠關(guān)系營銷的業(yè)務(wù)肯定不能代表我們的優(yōu)勢吧。在我們在困境中，弱勢中需要客戶的支持時，客戶支持我們了，我們能承諾客戶什么呢？我們的客戶在我們的關(guān)系營銷后，至少不能處于一個“吃虧”的處境。我選擇了電信的業(yè)務(wù)，結(jié)果是比我選擇其他運營商的業(yè)務(wù)在同樣的消費下要多出錢，那我選擇這個業(yè)務(wù)有什么意義？難道關(guān)系好就是用來吃虧的？至少要解決一個“對等”的問題。我認為，這是我們基層管理者所需要考慮的問題。
首先，我們的全業(yè)務(wù)運營在目前來說，基本上在我們這個地域還是處于領(lǐng)先的，我們要充分利用這個優(yōu)勢，為客戶實實在在的算總體通信費用的帳，用綜合信息業(yè)務(wù)來拓展我們市場?？蛻粼谡w消費基本持平的基礎(chǔ)上，從幾家運營商合并到一家，還是可以接受的。至少解決了多處結(jié)賬的麻煩。還能獲得積分增加的好處。這對于有固話、寬帶、個人移動業(yè)務(wù)的家庭來說，是一個賣點。
再次，對于個人客戶，單純的移動業(yè)務(wù)使用者，同樣是一個較大的空間，換機、換號的問題如何解決？通過家庭客戶來影響個人？很難！能通過家庭客戶影響的，已經(jīng)歸并到家庭客戶中了。我認為，在目前我們不能通過價格優(yōu)勢來影響市場的情況下，我們可以制定與其他運營商等同的價格，來進行相持，一口不能吃成一個胖子，我們不需要在政策上一步將客戶全部引導(dǎo)過來，那是不現(xiàn)實的。
孫子曰：不可勝者，守也；可勝者，攻也。在誠信經(jīng)營的基礎(chǔ)上，我們針對家庭客戶、集團客戶進
誠信經(jīng)營，切忌好大喜功。要完成業(yè)務(wù)指標，要實實在在的發(fā)展業(yè)務(wù)，兩者之間存在指令性計劃與市場反應(yīng)程度的矛盾。政策對路，計劃不過是一個小小的目標而已；政策不能為市場接受，計劃就是一個不可逾越的坎。我們在以前政策不對稱管制下，已經(jīng)讓計劃壓頭了幾年了，員工聽到計劃一般的表情就是苦笑。這樣的情況讓我們基層管理者很是汗顏，我們多次與員工一起進行業(yè)務(wù)拓展的討論，固定電話的流失程度讓我們瞠目結(jié)舌。其他運營商給我們的壓力越來越大，我們的移動業(yè)務(wù)姍姍來遲，終于讓我們看到了一點曙光?，F(xiàn)在我們打的是一場攻堅戰(zhàn)，不能進行全面開花，還想取得全面勝利。我們的對手就是我們原來的同事，我們的優(yōu)勢和劣勢他們也分析的清清楚楚，如果我們還是原來的計劃一下，萬事皆成的想法，將很難在攻堅戰(zhàn)中取得勝利。我們只有在優(yōu)勢業(yè)務(wù)的帶動下，進行蠶食和瓦解攻略，一步一步的擴大我們的戰(zhàn)果，才能保證我們的全業(yè)務(wù)逐步被廣大客戶所接受。
調(diào)查時間：
20xx年12月16日
調(diào)查地點：
重慶財經(jīng)職業(yè)學院各個商店
調(diào)查對象：
全院學生
調(diào)查方法：
抽樣調(diào)查
調(diào)查人：
覃亮、李慶林、黃英杰、唐成佳、陶靜、陳思穎、楊秀蓮
調(diào)查分工：
陶靜負責照相。其他人都進行面
一．調(diào)查目的
本次市場調(diào)查的目的是為重慶財經(jīng)職業(yè)學院學生關(guān)于晚上在校飲食情況問題提供市場分析基本資料，以幫助該校學生調(diào)整飲食習慣方面做出正確抉擇。
本次調(diào)查的時間我們選的是星期5晚上以后，我們調(diào)查小組的人員在8點15全部到位。針對學校的小賣部、水果店、面包店、以及學校的燒烤店進行調(diào)查。在調(diào)查的進行中，大的問題到是沒有出現(xiàn)，同學們都還是比較配合，然后就是有的同學太過于隨意，以至于勾畫的選項都不是太清楚.然后對于問卷方面有的選項還不是很徹底，有些問題同學都不好回答！調(diào)查時間大概在1個小時以內(nèi)，在寢室也作了了調(diào)查。
二.調(diào)查問卷分析
本次一下問卷是100份，進行的是抽樣調(diào)查，可以顯示出我們學校大多數(shù)同學的選擇性，以下是問卷的分析情況。
1.你的性別是？
這個問題得數(shù)據(jù)顯示是男生52%，女生48%，很明顯的看得出男女同學比例是相當?shù)?，不會偏差過大。我們?yōu)榱瞬粏我换?，因為了解到我們學校女生是男生幾倍，為什么保證調(diào)查的平衡性，所以我們在男生寢室的調(diào)查就多于女生寢室，下面是分析圖。
2.請問你是哪個年級的學生？
我們?yōu)槭裁磿O(shè)計出這樣的問題呢？主要是因為我們想從不同年級，不同的在校時間，對于加餐的調(diào)查。數(shù)據(jù)顯示出大1為31%，大2為56%，大3為13%。大一才來學校1學期對于加餐可能還不適應(yīng)，然后大3又要出去實習。所以數(shù)據(jù)多半是存在大二這個階段的。
3.你平時是否有加餐的習慣？
這個問題是數(shù)據(jù)是28%有、35%無、37%看情況，很清楚的表明了同學加餐都還是沒有規(guī)律的，選擇加餐就看自己是否需要，是出現(xiàn)得那種情況。
4.你是否有把零食代替正餐的習慣？
這個一問題得設(shè)計只要看同學們是否有健康的飲食習慣，62%的同學只是偶爾會這樣做，可能出于多種原因也是可以理解的，也反映出我院學生做得比較樂觀。
5.你平時不加餐的原因是什么？
面對這個問題，深入調(diào)查到了同學加餐的原因。20%的同學擔心自己發(fā)胖所以控制自己加餐，36%的同學表示沒有這個習慣，35%是選擇路程太遠的這一個因素，9%是經(jīng)濟原因。這個數(shù)據(jù)顯示面對想要加餐的群體，那么最大的原因是路程太遠，如果這個得到改善，加餐的情況肯定會大幅增加。
6.你選擇什么類的食品加餐？
這個問題很明顯，直接可以看出選擇充饑類的站39%，還是有36%同學會選可口類的，有25%的同學選擇的是營養(yǎng)類。當然加餐地點宿舍是占36%，因為同學們都比較喜歡方便一點。其他題目是比較開放性，我也不做分析了。
三.總結(jié)
針對這整個任務(wù)，我們小組都還是做出了比較完善的計劃，在每一個步驟都完成的較好，當然也會又不足的地方，我們小組的成員都比較的賣力?？赡軐τ趩柧碓O(shè)計這個方面是我們這組最不好的地方，面對這個調(diào)查結(jié)果，我們對我們學校同學加餐情況也多少有點了解，既然我們做的是抽樣調(diào)查，那么肯定不會是全面性的。看到調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我覺得我們同學應(yīng)該想一想，到底是什么原因讓自己有這樣的習慣，加餐的主要原因是不是同學晚上都睡得比較晚，然后有的同學買著泡面是不是等到晚上玩電腦玩到深夜用來充饑？這一系列得加餐問題都還是值得同學們好好思考一下，當然我只是說的是少數(shù)的同學。
我覺得我們學校的加餐環(huán)境得到改變的話，我想同學加餐情況也會得到很到的改觀，然后我也希望我院的同學們能正確飲食，正常飲食，這樣才能讓我們的身體好起來。然后我對我院同學，針對我們調(diào)查的結(jié)果，給幾點建議：
1.盡量選擇不加餐，因為晚上吃了對睡眠不好。
2.加餐的同時應(yīng)該主要一下營養(yǎng)，身體是自己的，要合理搭配飲食。
3.晚上不要熬夜，不要吃太多的方便面，吃晚飯盡量吃飽一點。
一、背景：
第一，學生人數(shù)多，用餐時間比較一致，學校食堂同時容納就餐人數(shù)有限，造成就餐擁擠，排隊等候時間較長等一系列問題。
第二，食堂開放時間有限，不能滿足廣大學生由于特殊原因造成的推遲就餐的要求。
第三，校外飯店紛紛推出外賣服務(wù)，越來越受到廣大學生的青睞。
二、調(diào)查目的：
通過本次調(diào)查，了解以下主要資料，到達以下目的：
(一)了解外賣在大學生心中的需求程度，消費觀點及習慣;
(二)把握校外飯店外賣服務(wù)的常規(guī)宣傳方式與促銷方式;
(三)分析大學生消費者對外賣的消費行為與消費特點;
(四)統(tǒng)計資料，預(yù)測外賣市場容量及潛力。
三、調(diào)查資料：
(一)外賣市場環(huán)境調(diào)查
1、外賣市場的容量及發(fā)展?jié)摿?
2、學院不同年級對外賣的消費狀況;
3、學校教學、生活環(huán)境對該行業(yè)發(fā)展的影響。
(二)消費者調(diào)查
1、消費者的消費心理(偏愛、經(jīng)濟、便利等)
2、對外賣產(chǎn)品的了解程度(品種、口味、價格等)
3、消費者的忠誠度
4、消費者消費潛力、消費層次及消費比例的統(tǒng)計
5、消費者理想的外賣服務(wù)描述
(三)商家調(diào)查
1、主要客戶群
2、廣告策略
3、商家對現(xiàn)有外賣服務(wù)的描述
四、調(diào)研對象及抽樣方法
調(diào)研對象：湖南人文科技學院全體學生，帶給外賣服務(wù)的校外飯店。
抽樣方法：為確保樣品的代表性、合理性及樣本的精確程度，同時思考到時間、人力、物力及消費者的經(jīng)濟狀況等因素，調(diào)查是采用重點調(diào)查以及分層隨機抽樣的方法。
五、調(diào)查員的要求及組成人員
(一)人員要求
1、儀表端正、大方。
2、舉止談吐得體，態(tài)度親切、熱情。
3、具有認真負責、用心的工作精神。
4、訪員要把握談話氣氛的潛力。
(二)人員
唐葉梅、晏蘭輝、曾艷花
六、市場調(diào)查方法
消費者以問卷調(diào)查為主，訪談為輔;對商家以訪談為主，具體實施方法如下：
完成市場調(diào)查問卷的設(shè)計與制作以及調(diào)查人員的安排等相關(guān)工作后，就能夠開展具體的問卷調(diào)查了。把調(diào)查問卷平均分發(fā)到各調(diào)查人員手中，最好選在就餐時間后，學生比較空閑的時候。由于學生在宿舍中時比較集中，節(jié)約時間，便于調(diào)查，對于要重點調(diào)查的對象所在的宿舍進行走訪調(diào)查。進入宿舍時要說明來意，以確保被調(diào)查者用心參與、得到正確有效的調(diào)查結(jié)果。調(diào)查過程中，調(diào)查員應(yīng)耐心等待，切不可督促。調(diào)查員能夠在當時收回問卷，也能夠第二天收回(這有力于被調(diào)查者充分思考，得出更真實有效的結(jié)果)。在完成市場調(diào)查訪談提綱以及訪談人員的安排等相關(guān)工作后，就能夠開展具體的訪談了。在非就餐時間，對飯店管理者及服務(wù)人員進行訪談。
七、調(diào)查規(guī)模
預(yù)計發(fā)放200份調(diào)查問卷，訪談20個學生、6個商家。
八、工作資料、時間及人員安排
(一)調(diào)查策劃討論及其撰寫：20xx年4月25日——20xx年5月5日，群眾討論，曾艷花負責撰寫
(二)設(shè)計問卷及訪談提綱：20xx年5月4日——20xx年5月5日，晏蘭輝負責，其他人員輔助
(三)發(fā)放問卷：20xx年5月9日——20xx年5月11日，全體參與，唐葉梅負責
(四)訪談：20xx年5月14日，全體參與，晏蘭輝負責
(五)統(tǒng)計問卷、總結(jié)訪談：20xx年5月15日——20xx年5月20日，全體參與，曾艷花負責
(六)撰寫調(diào)查報告：20xx年5月21日——20xx年5月25日，群眾討論，唐葉梅負責撰寫
九、經(jīng)費預(yù)算
打印費：策劃書1元
問卷30元
訪談提綱元
調(diào)查報告1元
合計：元
十、附錄：
調(diào)查問卷
訪談提綱
為了深入了解鄭州市居民家庭在食用油市場及花生深加工產(chǎn)品類市場的消費情況，特進行此次調(diào)查。調(diào)查由張朋承擔，調(diào)查時間是20xx年7月20至7月23日，調(diào)查方式為訪談法調(diào)查，本次調(diào)查選取的樣本是5個市場（黃河食品城、華中食品城、高新區(qū)合歡街市場、萬客來食品市場、圃田小食品市場）。各項調(diào)查工作結(jié)束后，現(xiàn)將調(diào)查內(nèi)容予以總結(jié)，其調(diào)查報告如下：
一、調(diào)查對象
本次調(diào)查選取的樣本共有5個市場，分別是黃河食品城（農(nóng)業(yè)路x東三街）、華中食品城（航海路中段）、高新區(qū)合歡街市場、萬客來食品市場、圃田小食品市場）。
二、調(diào)查部分
＜一＞市場現(xiàn)狀調(diào)查與分析
經(jīng)過幾天的走訪調(diào)查，發(fā)現(xiàn)鄭州食用油與小食品消費的市場現(xiàn)狀如下：
1、鄭州市場食用油消費的市場現(xiàn)狀：一級豆油、精練玉米油、精練低度棕櫚油等比花生油消費量大。分析其原因，
①一級豆油、精練玉米油、精練低度棕櫚油等市場價位比較低，比較適合鄭州的大眾消費；
②花生油相對其它品種油價位較高，這在顯示花生油珍貴的同時也決定了花生油較高的價位，單單較高的價位就把相當一部分消費者擋在了花生油的市場之外，另外花生油較高的價位預(yù)示著花生油里勾兌摻假的利潤空間，這就致使廣大消費者產(chǎn)生了市場上沒有純正花生油的錯覺，這也是市場上花生油消費量小的又一主要原因。
總之，從以上的情況來分析，消費者的消費水平是決定廣大消費者食用食用油的類別與市場規(guī)模大小的主要因素，是否真正純正是另一主要原因。
2、鄭州市場小食品消費的市場現(xiàn)狀：鄭州市場上的小食品種類繁多、琳瑯滿目，競爭激烈，但對于新口味的小食品仍然具有相當大的市場空間。由于小食品較大的利潤空間使得許多廠家紛紛上項目，其中也不乏許多小作坊式的工廠出現(xiàn)，致使市場上的小商品種類繁多、花樣百出（鍋巴、饃片、薯片、牛板筋、麻辣片、素羊肉串、芥末豆、烤饅頭、油炸薯條薯片、花生豆等），但好些卻是同一種小食品的不同品牌與不同規(guī)格的組合，因此雖然市場競爭激烈，但如果新口味的小食品口味獨特、滿足大眾消費，且能同時擁有色、香、味具全的特點，還是擁有相當大的市場空間。
＜二＞消費者購買因素調(diào)查與分析
經(jīng)過走訪幾個糧油與小食品批發(fā)市場，了解到消費者購買不同商品都有不同的購買因素或動機，具體如下：
1、消費者購買食用油的因素調(diào)查：首先因購買食用油的消費群體不同而存在著不同的購買因素或動機。
①個人消費群體，個人消費是一個消費量非常有限的群體，他的購買因素或動機因個人的收入水平高低不同而有所不同（收入高一點的消費者可能會選擇花生油，因為它清香健康且營養(yǎng)豐富；收入稍低的可能就會購買大豆色拉等價位較低的食用油，甚至散裝油）。
②集體消費群體，集體消費主要是指學校、廠礦企業(yè)等需要集中就餐的機關(guān)單位，他們的購買因素與動機就是用質(zhì)量好的油，但必須控制價位在適當水平，因為他們也要核算成本，在這種情況下花生油也只成了他們的一種奢望，而一級大豆油很有可能就成了他們的必選
③單位消費群體，單位消費群體主要是指酒店、飯店、食品廠等自營單位，他們開設(shè)店面、建設(shè)工廠的最終目的就是贏取利潤，所以食用油在作為他們生產(chǎn)過程中的一種原料，他們采用價位低廉大豆油、玉米油或低度棕櫚油，而非價格昂貴的花生油。
＜三＞消費者購物時關(guān)注的其他因素及分析
經(jīng)過調(diào)查以及自己買東西的經(jīng)歷，消費者購買不同商品除了有不同的購買因素或動機外，還存在有其它可能左右他購買思想的因素，這些因素主要是以下幾方面，依次為口感、價格、品牌、質(zhì)量、包裝、廣告等，這樣就可以得出結(jié)論，生產(chǎn)廠商對小食品的口感與合理定價是十分重要的，創(chuàng)名牌、求質(zhì)量、巧包裝、做好廣告也很重要。
三、結(jié)論與建議
＜一＞對于花生油市場情況調(diào)查的結(jié)論與建議
1、結(jié)論
①本市的居民消費水平還不算太高，在國內(nèi)屬于中等偏下消費水平，平均收入在1000～1500元左右，相當一部分居民還沒有達到小康水平，生活在政府的低保范圍之下，這是花生油打不開銷路的主要原因。
②對于花生油目前的貨源供應(yīng)仍趨于緊張，預(yù)計后期國內(nèi)花生油市場難以出現(xiàn)大的波動，總體走勢將以高位震蕩為主。國內(nèi)花生油價位持續(xù)走高，也是花生油打不開銷路的主要原因。
2、建議
根據(jù)市場的變化制定相應(yīng)的營銷策略，主要側(cè)重于持續(xù)高價位走高端市場，同時注意宣傳低溫冷榨、倡導(dǎo)健康，走品牌戰(zhàn)略。
＜二＞對于小食品市場情況調(diào)查的結(jié)論與建議
小小的零食，已經(jīng)生出成千上萬的變化，不斷滿足著人們簡單的快樂，而人們也在這快樂中不斷地刺激著這個數(shù)百億的大市場。
1、結(jié)論
①新的口味主導(dǎo)——麻辣
近年來，麻辣特色小食品風味多樣化，成為市場的主導(dǎo)，一直處于供不應(yīng)求狀況，市場每年將以30%的速度遞增。
②主要消費群體——學生、年輕人
這些小食品主要以為主要消費對象，在全國各地的居民區(qū)小賣部、商場、超市、車站等地均有大量銷售。
③存在的問題——質(zhì)量衛(wèi)生
目前小商品存在著一些不可忽視的問題，其生產(chǎn)的衛(wèi)生條件差，產(chǎn)品質(zhì)量不過關(guān)，濫用食品添加劑和非食品添加劑情況比較嚴重，特別在夏天，退貨率比較高。同時，消費者盲目消費麻辣小食品，導(dǎo)致危害兒童的身體健康，給社會監(jiān)督帶來了很多難度。
2、建議
①公司依托雄厚的技術(shù)力量和先進的設(shè)備，在大量市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，通過不斷調(diào)配后，為市場研制提供以下新的流行口味，如五香味、孜然味、麻辣味、麻辣鮮味、鮮蝦味、番茄味、牛肉味、雞肉味等。
②公司依托雄厚的技術(shù)力量和先進的設(shè)備盡快幫助解決小食品及其他食品的發(fā)霉、變酸、發(fā)臭、變味以及脹袋等質(zhì)量問題。
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等，中間業(yè)務(wù)以其獨有的成本低、風險小、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭奪以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向爭奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性
（一）有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境，提高盈利能力
我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈，且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時，銀行負債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風險普遍增加，銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營風險的同時，尋找銀行利潤新的增長點，從而減低經(jīng)營風險，提高贏利能力。
（二）有利于加快與國際接軌的步伐，參與國際競爭
隨著我國加入wto，實力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競爭。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會受到太大沖擊，所以競爭的重點就落在了風險小收益高的中間業(yè)務(wù)上。外資銀行中間業(yè)務(wù)起步早，服務(wù)品種和經(jīng)營管理的能力已相對成熟，它必將通過提供多樣化的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，來爭取穩(wěn)定的客戶，促進其傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，并從中贏得巨大利潤。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場占有量小、收益比重低，與發(fā)達國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著金融業(yè)開放步伐的加快，能否在中間業(yè)務(wù)激烈競爭中占有一席之地，關(guān)系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。
（三）有利于化解風險，提高銀行市場形象
（四）有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進經(jīng)濟發(fā)展
我國經(jīng)濟的高速增長與結(jié)構(gòu)調(diào)整及進出口貿(mào)易迅猛發(fā)展，帶來社會資金流速的加快和流量的增加，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件；同時，隨著中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務(wù)顧問等方面的需求，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。所以，充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進經(jīng)濟、國際貿(mào)易的進一步發(fā)展。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當客戶的財務(wù)和投資顧問，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務(wù)。
20__年包頭轄區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量 （萬元）
國內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)
國際支付結(jié)算業(yè)務(wù)（外匯）
銀行卡
擔保及
承諾業(yè)務(wù)
交易類
（外匯）
89060757
1446396
17864405
2743724
616644
28773
236099
8652269
從表中可以看出，包頭轄區(qū)各金融機構(gòu)開展的中間業(yè)務(wù)主要有：國內(nèi)支付業(yè)務(wù)結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，這三項業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的80%--90%左右；而國際支付結(jié)算業(yè)務(wù)、擔保及承諾業(yè)務(wù)及交易類業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等收入僅占全部代理業(yè)務(wù)收入的8%--10%左右，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)品種仍占主要地位。
（二）中間業(yè)務(wù)定價政策不完善。人民銀行及有關(guān)部門未對中間業(yè)務(wù)收費標準進行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對中間業(yè)務(wù)的收費行為缺乏統(tǒng)一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規(guī)范，規(guī)定不具體，太籠統(tǒng)，可操作性差；另一方面，商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)沒有自主定價權(quán)，沒有形成市場定價機制。
（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識。中間業(yè)務(wù)是以為社會提供各類金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業(yè)務(wù)沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認識。加之廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的無償服務(wù)，不講價格，不計成本，致使銀行信用價值扭曲錯位。僅作為一種爭取存款的手段，使中間業(yè)務(wù)的應(yīng)得收入流失，不能產(chǎn)生效益，挫傷各銀行開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。以包商銀行為例：20__年建設(shè)銀行包頭分行中間業(yè)務(wù)收入占全年業(yè)務(wù)收入的，包商銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占全年業(yè)務(wù)收入的3%。
隨著金融信息化進程的加快和國內(nèi)外金融市場的變幻，各金融機構(gòu)紛紛推出個人資金匯劃業(yè)務(wù)，不斷蠶食匯兌市場；包括郵政綠卡在內(nèi)的各金融機構(gòu)銀行卡功能的豐富和完善，也加劇了郵政匯兌業(yè)務(wù)的分流趨勢。曾經(jīng)叱咤個人資金匯劃市場百年的郵政匯兌品牌，在新形勢下該如何應(yīng)對？郵政匯兌在今后的發(fā)展中應(yīng)注意哪些問題？在此，筆者結(jié)合中國郵政匯兌面臨的現(xiàn)狀談一下自己的見解。
郵政匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢
郵政匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
當前，各金融機構(gòu)紛紛搶灘個人資金匯劃業(yè)務(wù)，匯兌業(yè)務(wù)已成為眾多金融機構(gòu)競相爭奪客戶、挖掘經(jīng)濟效益的重要金融工具，同業(yè)競爭越來越趨向白熱化。與此同時，郵政匯兌業(yè)務(wù)卻缺乏有針對性的、有效的業(yè)務(wù)宣傳和產(chǎn)品包裝。廣大客戶對郵政匯兌新推出的業(yè)務(wù)和服功能的改善幾乎一無所知。造成宣傳滯后的主要原因在客觀上雖然有客戶用郵習慣的因素，但從系統(tǒng)內(nèi)部看，計劃經(jīng)濟的烙印使郵政匯兌幾十年都是一副老面孔，沒有及時根據(jù)市場的變化，推出適合的業(yè)務(wù)品種并進行相應(yīng)的宣傳。產(chǎn)品設(shè)計和包裝更多的是從內(nèi)部作業(yè)考慮，老百姓不容易接受。更重要的一點是，窗口人員素質(zhì)參差不齊，沒有實行有效的窗口宣傳和營銷。其主要原因是人員的頻繁流動和培訓(xùn)的嚴重脫節(jié)。匯兌業(yè)務(wù)歷來歸屬傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)，相關(guān)人員的行政管理和人事調(diào)整大多要與郵政人員統(tǒng)籌安排，從而造成了匯兌從業(yè)人員專業(yè)技能水平不專、不精。在培訓(xùn)方面，有些領(lǐng)導(dǎo)沒有給予充分重視，管理人員沒有進行必要的檢查和督導(dǎo)，具體操作人員沒有實行有效的學習和改進。此外，部分管理人員“坐商”觀念嚴重，對新業(yè)務(wù)的認知度低，影響了新業(yè)務(wù)的推廣使用。
對郵政匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點建議
面對新的機遇和挑戰(zhàn)，郵政匯兌業(yè)務(wù)必須在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開發(fā)新的服務(wù)功能，尋找新的客戶群，以“創(chuàng)新”、“整合”為突破口，開辟更廣闊的發(fā)展空間。
（一）與儲蓄臺席整合辦理業(yè)務(wù)
20__年 6月份，郵政儲蓄和郵政匯兌實現(xiàn)了資金的整合使用，但多數(shù)局仍是分臺辦理業(yè)務(wù)，甚至儲蓄臺席與匯兌臺席分屬于兩個專業(yè)局管理，不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展。整合臺席辦理業(yè)務(wù)主要有以下幾點優(yōu)勢：一是利于資金的搭配使用和管理。儲匯資金整合使用后，提升了資金利用率，但分臺操作仍然使操作人員無法直接掌握和預(yù)測資金使用量，在資金的管理和監(jiān)督上也存在一定的困難。二是利于部分業(yè)務(wù)的結(jié)合推廣宣傳。營業(yè)窗口可以根據(jù)客戶的需求，在更大的范圍內(nèi)有選擇地向客戶推介優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。比如賬戶匯款業(yè)務(wù)對郵政客戶來說，具有一定的價格優(yōu)勢，對郵政儲蓄來說，收匯局效益較高，如果儲匯臺席結(jié)合起來，更利于從客戶和企業(yè)的角度出發(fā)算總賬，以便為客戶提供更周到的服務(wù)。三是利于提升儲匯專業(yè)的核心競爭力，打造郵政金融服務(wù)品牌。儲匯臺席整合辦理業(yè)務(wù)，將使原臺席服務(wù)功能更加完善，減少客戶等候時間，提升整體服務(wù)水平。
（二）推行營業(yè)廳大堂經(jīng)理制或在營業(yè)廳設(shè)立儲匯業(yè)務(wù)推廣員
儲匯窗口一般操作臺較高，實行密閉作業(yè)，仿佛設(shè)置了一道無形的屏障，對新業(yè)務(wù)的開發(fā)及解答客戶咨詢非常不利。儲匯業(yè)務(wù)專業(yè)性較強，很多客戶不知如何選擇業(yè)務(wù)、如何經(jīng)辦業(yè)務(wù)，推行大堂經(jīng)理制或設(shè)立儲匯業(yè)務(wù)推廣員，可以引導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)，使客戶感到溫馨體貼、安全方便，也可以向客戶整合推介郵政儲匯業(yè)務(wù)，提升郵政的服務(wù)形象。
（三）加強匯兌業(yè)務(wù)的宣傳
深入開展社區(qū)宣傳。以往的宣傳活動主要以夾報、窗口散發(fā)傳單為主，而媒體宣傳往往投入太大。筆者認為社區(qū)宣傳資金投入較少，互動效果好，更貼近百姓的生活，有一定的宣傳廣度，應(yīng)廣泛深入地開展。開展有效地窗口宣傳。窗口宣傳具有針對性強、互動效果好的特點。營業(yè)人員應(yīng)充分利用客觀條件的優(yōu)勢，積極主動地向客戶推介匯兌新業(yè)務(wù)。
利用郵政的行業(yè)特點開展宣傳。比如在國際信件和國際包裹上針對國際匯兌業(yè)務(wù)進行宣傳，非常有針對性，減少了資源浪費。
（四）加大匯兌新業(yè)務(wù)的推廣力度
首先郵政匯兌業(yè)務(wù)的定位是異地資金結(jié)算和支付業(yè)務(wù)。凡是有資金結(jié)算、支付及歸集需求的單位和個人，都應(yīng)該是我們的客戶或潛在的目標客戶。
賬戶匯款業(yè)務(wù)，是與其他金融機構(gòu)的異地資金匯劃業(yè)務(wù)最接近的一項業(yè)務(wù)，是郵政匯兌 20__年新推出的一項新業(yè)務(wù)。其特點是對收匯局來說收益較高，對客戶來說資費水平有了大幅降低，心理上比較容易接受。該業(yè)務(wù)可同時附地址、附言、回執(zhí)，較其他金融機構(gòu)的個人資金匯劃業(yè)務(wù)來說具有無可比擬的優(yōu)勢。
一、基本情況
土們嶺鎮(zhèn)位于九臺市東南25公里，長、吉經(jīng)濟帶中段，長吉公路、鐵路橫貫全鎮(zhèn)。幅員面積*方公里，鎮(zhèn)轄16個行政村，114個生產(chǎn)小組，總?cè)丝谌f人，有耕地5976公頃，林地9896公頃，森林覆蓋率為46%（其中鎮(zhèn)區(qū)為），是一個交通便利，風景奇秀的山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。鎮(zhèn)、村、社三級干部220人，有致富項目的占20%，項目類別主要是養(yǎng)殖業(yè)（豬、牛、兔）、種植業(yè)（粘玉米、中草藥）、運輸業(yè)。
二、交通情況
1、公路、鐵路：長春至圖們的鐵關(guān)于路，長春至吉林公路（北線）橫貫全鎮(zhèn)（45—62公里之間），本鎮(zhèn)距長春市45公里，距吉林市55公里，距九臺市25公里。
2、客運情況：九臺至土們嶺客班車每日28次（單程），日均客流量450人左右，長春至吉林、九臺至吉林及其它經(jīng)過客班車日均60班次，承載客流量約為70人次，每月逢五逢十為土們嶺商貿(mào)大集，逢集市時客流量較*日稍有增加。
3、物流情況：由于本鎮(zhèn)地處長、吉兩市中間，逢集時，很少有長吉兩市人員、車輛來趕集。
三、種植情況
1、糧食產(chǎn)量：全鎮(zhèn)在冊耕地5976公頃，全部是旱田，年均糧食產(chǎn)量57，700噸。
2、綠色產(chǎn)品：土們嶺地區(qū)山脈連綿，屬于長白山余脈，因此，特色山珍豐富，如：山野菜系列、松仁、榛子、核桃、蘑菇等，分布春、夏、秋三個盛季。當?shù)亟?jīng)營山珍加工、銷售的業(yè)戶百余戶，規(guī)模較大的有利達食品加工廠，恒利農(nóng)產(chǎn)品加工廠、金穗山莊山珍加工廠等，年生產(chǎn)銷售200噸以上。
四、養(yǎng)殖情況
1、禽類存欄：全鎮(zhèn)禽類存欄總數(shù)達17萬只，年銷售禽類45萬只，主要銷往德大、金鑼集團和吉林市。
2、生豬存欄：全鎮(zhèn)禽類存欄8600頭，其中規(guī)模飼養(yǎng)戶2800頭，產(chǎn)品主要銷往金鑼集團、德大集團、天景集團。
五、經(jīng)紀人情況
1、本地人數(shù)：35人，外地人數(shù)8人，其中吉林市2人。
2、從事項目：粘玉米、山野菜。
六、勞務(wù)輸出情況。
1、本地勞務(wù)輸出情況：
年均輸出780人，XX年底，輸出總量達3768人。XX年1—6月中旬，新輸出124人。
2、在吉林市勞務(wù)情況
（1）建筑工人：40人（2）家政7人（3）服務(wù)業(yè)14人（4）工商業(yè)3人。計64人。
七、財政總量
1、本級財政收入（年內(nèi)）670萬元。
2、人均收入4160元（因電廠征地，收入增加幅度大）XX年3350元。
3、來自吉林市的收入約為萬元。
八、特色產(chǎn)業(yè)情況
1、產(chǎn)業(yè)園區(qū)情況：畜禽養(yǎng)殖小區(qū)6個，專業(yè)屯20個。
2、品牌情況：利達產(chǎn)品加工廠注冊“碧子蘭”牌山野菜系列產(chǎn)品，恒利農(nóng)產(chǎn)品加工廠注冊“土們嶺”牌農(nóng)村產(chǎn)品。
九、民營經(jīng)濟發(fā)展總體規(guī)劃和發(fā)展思路：
1、規(guī)劃目標：“十一五”期間，在全鎮(zhèn)范圍內(nèi)建設(shè)粘玉米特色種植、中草藥種植、豬、牛、兔養(yǎng)殖園區(qū)20個，完善專業(yè)村6個，專業(yè)屯20個，結(jié)構(gòu)調(diào)整比例達到55%，社會總產(chǎn)值達到12億元，財政全口徑收入達到1500萬元，農(nóng)民人均純收入達到5500元，社會固定資產(chǎn)投入達到XX萬元，勞務(wù)輸出總量達7000元。
2、發(fā)展思路：依托天景基地、金鑼集團、華能九臺電廠，大力發(fā)展特色種植、特色養(yǎng)殖，促進勞動力輸出總量，促進人均收入大幅度增長，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村奠定堅實的經(jīng)濟、物質(zhì)基礎(chǔ)。
十、依托吉林，發(fā)展區(qū)位優(yōu)勢的戰(zhàn)略思考
（一）更多地建立勞務(wù)輸出聯(lián)系站，促進本區(qū)位勞動力輸出。
（二）九臺市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及各村領(lǐng)導(dǎo)干部，仍然存在本位主義思想，一貫把目光瞄向長春市，而忽視吉林市場，因此，產(chǎn)品銷售受到局限。
一、基本情況
二、主要做法
在發(fā)展村級經(jīng)濟中，各級都遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，立足實際，發(fā)揮優(yōu)勢，創(chuàng)造了許多好經(jīng)驗、好做法。
三、存在問題
我市村級經(jīng)濟發(fā)展雖然找到了一些路子，創(chuàng)出了一些經(jīng)驗，取得了一定的成效，但通過調(diào)研，也發(fā)現(xiàn)了一些不容忽視的問題和薄弱環(huán)節(jié)，特別是經(jīng)濟薄弱村，問題尤為突出，主要表現(xiàn)在以下四個方面。
農(nóng)村干部發(fā)展經(jīng)濟的素質(zhì)能力不強。一是思想觀念陳舊。有的村干部市場經(jīng)濟意識不強，思路狹窄，認為發(fā)展集體經(jīng)濟就是辦企業(yè)、上項目，貪大求洋。有的村干部認為當前主要是發(fā)展個體民營經(jīng)濟，發(fā)展集體經(jīng)濟不合拍，過時了，以為只要群眾富裕了，集體有沒有收入無所謂。泰山區(qū)省莊鎮(zhèn)安家莊村地處山區(qū)，是有名的花卉苗木專業(yè)村，村里無償提供技術(shù)、信息、銷售等各項服務(wù)，群眾收入雖然比較高，但村集體經(jīng)濟空殼，村里辦公用房只有兩間1965年蓋的土坯房，村干部也十幾年未發(fā)工資。東*縣老湖鎮(zhèn)南辛莊村，群眾在村里的幫助下，通過特種動物養(yǎng)殖走上了致富路，有的戶年收入達17萬元，但村里不收服務(wù)費，集體無收入，運轉(zhuǎn)非常困難。二是責任意識不強。有的村干部安于現(xiàn)狀，只守攤，不創(chuàng)業(yè)，怕?lián)熑危旅帮L險，“等靠要”思想嚴重。有的村雖然有發(fā)展基礎(chǔ)和發(fā)展條件，但由于原先辦企業(yè)、上項目受挫，有“一朝被蛇咬，十年怕井繩”的思想，顧慮重重，不敢闖、不敢干。有的村干部雖然自身致富能力很強，但主要精力用在個人致富上。新泰市石萊鎮(zhèn)胡家泉村的兩名村干部，都是致富能手，家里有波爾山羊養(yǎng)殖、羊肉加工等項目，年收入比較高，但對集體發(fā)展考慮得很少，主動做工作少，只滿足于完成上級任務(wù)，致使村集體無收入。三是工作能力差。缺思路，少辦法，過多強調(diào)客觀條件，不從主觀找原因，怨天憂人。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有的村雖有近千畝土地，但一年到頭只能收一季小麥和一季玉米，沒有任何增加集體收入的門路，村干部畏難發(fā)愁，只等上級扶持，全村坐等受窮。有的村雖然有土地、山林、“四荒”，但經(jīng)營方式不合理，一次性低價拍賣，影響了村里的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。
四、對策建議
1、扶貧攻堅，率先突破經(jīng)濟薄弱村。對經(jīng)濟薄弱村特別是“空殼村”，采取縣鄉(xiāng)領(lǐng)導(dǎo)干部包村、市縣直部門對口幫扶、強村或強企業(yè)帶動等辦法，
2、大力加強村級領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)。繼續(xù)深化“遞進培養(yǎng)工程”，解決好村級經(jīng)濟發(fā)展人才匱乏的問題。結(jié)合今年村級班子換屆，廣開視野，擴大民主，大力選拔那些政治素質(zhì)好、事業(yè)心強、有經(jīng)營頭腦和管理經(jīng)驗、樂于奉獻、腳踏實地為群眾謀利益的優(yōu)秀人才進班子，特別是選好配強村黨支部*。按照精簡效能的原則，進一步核定干部職數(shù)，從嚴把握，大力推行交叉兼職，包括計劃生育干部、生產(chǎn)組長、工勤人員等，能兼的一律兼起來，最大限度地減少村里吃補貼的人數(shù)。結(jié)合學習貫徹十六屆四中全會精神，進一步加大對農(nóng)村班子成員的政治理論、市場經(jīng)濟、實用技術(shù)和政策法律知識的培訓(xùn)力度，提高思想文化素質(zhì)和帶動致富能力。加強農(nóng)村干部思想作風建設(shè)，增強他們依法辦事、依法行政的能力，提高服務(wù)水*。建立健全激勵約束機制，總結(jié)成功經(jīng)驗，采取工資統(tǒng)籌、辦理養(yǎng)老保險等措施，保證村干部待遇落實，調(diào)動和發(fā)揮他們的積極性、創(chuàng)造性；落實目標責任、民主評議、考核獎懲等制度，進一步加強對農(nóng)村黨員干部的管理監(jiān)督。建立健全以黨支部為核心的村級組織運行機制，理順“兩委”關(guān)系，保證村級組織協(xié)調(diào)高效運轉(zhuǎn)。
3、不斷優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。市財政、農(nóng)業(yè)、土地、工商、稅務(wù)、金融、計生、政法等有關(guān)部門，根據(jù)各自業(yè)務(wù)職能，提出加快村級經(jīng)濟發(fā)展的政策措施，形成齊抓共管、齊幫共扶的強大合力。加大環(huán)境整治力度，最大限度地減少村級事權(quán)，嚴禁各種形式的亂集資、亂攤派、亂罰款、亂收費，取消一切不符合實際的達標升級活動，不得強迫村里出資興辦各種基礎(chǔ)設(shè)施項目。嚴格執(zhí)行中央訂閱報刊的政策規(guī)定，加大查處力度，堅決杜絕除黨報黨刊以外的其他報刊攤派?？偨Y(jié)縣鄉(xiāng)化解村級債務(wù)的辦法，拓清底子，研究措施，積極化解村級不良債務(wù)，能掛帳的掛帳，能停息的停息，能核銷的核銷。同時，要求鄉(xiāng)村量力而行興辦公益事業(yè)，嚴防增加新的債務(wù)負擔。
4、提高民主決策和經(jīng)營管理水*。認真落實中辦、國辦《關(guān)于進一步規(guī)范完善村務(wù)公開民主管理制度的意見》，制定細致的工作標準，進一步健全決策機制，規(guī)范決策程序，保證決策的科學性。完善民主理財制度，加大審計力度，全面推行農(nóng)村財務(wù)“雙代管”。落實村務(wù)、財務(wù)公開制度，對公開時間、程序、內(nèi)容、形式等進行規(guī)范，加強群眾監(jiān)督。進一步健全集體資產(chǎn)經(jīng)營管理機制，杜絕“跑冒滴漏”，并通過多種方式改革產(chǎn)權(quán)制度，實現(xiàn)集體資產(chǎn)的保值增值。
5、進一步加強對村級經(jīng)濟發(fā)展的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)。市委制定關(guān)于加快村級經(jīng)濟發(fā)展的《意見》，明確目標任務(wù)，理清發(fā)展路子，落實領(lǐng)導(dǎo)責任，要求各級黨委、*從提高黨的執(zhí)政能力和鞏固基層*的高度，充分認識新形勢下發(fā)展村級集體經(jīng)濟的重要性和緊迫性，切實關(guān)注基層、理解基層、支持基層，積極幫助基層解決困難和問題，多渠道、多形式增加村級收入，確保村級組織正常運轉(zhuǎn)和有效發(fā)揮作用。認真落實市級領(lǐng)導(dǎo)干部聯(lián)系困難鄉(xiāng)鎮(zhèn)，縣鄉(xiāng)領(lǐng)導(dǎo)干部聯(lián)系貧困后進村和市、縣直部門包村制度，進一步加大幫扶力度，積極為村級集體經(jīng)濟發(fā)展出點子、找路子、搞服務(wù)、引項目，協(xié)調(diào)資金，優(yōu)化環(huán)境。把村級經(jīng)濟發(fā)展納入農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃和農(nóng)村黨建“三級聯(lián)創(chuàng)”活動，作為考核領(lǐng)導(dǎo)班子、領(lǐng)導(dǎo)干部實績和評先樹優(yōu)的重要內(nèi)容。加大村級特別是負債嚴重、運轉(zhuǎn)困難村的轉(zhuǎn)移支付力度，集中扶貧資金，破解發(fā)展難題。總結(jié)岱岳區(qū)實行“村村富”工程，加快村級經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗，召開現(xiàn)場會議進行推廣。發(fā)揮典型的示范帶動作用?？偨Y(jié)各級發(fā)展村級經(jīng)濟的先進經(jīng)驗，樹立一批典型，加大宣傳力度，推廣經(jīng)驗做法，發(fā)揮示范帶動作用，推動面上工作開展。
業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研報告3篇（擴展8）
——學校發(fā)展的調(diào)研報告3篇
業(yè)務(wù)盡職調(diào)查報告
盡職調(diào)查報告應(yīng)包括財務(wù)，法律，業(yè)務(wù)等方面的內(nèi)容。以下是業(yè)務(wù)盡職調(diào)查報告，歡迎閱讀。
業(yè)務(wù)盡職調(diào)查報告
一、內(nèi)容完整，可供參考性強
業(yè)務(wù)盡職調(diào)查報告內(nèi)容需包括以下幾個方面： 1、商務(wù)模式調(diào)查 2、公司核心競爭力調(diào)查 3、募集資金投向調(diào)查 4、行業(yè)發(fā)展前景調(diào)查 5、管理體系及運營情況調(diào)查
6、公司的影響力調(diào)查知名度、公司提高企業(yè)形象的做 法與措施、公司與政府和社會的關(guān)系等）
7、公司的產(chǎn)品與市場 8、核心技術(shù) 9、風險分析
10、公司對未來的展望
11、法律、財務(wù)盡職調(diào)查中相關(guān)的企業(yè)歷史沿革、基本 財務(wù)狀況、資產(chǎn)狀況、訴訟等問題的輔助業(yè)務(wù)調(diào)查。
二、途徑完備，證明材料齊全
項目經(jīng)理在進行業(yè)務(wù)盡職調(diào)查時，需做到的業(yè)務(wù)盡調(diào)步 驟及提供的相關(guān)證明材料或備案材料如下：
在縣教育局“131”工作方針指引下，為了更好的促進學校發(fā)展，分析學校存在的問題原因并有針對性地解決問題。促進我校各項工作扎實有序地向前推進。根據(jù)縣教育局師訓(xùn)股的安排，我對學校進行了教學調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：
一、學?；厩闆r
學校占地面積xx*方米，建筑面積xx*方米，綠化面積600*方米，體育場地1200*方米。學校現(xiàn)有9個教學班，在校學生371人，住宿生245人，在職教師xx人，其中專任教師14人，后勤輔助3人，大專以上學歷14人，中專學歷3人，中級職稱12人，初級職稱5人。
二、學校管理措施
（一）、加強校園管理，營造良好的育人環(huán)境。
我校根據(jù)實際情況制定了校園管理的制度和措施，認真施實，提高校園文化品味，充分發(fā)揮環(huán)境育人的功能。
1、加強校園設(shè)施維護，改善辦學條件。20xx年對教學樓進行了加固維修，教學樓頂進行了SBS防水處理，更換了校園花池，粉刷教學樓墻面，仿瓷教室、辦公室墻面；維修門窗、課桌；校園容貌煥然一新。
2、加強校園文化建設(shè)，塑造學校精神。校園文化是學校的精神和靈魂，在校園文化建設(shè)中，我們把握好教育性、科學性、藝術(shù)性三個原則，確立“規(guī)范加創(chuàng)新，素質(zhì)加個性”的辦學理念，明確學校的辦學思路和發(fā)展目標，形成符合自己的校訓(xùn)、校風、教風、作風、學風。同時開展教室文化、寢室文化、餐廳文化、墻壁文化的創(chuàng)建活動，讓校園內(nèi)處處體現(xiàn)高雅和文明，良好的校園文化環(huán)境有助于師生整體素質(zhì)的培養(yǎng)和提高，促進學校科學發(fā)展。
（二）、加強安全管理，服務(wù)全體師生。
學校安全工作重于泰山，要給全體師生營造一個安全和諧的學習、生活環(huán)境。
1、建立健全安全工作領(lǐng)導(dǎo)小組和各項安全工作制度，制定創(chuàng)建*安和諧校園具體方案和突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案。
2、加強校園安全能力建設(shè)，安裝校園監(jiān)控系統(tǒng)，校園內(nèi)重點區(qū)域監(jiān)控全覆蓋，增加了一名校園專職校警，配備了警棍、強光手電等防爆器材，24小時負責校園內(nèi)外的安全保衛(wèi)工作。按要求購置、更換滅火器等安保設(shè)備，堅持每月的安全隱患排查，發(fā)現(xiàn)隱患及時整改。
3、強化對學生的安全衛(wèi)生教育，每周開設(shè)一節(jié)安全衛(wèi)生課，教會學生基本的安全衛(wèi)生常識，同時每學期開展防火、防震安全演練，每學年開展滅火演練，在演練過程中滲透自救、自護的知識教育，真正讓學生掌握自救、自護的本領(lǐng)，做到服務(wù)育人。
4、食堂是學校安全工作非常重要的一個環(huán)節(jié)，今年給新食堂配齊了新設(shè)備，對從業(yè)人員進行體檢和培訓(xùn)，明確要求和操作規(guī)范，從原料采購到飯菜入口每個環(huán)節(jié)都嚴格遵守縣食藥局制定的要求和標準，統(tǒng)一配備學生餐具，專人清洗，每餐消毒，保證學生飲食安全。
5、學生住宿方面，學校制定了《生活教師管理細則》、《女生管護細則》、《住宿生請假要求》，對生活教師進行培訓(xùn)，明確工作職責、規(guī)范工作流程，確保學生住宿安全。
（三）、狠抓常規(guī)管理，提高教學質(zhì)量。
1、規(guī)范教師教育教學行為，不得利用課余、節(jié)假日、雙休日給學生有償補課，不得私自訂教輔資料，不得歧視學困生。
2、抓好教學研究工作，讓教研真正為課堂教學服務(wù)。學校成立語文、數(shù)學、綜合三個教研組，各教研組長學期初制定教研計劃和講評課活動方案，嚴格要求，認真落實。重視青年教師的培養(yǎng)，具體做法：
①加強教師之間的合作與指導(dǎo)（新老教師一幫一等）；
②組織外出學習，取他山之石，攻自己之玉。
3、明確常規(guī)教學的規(guī)定，并認真落實在日常工作中，對教師教案、學生作業(yè)進行周查月評，詳實記錄檢查中發(fā)現(xiàn)問題并及時要求教師改正，幫助青年教師更快的成長。每學期分兩次對教師的教案和作業(yè)進行量化評分，評分結(jié)果納入年底的績效考核。
4、加強質(zhì)量分析，每次考試都要對成績進行認真的分析，每位老師都要查找問題，分析原因，制定措施，明確目標，逐步提高學校教學質(zhì)量。
5、少先隊組織健全，開展特色活動，發(fā)揮應(yīng)有的管理作用。每年10月13日進行新隊員入隊儀式，宣布本學年少先隊機構(gòu)，明確活動要求。堅持升降*制度，每周一進行升旗儀式和*下演講，宣布上周“文明班級”的評比結(jié)果。
6、教室開展創(chuàng)設(shè)“溫馨班級”活動，引導(dǎo)學生構(gòu)建班級文化，班主任是學生的心理導(dǎo)師，解決學生成長過程中的一些問題，并在班主任工作手冊上詳細記錄。宿舍開展爭創(chuàng)“五星宿舍”活動，促進學生文明行為習慣的培養(yǎng)，在潛移默化中，向?qū)W生滲透愛國主義和行為習慣的教育，培養(yǎng)良好的個人習慣。
7、落實陽光體育活動，豐富活動內(nèi)容、方式，引導(dǎo)學生積極參加，每月舉行一次全校性的小型競賽，促進學生參與的體育鍛煉良好風氣，達到了鍛煉身體，增強體質(zhì)的目的。
8、培養(yǎng)學生特長，成立美術(shù)、豎笛、抖空竹、花樣跳繩等興趣小組，有組織地開展培訓(xùn)活動。
9、加強家校聯(lián)系，召開家長座談會，開展家?；顒?。
10、學校檔案資料完整規(guī)范、分類存放，充分發(fā)揮檔案資料的使用效益。
三、存在的問題
1、教師嚴重缺編，年齡結(jié)構(gòu)不合理，50歲以上老師占50%，中青年教師少，沒有專業(yè)英語教師，不利于學校發(fā)展。
2、房屋設(shè)施需進一步改善，學校學生寢室是租用的民房，沒有美術(shù)、音樂、科學、電腦等專用教室。
3、教師的教育研究能力還比較薄弱，課堂駕馭能力還需要進一步加強。針留守兒童，單親家庭孩子的教育問題，還需制定更有力的措施和方法。
4、校園特色文化還需挖掘，“書香校園”氛圍還需加強。
5、安全管理和常規(guī)教學管理需進一步完善、加強。
四、今后工作措施
1、科學管理，發(fā)揮團隊作用。在學校管理中，要依靠一支團結(jié)協(xié)作的高素質(zhì)的教師隊伍。高素質(zhì)的教師隊伍是學校發(fā)展的巨大內(nèi)驅(qū)力，學校一貫注重教師隊伍建設(shè)，強*師的學習提高，努力提升本身的業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論素養(yǎng)，能勝任學校各線工作。今后我校要通過開展學習型、服務(wù)型、管理型教師隊伍建設(shè)活動，打造一支掌握現(xiàn)代教育技術(shù)和專業(yè)知識，專業(yè)能力較強，具有責任意識的教師隊伍。
2、規(guī)范管理，嚴抓常規(guī)教學。教學質(zhì)量是學校的生命線，加強教學管理工作，提高教學質(zhì)量，是我們永恒的目標。我校在堅持周查、月查教案、作業(yè)的基礎(chǔ)上，再次加大教師的“備、教、輔、改、研”即：任課教師每學期在校內(nèi)講兩節(jié)公開課；每位教師除本教研組外再聽其他教研組1—3節(jié)課，以提高課堂教學效率，打造高效課堂。同時精細要求，高標準規(guī)范各項工作。
3、塑造品牌，深化學校發(fā)展。學校要發(fā)展，就必須有獨樹一幟的特色。此次參觀之后讓我感到學校在校園文化建設(shè)方面還應(yīng)該更細致、更清晰、更系統(tǒng)、更明確，使校園有更深刻的文化內(nèi)涵，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，有計劃、有目標地制定出學校校園文化建設(shè)規(guī)劃，再逐一改善校園文化環(huán)境，使我校校園文化建設(shè)逐步得到改善，以陶冶師生情操，提高師生素質(zhì)，提升學校品味。進—步改善辦學條件，利用一年時間配齊多媒體，優(yōu)化育人環(huán)境，最大限度搞好學校的硬件建設(shè)，改善辦學條件，打造一個多元化、個性化和人文化突出的校園。
在上級領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在全體教師的共同努力下，我校一定努力辦成讓群眾滿意的學校！
業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)研報告3篇（擴展10）
——職業(yè)學校發(fā)展調(diào)研報告
一、調(diào)查目的
當今礦泉水是一個大眾消費品，有市場潛力大，競爭者眾多等特點。面對中國礦泉水行業(yè)趨于飽和的行業(yè)狀態(tài)，恒大冰泉為了開拓新市場，挖掘飲用天然礦泉水這一市場，使本企業(yè)在這一新的細分市場中搶占先機，博取消費者好感，抽樣調(diào)查針對在校大學生進行一次系統(tǒng)的調(diào)查研究。
二、調(diào)查對象及內(nèi)容
① 調(diào)查時間：
② 調(diào)查工作時間：
③ 調(diào)查地點：成都理工大學
④ 調(diào)查對象：學生
⑤ 教育程度：大學
⑥ 調(diào)查范圍：成都理工大學在校學生(年齡19~25歲間)專業(yè)不限。
本次調(diào)查主要內(nèi)容有：消費者通過何種方式去了解產(chǎn)品;消費者在購買產(chǎn)品時最注重的是哪方面;消費者了解恒大冰泉的渠道;我們需要在什么方面搞宣傳、促銷;并消費者對恒大冰泉有哪些建議可以占領(lǐng)開發(fā)新的市場。
三、調(diào)查方法
現(xiàn)代物流作為一種先進的組織方式和管理方法，已成為企業(yè)的“第三利潤源泉”、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)支撐點和經(jīng)濟增長點。為了解xx經(jīng)濟開發(fā)區(qū)及中心城區(qū)物流業(yè)發(fā)展和運行情況，研究解決園區(qū)企業(yè)“物流難”問題，20xx年我們采取問卷調(diào)查、在線調(diào)查和實地走訪等形式，調(diào)查了園區(qū)61家企業(yè)、鐵路、公路、郵政等物流企業(yè)以及xxx
經(jīng)濟開發(fā)區(qū)等單位?，F(xiàn)將有關(guān)調(diào)查情況綜述如下：
一、現(xiàn)狀與特點
xx中心城區(qū)及開發(fā)區(qū)物流業(yè)正處于起步階段，在鐵路、公路、航運三個體系的物流中，公路物流占據(jù)主導(dǎo)地位，但處于無專門經(jīng)營場地、無現(xiàn)代物流概念、無專業(yè)物流技術(shù)的“三無”地帶。目前，市本級開發(fā)區(qū)、周邊縣市工業(yè)園區(qū)以及萍鄉(xiāng)、新余等地的物流業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展水*不相協(xié)調(diào)。除傳統(tǒng)的汽運、鐵路、郵政物流外，市本級物流集散地主要集中在貿(mào)易廣場、馬家園、建材市場周邊，全市從事規(guī)范化貨物運輸?shù)钠髽I(yè)只有10余家。中心城區(qū)和園區(qū)物流業(yè)主 要呈現(xiàn)以下幾個特點：
2、社會資源分散使用，零亂無序，行業(yè)效率很低。企業(yè)物流專業(yè)化和規(guī)范化服務(wù)程度不高，無序、惡意競爭嚴重，資源利用率低。絕大部分小型物流公司由于實力不強，只能以惡意降價來拉攏貨源，使整個行業(yè)陷入無序競爭，物流運作集約化程度低，經(jīng)營分散、粗放，物流資源未得到有效整合，資源利用率低。專業(yè)化物流企業(yè)也僅限于海華、佳吉、郵政物流等幾家規(guī)模較大的物流企業(yè)。部分物流企業(yè)提供的物流能力有限，在物流策劃、物流管理、實際運作等方面缺乏專業(yè)的理論知識和實踐運作經(jīng)驗，不能滿足企業(yè)較高的需求，難以做到高效益、低成本的運作。
3、物流服務(wù)水*低，成本相對較高，園區(qū)企業(yè)發(fā)展受限。通過走訪發(fā)現(xiàn)，園區(qū)物流成本一般占到企業(yè)銷售收入的8%-10%，約高于江浙等發(fā)達地區(qū)物流成本的15%-20%。園區(qū)內(nèi)61家企業(yè)普遍表現(xiàn)出對物流服務(wù)績效關(guān)注，關(guān)注內(nèi)容涵蓋時效、成本、服務(wù)水*等多個方面。其中，運輸?shù)陌踩珳蕰r是企業(yè)首要的關(guān)注點，有91%的企業(yè)將其列為首位;其次是物流服務(wù)水*，占82%;成本、響應(yīng)時間的關(guān)注度也較高，分別有57%和54%的企業(yè)將其列入第三、第四關(guān)注點。物流的需求呈現(xiàn)出一定的行業(yè)特征，醫(yī)藥、電子行業(yè)由于產(chǎn)品貨值高，其安全性是企業(yè)對物流的首要要求;汽摩配行業(yè)由于行業(yè)毛利較低、運量大，最關(guān)心物流成本與服務(wù)水*;新型材料行業(yè)對于物流服務(wù)有著許多特殊要求，比如包裝等，將根據(jù)產(chǎn)品品種的變化產(chǎn)生不同的需求。生產(chǎn)企業(yè)對物流服務(wù)不滿意的主要原因，首先是因為作業(yè)速度慢和物流信息不及時準確;其次是作業(yè)差錯率高、運作成本高。從中可看出，生產(chǎn)企業(yè)對物流服務(wù)首先關(guān)心的是運作質(zhì)量和包含物流信息在內(nèi)的運作能力問題，其次才是物流成本。
二、原因分析
1、環(huán)節(jié)因素。xx經(jīng)濟開發(fā)區(qū)作為工業(yè)基礎(chǔ)相對薄弱地區(qū)，物流量小，需求單一，信息發(fā)布不暢，往往要將貨物運送到相對發(fā)達的地區(qū)進一步分流，從而造成環(huán)節(jié)增多，成本上升。目前xx及周邊縣市大部分物資大都需經(jīng)過南昌、長沙等地進行二次分流，門到門直達式的物流服務(wù)較少，而且鐵路運輸也取消了5噸、10噸標準集裝箱。隨著我市工業(yè)快速發(fā)展，物流周轉(zhuǎn)時間、服務(wù)質(zhì)量需求不斷提升，當前的物流模式必將制約我市經(jīng)濟快速發(fā)展。但減少物流環(huán)節(jié)，主要需要依靠市場來進行調(diào)整，作為開發(fā)區(qū)，更多的只能是對產(chǎn)業(yè)進行指導(dǎo)，政策上給予優(yōu)惠扶持。
2、信息因素。物流服務(wù)資源配置不均衡是導(dǎo)致物流環(huán)節(jié)過多的主要原因，而這些資源流動的配置原則是基于物流需求信息的流動，物流信息聚集的地方也必然是物流服務(wù)聚集的地方。物流服務(wù)資源與物流信息在專業(yè)化程度高的物流市場內(nèi)，通過價格杠桿會自然而然地進行自我調(diào)節(jié)。目前贛西地區(qū)還沒有成規(guī)模的物流信息交換中心，大部分都是通過老關(guān)系、老客戶進行交易，物流成本變化隨意性較強。
3、市場化程度因素。物流信息的流速越快、公開化程度越高，市場的集聚效應(yīng)就越會更好地顯現(xiàn)，甚至會成倍地放大，市場化程度也會相應(yīng)提高。通過市場選擇，各項物流服務(wù)也會更規(guī)范，市場會相對穩(wěn)定。我市高安是全國貨運大市(縣)之一，照理而言，身處運輸資源如此豐富的地區(qū)，物流并不應(yīng)成為難題，但由于市場化程度不高，信息不暢通，使xx的物流優(yōu)勢并未得到充分利用。
4、服務(wù)綜合化因素。20xx-20xx年園區(qū)內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)工業(yè)總產(chǎn)值年均增長幅度均在100%以上，企業(yè)個體對今后三年的發(fā)展預(yù)期也較為樂觀，產(chǎn)值預(yù)計年均增幅一般都在20-30%，有的甚至達到100%。生產(chǎn)的高速發(fā)展，使得企業(yè)物流需求潛力持續(xù)增強，但企業(yè)的需求并非簡單的需求，貨運代理、進出報關(guān)服務(wù)、倉儲服務(wù)、全程點到點物流服務(wù)等綜合化的要求慢慢被大部分企業(yè)所重視?？鐕髽I(yè)、大型企業(yè)往往非常重視專業(yè)化的供應(yīng)鏈、銷售物流服務(wù)。整個物流行業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)，其高附加值的利潤增長點能否順利形成，也在于能否對物流行業(yè)進行有效整合。
一、調(diào)研目的
從xxxx年xx月xx日到xxxx年xx月xx日，公司市場營銷部開展了針對公司位于xx市xx房地產(chǎn)項目的調(diào)研活動。
本市場調(diào)研報告就是對這次調(diào)研活動的全面總結(jié)，它全面、詳細、合理地分析了公司在xx市的xx項目的市場情況，從而為xx項目的銷售決策提供比較全面的數(shù)據(jù)參考。
二、調(diào)研方法和人員
（一）調(diào)研方法
本次調(diào)研活動所采取的調(diào)研方法包括調(diào)查問卷法、文獻法、訪談法等多種調(diào)研方法。
（二）調(diào)研人員
①公司市場營銷部是本次調(diào)研活動的主導(dǎo)部門。市場營銷部派出三名經(jīng)驗豐富的營銷人員開展了本次調(diào)研活動，并編寫了調(diào)研報告。
②公司公關(guān)部派出一人協(xié)助市場營銷部開展此次調(diào)研活動。
③為了確保調(diào)研活動順利開展，市場營銷部還聘請了部分在校學生協(xié)助開展調(diào)研活動。
三、調(diào)研內(nèi)容和結(jié)論
（一）xx市的宏觀環(huán)境
1.宏觀經(jīng)濟指標（各項指標均以三年為選取年限）
①國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）。
②人均國內(nèi)生產(chǎn)總值。
③社會消費品零售總額。
④人均社會消費品零售總額。
⑤職工年平均工資。
⑥城鎮(zhèn)居民人均可支配收入。
⑦城鎮(zhèn)居民人均消費性支出。
⑧恩格爾系數(shù)（食品支出占消費性支出的比重）。
⑨城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額。
⑩城市居民人均居住面積。
2.城市規(guī)劃及發(fā)展趨勢
①城市規(guī)劃。
②發(fā)展趨勢（未來三年的發(fā)展趨勢）。
（二）去年xx市房地產(chǎn)的發(fā)展情況
①新建商品房發(fā)展情況。
②經(jīng)濟保障住房的發(fā)展情況。
③二手房的發(fā)展情況。
（三）今年xx房地產(chǎn)市場分析和預(yù)測
①截至今年xx月的銷售增長情況。
②未來幾個月的銷售預(yù)測情況。
（四）今年xx市房地產(chǎn)政策分析
①土地政策。
②金融政策。
（五）xx項目所在的xx區(qū)的地理環(huán)境及交通狀況
區(qū)總體規(guī)劃
①城市規(guī)劃。
②居住用地規(guī)劃。
③商業(yè)規(guī)劃。
④交通規(guī)劃。
區(qū)零售業(yè)態(tài)綜述
①主要業(yè)態(tài)分布區(qū)域。
②主要業(yè)態(tài)所處地位及趨勢。
（六）xx項目所在的xx區(qū)的房地產(chǎn)市場分析
1.項目區(qū)域市場分析
（略）
2.項目片區(qū)市場分析
①項目位置。
②片區(qū)范圍。
3.項目街區(qū)特點
①地塊位置、環(huán)境及交通。
②人口分布及收入構(gòu)成。
4.項目周邊配套
①周邊商業(yè)分布、經(jīng)營狀況。
②項目周邊教育配套。
③項目周邊金融配套。
④項目周邊醫(yī)療配套。
（七）xx項目所在的xx區(qū)的售樓盤及競爭對手分析
1.項目競爭樓盤及分析
分析內(nèi)容包括樓盤概況、交通情況、戶型分析、價格分析、銷售分析、客源客層、項目優(yōu)劣勢等。
2.項目潛在競爭對手及分析
分析內(nèi)容包括各潛在競爭對手的樓盤概況、配套情況、價格情況、戶型情況等。
3.其他在售樓盤及分析
分析內(nèi)容包括其他在售樓盤的基本情況、交通狀況、配套狀況、戶型統(tǒng)計、價格水平、客源層面、優(yōu)劣勢分析等。
（八）綜合結(jié)論
①該區(qū)域房地產(chǎn)產(chǎn)品類型和景觀營造的特點。
②本區(qū)域開發(fā)的樓盤建筑風格和設(shè)計特點。
③本區(qū)域的戶型特點和面積分布情況。
④本區(qū)域樓盤客戶的主要特點。
（九）本區(qū)域房地產(chǎn)項目暢銷與滯銷的因素
1.暢銷特征
①交通便利，生活配套設(shè)施、教育配套設(shè)施完善。
②市場定位準確。
③產(chǎn)品在當?shù)厥袌鼍哂形ㄒ恍浴?/p>
④戶型設(shè)計相對較為合理、實用率高。
⑤產(chǎn)品的性價比高。
⑥物業(yè)管理到位。
⑦營銷定位及宣傳效果較好。
⑧企業(yè)及項目品牌具有影響力。
2.滯銷特征
①交通不便，生活配套設(shè)施不完善。
②企業(yè)運作項目資金鏈斷裂。
①規(guī)劃設(shè)計較差，戶型設(shè)計不合理，面積過大。
②總價過高，首付壓力相對較大。
⑤產(chǎn)品定位與營銷概念的設(shè)計與市場實際脫節(jié)。
⑥開發(fā)規(guī)模與開發(fā)時機出現(xiàn)錯位。
（十）調(diào)研結(jié)論
①項目市場環(huán)境、區(qū)域供求、項目競爭優(yōu)劣分析。
②項目發(fā)展建議,包括發(fā)展策略、目標客戶特征以及具體建議等。
四、相關(guān)資料附錄
①入戶調(diào)研問卷。
②統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料。
③訪談及會談記錄。
編制日期審核日期批準日期
修改標記修改處數(shù)修改日期
當前，國家宏觀調(diào)控力度不斷加大，經(jīng)濟金融形勢復(fù)雜多變，金融業(yè)競爭日益加劇，農(nóng)村市場多頭競爭格局初步形成，給農(nóng)村信用社帶來前所未有的壓力。激烈的市場競爭勢必需要更加多樣化、多層次的金融服務(wù)，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已遠遠不能滿足市場的需要，中間業(yè)務(wù)已成為金融競爭的新戰(zhàn)場。農(nóng)村信用社如何在新一輪競爭中創(chuàng)新思路加快轉(zhuǎn)型、占有市場一席之地，是當前亟待研究和解決的重大課題。現(xiàn)就農(nóng)信社如何拓展中間業(yè)務(wù)談幾點筆者的不成熟認識。
一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
（一）中間業(yè)務(wù)處于起步階段
近幾年來，農(nóng)村信用社逐步將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到重要議程，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)不斷加大投入，促進中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。但從中間業(yè)務(wù)收入和產(chǎn)品層次來看，我們還處在起步階段，收入比例遠遠低于國有銀行和股份制商業(yè)銀行。
（二）中間業(yè)務(wù)存在的不足和困難
1、對中間業(yè)務(wù)認識不足。從信用社自身來看，農(nóng)村信用社受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，業(yè)務(wù)經(jīng)營基本上局限于“一存一貸”的舊模式，仍然以利息收入為主要收入來源，中間業(yè)務(wù)在很大程度上，僅當成為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項目。
2、產(chǎn)品品種單一、創(chuàng)新力度不夠。農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在產(chǎn)品品種上僅局限在一般的結(jié)算和代理業(yè)務(wù)上，業(yè)務(wù)范圍狹窄、業(yè)務(wù)量小，只能為客戶提供中介性質(zhì)服務(wù)，遠不能滿足客戶需要，與市場的需求量存在較大矛盾。
3、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還落后。中間業(yè)務(wù)發(fā)展必須要借助以電子通訊和計算機為中心內(nèi)容的金融電子化，由于各地發(fā)展不平衡、農(nóng)信社管理體系制約，加上財務(wù)資源有限、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因，對科技投入和開發(fā)力度不夠，雖然建立了電子聯(lián)行等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，不能滿足全國性結(jié)算以及網(wǎng)上支付等市場需要，這在很大程度上遏制了中間業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。
二、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)實意義
（一）中間業(yè)務(wù)是增強競爭能力，取得競爭優(yōu)勢的重要手段。隨著市場競爭的加劇，銀行擇優(yōu)客戶，客戶也在挑選銀行，特別是優(yōu)質(zhì)客戶更看重銀行服務(wù)水平的高低，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標準。
（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社適應(yīng)經(jīng)濟形勢的必然選擇。當前，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，積極推進金融創(chuàng)新，著力優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和提高經(jīng)濟增長質(zhì)量，推進金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)金融機構(gòu)的共同戰(zhàn)略目標。
（三）中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社提高贏利水平的主要渠道。中間業(yè)務(wù)不需占用或少占用資金，主要通過為客戶服務(wù)獲得收入，具有風險小、投資少、收益高的特點，相對于貸款成本要低得多。
習近平同志指出：“機關(guān)黨建工作任務(wù)很多，核心是服務(wù)中心、建設(shè)隊伍，促進本部門本單位各項任務(wù)的完成?！边@一重要論述，進一步強調(diào)了機關(guān)黨建服務(wù)中心、建設(shè)隊伍的職責定位，也為科學統(tǒng)籌機關(guān)黨建與業(yè)務(wù)工作指明了方向。如何做到業(yè)務(wù)工作與機關(guān)黨建工作相互促進、共同發(fā)展呢?我們通過座談、實地走訪等方式，深入到機關(guān)、事業(yè)單位、科研院所的黨支部開展調(diào)研，進行了一些思考。
一、黨建工作基本情況及主要做法
常德農(nóng)業(yè)農(nóng)村局直屬機關(guān)黨委轄基層黨委3個、黨總支1個、黨支部30個，共有黨員618名，其中離退休黨員239人，在職黨員379人。所轄單位涵蓋行政機關(guān)、事業(yè)單位、科研院所。
近年來，局屬各級黨組織以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，堅持推進黨建工作的引領(lǐng)作用，著力夯實黨建工作基礎(chǔ)，推進黨建工作和業(yè)務(wù)工作的高度融合，為我市“三農(nóng)”工作高質(zhì)量發(fā)展提供了有力的政治保障。一是黨員學習教育得到加強。各級基層黨組織創(chuàng)新學習方式，把“線上學”和“線下學”結(jié)合起來，充分運用“三會一課”、集中學習、專題培訓(xùn)、主題黨日、心得交流以及網(wǎng)絡(luò)學習平臺—湖南干部教育培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)學院、學習強國等方式開展經(jīng)常性學習。同時，結(jié)合行業(yè)特點，立足崗位實際，有針對性的開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，還采取以考促學的方式，每年對全體黨員至少組織一次以上黨建知識測試，有效提升了學習教育的質(zhì)量和水平。二是黨建工作質(zhì)量得到提升。機關(guān)黨委注重抓好關(guān)鍵少數(shù)，落實黨員領(lǐng)導(dǎo)雙重組織生活制度，黨組成員以身作則抓黨建，自覺以普通黨員身份參加“三會一課”和主題黨日活動。實施黨建工作“月提示、季督導(dǎo)、半年檢查、年終考核”，定期開展交叉檢查，達到了相互學習、共同提高的目的。各級基層黨組織立足各自實際，圍繞業(yè)務(wù)工作開展黨建活動，實現(xiàn)了黨建工作與業(yè)務(wù)工作的有效融合。三是黨支部“五化”建設(shè)得到落實。嚴格落實“三會一課”、民主生活會、組織生活會制度，落實談心談話、民主評議黨員、主題黨日、志愿服務(wù)制度，認真開展批評和自我批評，嚴肅規(guī)范黨內(nèi)生活成為常態(tài)和習慣。規(guī)范和加強了黨務(wù)干部隊伍，制定和完善了黨內(nèi)規(guī)章制度，高標準建設(shè)了智慧黨建活動室，各級基層黨組織開展爭先創(chuàng)優(yōu)活動，堅持問題導(dǎo)向，落實積分管理制度，進一步夯實了黨建基礎(chǔ)。
二、黨建工作與業(yè)務(wù)工作同步推進中出現(xiàn)的問題現(xiàn)狀
新時期黨建工作對基層黨組織和全體黨員作用的發(fā)揮提出了新要求，作為農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作的主管部門，要始終堅持“圍繞中心抓黨建，抓好黨建促發(fā)展”的理念，抓黨建，惟有真抓實干，重實際，求實效，才能促進業(yè)務(wù)工作開展。但在實際工作中，個別支部、個別黨員干部還是存在“重業(yè)務(wù)，輕黨建”的思想，黨建工作與業(yè)務(wù)工作融合不夠，黨組織的戰(zhàn)斗堡壘作用和黨員的先鋒模范作用發(fā)揮不夠。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
一是重視程度上有偏差。個別支部和黨員干部認為業(yè)務(wù)工作才是單位的中心工作，有“看得到，摸得著”的硬指標和硬成效;而黨建工作是服務(wù)于中心工作的，處于從屬位置，只有“看不見，摸不著”的軟指標，抓的成效如何不影響大局。導(dǎo)致了黨建工作“說起來重要、做起來次要、忙起來不要”的尷尬地位。
二是工作熱情上有偏差。黨建工作需要常抓常建，短時間成效不顯，個別單位、支部認為黨建工作很虛很雜，難開展、難見效，導(dǎo)致抓黨建工作的積極性和抓業(yè)務(wù)工作的熱情極不協(xié)調(diào)，一冷一熱。甚至有些同志對從事黨建工作有抵觸情緒，以致黨建工作經(jīng)常處于被動狀態(tài)，積極性主動性不高。
三是制度落實上有偏差。近年來，機關(guān)黨建工作逐漸步入正軌，但還有極少數(shù)單位僅僅滿足于制度上墻，沒有做到銘記于心、落實于行，“三會一課”、組織生活會、主題黨日等制度的執(zhí)行上有偏差。有的支部不清楚支委會職責，以業(yè)務(wù)工作會議或者理論學習代替支委會;有的支部召開組織生活會程序不嚴謹，查找問題沒有針對性;有的支部經(jīng)常以抓業(yè)務(wù)工作代替支部活動等等。制度落實上的偏差導(dǎo)致黨員難以發(fā)揮先鋒模范作用，黨建工作的優(yōu)勢得不到有效發(fā)揮。
四是發(fā)揮作用上有偏差。一些黨務(wù)干部缺乏積極主動的融入意識，對業(yè)務(wù)工作不熟悉，對單位中心工作不了解，所以在抓黨建工作的時候找不到緊貼中心、服務(wù)大局的結(jié)合點、切入點和著力點，往往容易形成惡性循環(huán)，形成中心工作、黨建工作“高低腳”現(xiàn)象，沒有形成相輔相成的作用。
以上問題的存在，很大程度上制約了黨建作用的充分發(fā)揮，影響了機關(guān)黨建工作的高質(zhì)量開展，不利于發(fā)揮黨建對中心工作的推進作用。
三、存在問題的原因分析
黨建工作與業(yè)務(wù)工作融合不夠，表現(xiàn)形式也多種多樣，究其形成原因，主要有以下幾點：
一是思想認識不到位。有些黨員和支部對新時期黨建工作的重要性、艱巨性認識不夠。有的自我感覺良好，覺得機關(guān)黨員總體素質(zhì)較高，要求嚴格，教育管理較好，黨支部“不需抓”;有的覺得機關(guān)黨建工作任務(wù)軟、內(nèi)容虛，缺乏必要和有效的抓手，認為“不好抓”;有的覺得機關(guān)各部門日常工作任務(wù)繁重，機關(guān)黨建工作過多、過頻會干擾業(yè)務(wù)工作的正常開展，干脆就“不敢抓”。
二是工作導(dǎo)向有偏離。一些機關(guān)在抓黨建工作時為抓而抓，偏離了服務(wù)中心、建設(shè)隊伍的核心任務(wù)，與業(yè)務(wù)工作相脫節(jié)，只注意黨建本身，不注意黨建工作對業(yè)務(wù)工作的推動作用。我們在調(diào)研中就發(fā)現(xiàn)，有些黨支部、黨員干部認為理論學習就是集中開個會、讀讀相關(guān)文件、記錄筆記就可以了，沒有去主動思考理論學習對實際工作促進作用，做到學以致用，簡單地認為就黨建抓黨建，就業(yè)務(wù)抓業(yè)務(wù)，這些工作導(dǎo)向上的偏差，造成黨建工作只是黨建工作，機關(guān)干部只是抱著應(yīng)付的心態(tài)參與黨建工作，黨建工作只是熱熱鬧鬧的走形式而沒有任何實效。
三是方法載體較單一。一些單位沒有積極適應(yīng)時代與形勢的變化，及時轉(zhuǎn)變工作方法，創(chuàng)新符合時宜的工作載體，使得機關(guān)黨建工作生氣不足。以主題黨日活動為例，很多支部過度強調(diào)思想政治教育，方式方法上以學習文件、學習講話精神、學習理論原著等為主，在注重嚴肅、嚴謹?shù)乃枷胝谓逃耐瑫r，忽略了黨建活動的知識性、趣味性，黨內(nèi)組織生活缺少形式創(chuàng)新和活潑氛圍，機關(guān)黨建工作也就缺乏特色和亮點。
四是隊伍建設(shè)待加強。目前，絕大多數(shù)黨支部書記都是科站長兼任，作為“一崗雙責”的黨務(wù)工作者，往往重行政身份，輕黨內(nèi)身份;也有部分支部書記，自身政治素質(zhì)很高，但黨建業(yè)務(wù)知識缺乏;同時因近來來機構(gòu)改革頻繁，人員變動大，黨務(wù)干部隊伍不穩(wěn)定，黨建水平忽高忽低，這些情況也容易導(dǎo)致黨建工作和業(yè)務(wù)工作不能很好融合。
四、解決問題的對策建議
新形勢下做好機關(guān)黨建工作，必須準確把握機關(guān)黨建職責定位，深入挖掘機關(guān)黨建的資源和優(yōu)勢，并充分轉(zhuǎn)化為服務(wù)中心、建設(shè)隊伍的有效武器，引領(lǐng)“三農(nóng)”工作健康快速發(fā)展。為此，我們提出如下建議：
第一，要切實提高思想認識，擺正機關(guān)黨建工作定位。作為全市農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作部門，要切實發(fā)揮好黨建工作服務(wù)“三農(nóng)”的重要職能，要引導(dǎo)機關(guān)干部深刻認識到：“辦好農(nóng)村的事情，關(guān)鍵在黨?！睓C關(guān)黨組織在機關(guān)工作中發(fā)揮著協(xié)助和監(jiān)督的重要作用，肩負著把握方向、服務(wù)中心、建設(shè)隊伍、引領(lǐng)群眾的重要職責。在當前的機關(guān)里，黨員已經(jīng)是大多數(shù)，一些黨員容易忽視自己的身份，出現(xiàn)黨員意識淡化、基層組織弱化等問題，加強機關(guān)黨建工作直接關(guān)系機關(guān)黨組織的活力和黨員干部模范作用的發(fā)揮，關(guān)系到黨的路線方針政策、決策部署以及各項工作的落實。另外，機關(guān)單位的管理不能僅靠行政手段、規(guī)章制度，有些方面，比如人員的思想境界、生活情趣、工作作風等，這些對一個單位來說恰恰是靈魂、是活力，不能靠行政手段、規(guī)章制度來提升和改進，要靠發(fā)揮組織的作用，靠黨建工作。因此，機關(guān)干部尤其是機關(guān)領(lǐng)導(dǎo)干部要充分認識機關(guān)黨建工作的重要性和必要性，切實增強政治意識、責任意識和創(chuàng)新意識，從思想上消除“不需抓”、“不好抓”、“不敢抓”的認識誤區(qū)，自覺把黨建擺在機關(guān)工作的重要位置。
第二，要拓寬謀劃工作思路，統(tǒng)籌機關(guān)黨建與業(yè)務(wù)工作。要緊扣服務(wù)中心、建設(shè)隊伍這一核心任務(wù)，科學統(tǒng)籌黨建工作與業(yè)務(wù)工作。一是注重融合發(fā)展，把黨建工作融入中心工作共同統(tǒng)籌。在工作目標上，圍繞中心來制定;在工作思路上，圍繞中心來謀劃;在工作措施上，圍繞中心來統(tǒng)籌;在工作成效上，圍繞中心來考核，形成推動中心的有力推手，使黨建工作與業(yè)務(wù)工作目標同向、部署同步、工作同力、考核同行。二是注重精準切入。要把黨建工作與黨組決策部署統(tǒng)一起來，做到“黨組想什么，機關(guān)黨建就抓什么”，“黨組抓什么，機關(guān)黨建就落實什么”，找準黨建工作服務(wù)工作中心的結(jié)合點。要把業(yè)務(wù)工作中的“熱點”、“難點”問題作為機關(guān)黨建工作的切入點，充分發(fā)揮黨員干部的積極性和創(chuàng)造性來解決這些問題，推動業(yè)務(wù)工作。比如可以從業(yè)務(wù)工作鏈條中找到最薄弱的環(huán)節(jié)，把黨建工作切進去，進而在工作中折射出黨員干部在思想觀念、工作作風和執(zhí)行能力上的問題，再通過抓黨建工作解決這些問題，從而使黨建工作和業(yè)務(wù)工作融為一體，相互促進。三要注重監(jiān)督履責。要結(jié)合本部門本單位業(yè)務(wù)工作特點，找準監(jiān)督點，發(fā)揮黨組織的協(xié)助和監(jiān)督作用，促進本部門本單位各項工作任務(wù)的完成，是機關(guān)黨組織的職責所在。要加強對權(quán)力運行的制約和監(jiān)督，教育黨員干部嚴于律己、防微杜漸。要加強制度建設(shè)，把權(quán)力關(guān)進制度的籠子里，提高監(jiān)督實效。通過統(tǒng)籌謀劃機關(guān)黨建與業(yè)務(wù)工作，努力克服就黨建工作抓黨建工作的思想，解決好機關(guān)黨建與業(yè)務(wù)工作“兩張皮”問題。
第三，要充分利用創(chuàng)新載體，釋放機關(guān)黨建工作活力。做好新形勢下機關(guān)黨建工作，要根據(jù)新形勢、新任務(wù)，依托新技術(shù)、新手段，改進工作方法，創(chuàng)新載體，增強黨建工作的吸引力和影響力，使黨員干部在黨建活動中接受教育、提高素質(zhì)。比如，在工作方法上，既要推廣被實踐證明是行之有效的做法如“三會一課”制度、思想政治工作等，同時也要緊跟時代步伐，結(jié)合單位實際和中心工作創(chuàng)新工作方法，注重推陳出新，適應(yīng)時代特點，增強黨建工作實效性;在活動組織上，根據(jù)本部門本單位實際和黨員群眾的興趣特點設(shè)計活動內(nèi)容和形式，讓黨員群眾充分參與，釋放壓力;在黨建學習上，要緊緊圍繞提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作能力，組織和動員黨員干部學習政治理論和業(yè)務(wù)知識，采取多種形式開展創(chuàng)建活動。既可以自我學習、自我教育，也可以“請進來”、“走出去”，拓寬視野，提升能力和素質(zhì)。通過創(chuàng)新載體，使機關(guān)黨建工作既緊隨時代要求，又符合黨員干部需求，營造自覺學習、全員學習的良好氛圍。
第四，要切實完善各項制度，強化機關(guān)黨建工作責任。要健全責任機制，建立“一崗雙責”制，牢固樹立機關(guān)黨委書記、副書記、委員，各黨支部(黨總支)書記切實樹立“不抓黨建就是失職，抓不好黨建就是不稱職”的責任意識，履行好黨建與行政雙重職責，使黨建職責與行政職責互為促進、相得益彰。要建立目標考評機制，立足業(yè)務(wù)工作特點科學設(shè)置考評指標，量化考評指標，在需要解決的突出問題和薄弱環(huán)節(jié)上加大分值，充分發(fā)揮指標的引導(dǎo)作用，促進機關(guān)黨建與業(yè)務(wù)工作的緊密結(jié)合。要完善運行機制，落實機關(guān)黨的工作會議制度，開好每年一次的機關(guān)黨建工作會議，謀劃黨建工作，部署工作任務(wù)，努力提高黨建工作水平。
新時代背景下，基層黨建工作面臨著一系列新的問題。一些黨組織雖然強化了黨建工作的力度，但也存在與基層業(yè)務(wù)工作相脫節(jié)的現(xiàn)象。為此，要破除基層的“洗碗效應(yīng)”，必須直面基層存在的現(xiàn)實問題，以“壯士斷腕”和“刀刃向內(nèi)”的勇氣，從“準”“精”“新”三個角度促使基層黨建與業(yè)務(wù)工作深入融合。
一、以“準”為先導(dǎo)，找準發(fā)力點，準確把握方向
首先，要抓準正確的政治方向，堅持“黨政軍民學，東西南北中”黨的全面、精準領(lǐng)導(dǎo)。結(jié)合基層群眾辦事難的問題，要精準調(diào)研，杜絕“唯數(shù)據(jù)”論的錯誤傾向，深入調(diào)查研究，了解基層的所想、所思、所困，進而才能找準問題的癥結(jié)，發(fā)揮基層黨組織的戰(zhàn)斗堡壘作用。抓準政治方向，還體現(xiàn)在深入貫徹落實新時代路線方針政策的大局上，要時刻與黨中央保持高度一致，把工作的目標聚焦在人民所關(guān)心的普遍問題上，使基層業(yè)務(wù)工作緊緊圍繞服務(wù)人民這個關(guān)鍵點，克服艱難險阻，用黨建工作引領(lǐng)業(yè)務(wù)工作，堅決杜絕“輕黨建，重業(yè)務(wù)”的錯誤傾向。
其次，要找準基層業(yè)務(wù)工作的發(fā)力點，凝聚工作重心，著力要準。要結(jié)合基層單位的業(yè)務(wù)發(fā)展目標，以加強基層領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)為推手，使黨建工作與業(yè)務(wù)工作深入融合。為此，要以“不忘初心，牢記使命”主題教育活動為契機，不斷強化基層的責任落實。要確立基層黨支部書記主體責任的地位，以“一崗雙責”將黨建工作與業(yè)務(wù)工作進行捆綁。要通過必要的制度載體，組織領(lǐng)導(dǎo)班子定期述職評議，發(fā)揚“團結(jié)—批評—團結(jié)”的精神，查找自身的不足，并與黨建、業(yè)務(wù)“雙先進”的標桿進行對照，制定改進方案，激勵廣大基層黨員干部創(chuàng)優(yōu)爭先，發(fā)揮先鋒模范作用。
最后，節(jié)奏要準，要與基層業(yè)務(wù)工作保持適應(yīng)性。在推進黨建工作與業(yè)務(wù)工作深度融合的過程中，最忌諱的就是“開快車”的現(xiàn)象，導(dǎo)致基層發(fā)展規(guī)劃不切實際，最終為形式主義的滋生提供了溫床。為此，基層黨建工作要本著實事求是的基本原則，根據(jù)基層業(yè)務(wù)的實際情況，有計劃、有節(jié)奏地開展黨建工作。事實上，黨建與業(yè)務(wù)本身就是相輔相成的融合體，不應(yīng)存在厚此薄彼的現(xiàn)象。之所以產(chǎn)生分割，從本質(zhì)上來說是對黨建工作的理解還不夠深入，缺乏規(guī)劃，脫離實際。因此，要建立動態(tài)化的黨建工作計劃清單，根據(jù)每月每季的實際情況，調(diào)整工作思路，減少不必要的會議、培訓(xùn)和文件，通過“黨員先鋒崗”，以點帶面，合理制定基層的業(yè)務(wù)規(guī)劃，逐步推進基層的業(yè)務(wù)工作。
二、以“精”為目標，工作精雕細琢，業(yè)務(wù)精益求精
首先，學習要精。基層黨員干部群眾要精通新時代思想，深入學習新時代黨的創(chuàng)新思想理論成果，不僅要看得熟、背得多，更要懂得透，理得清。特別是黨對基層工作的相關(guān)決議、法規(guī)，更要爛熟于心，如數(shù)家珍。只有學得“精”，才能深刻理解黨建工作的內(nèi)涵，才能把握住業(yè)務(wù)工作的方向。在精學方面，不僅要入腦入心，更要做到學思用貫通，讓所學所思轉(zhuǎn)化為服務(wù)群眾的物質(zhì)力量。在精學過程中，要圍繞基層業(yè)務(wù)難題，有計劃、有組織地開展基層課題研究，開展研討會，將優(yōu)秀的理論學習經(jīng)驗推廣運用。
其次，業(yè)務(wù)要精。才者，德之器也，要堅持正確的選人用人導(dǎo)向，深入基層，不斷發(fā)掘和考察業(yè)務(wù)人才，要在堅持組織原則的前提下，主動地為業(yè)務(wù)人才“搭梯子”，提供發(fā)展機會，鼓勵黨員業(yè)務(wù)的專業(yè)化，組織廣大黨員干部積極提升業(yè)務(wù)能力，將“業(yè)務(wù)講座”引入到“三會一課”，實現(xiàn)黨務(wù)干部講業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)干部講黨課。還要發(fā)揮基層組織的引導(dǎo)作用，通過工會、婦聯(lián)以及基層社團組織，舉辦業(yè)務(wù)技能大賽，其中要交叉融入黨建方面的內(nèi)容，引導(dǎo)廣大黨員干部群眾形成比業(yè)務(wù)、精業(yè)務(wù)的濃厚氛圍。
最后，品牌要精。基層工作要堅持黨建為引領(lǐng)，業(yè)務(wù)為支撐，形成深入融合的品牌活動與特色項目，并且逐步積累，聚沙成塔，形成具有基層特色的黨建與業(yè)務(wù)深度融合體系。為此，要確保各項工作精益求精，精中選精，樹立基層的先進典型，打造本區(qū)域內(nèi)有影響力的特色品牌，形成“亮點效應(yīng)”。圍繞年度的發(fā)展規(guī)劃，確定主題，再根據(jù)主題將品牌項目精雕細琢，形成具有帶動效應(yīng)的示范性標桿。
三、以“新”為方法，創(chuàng)新黨建工作載體，用新方法解決新問題
首先，要創(chuàng)新理念。新時代呼喚著新的發(fā)展理念。對于基層工作而言，無論是黨建或是業(yè)務(wù)都要不斷地改革創(chuàng)新。理念的創(chuàng)新就是要做到黨建工作與業(yè)務(wù)工作智能同步，將落實崗位責任與履行黨員義務(wù)深入結(jié)合。善于用新時代的黨建思維指導(dǎo)業(yè)務(wù)開展，以黨建特色項目推進基層業(yè)務(wù)品牌建設(shè)。圍繞全面從嚴治黨的要求，深入推進紀檢、監(jiān)察、審計監(jiān)督職能融合，緊盯“關(guān)鍵少數(shù)”把握基層發(fā)展大局，用新思維突破桎梏，營造風清氣正良好政治生態(tài)。要鼓勵基層黨員干部群眾大膽探索，積極用新方法、新思路解決問題。通過必要的容錯機制，保障創(chuàng)新工作的深入推進。
其次，要創(chuàng)新載體。在新時代的背景下，“三會一課”制度不能停留在傳統(tǒng)的層面，要避免黨建和業(yè)務(wù)“兩張皮”的現(xiàn)象，結(jié)合大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)+手段，創(chuàng)新黨建工作載體，并與基層業(yè)務(wù)實現(xiàn)同步。要鞏固基層黨建工作陣地，深入調(diào)查分析，在基層的業(yè)務(wù)活動中植入黨建文化、紅色文化，對基層業(yè)務(wù)起到聚人心，強士氣的正向作用。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的話語體系，結(jié)合業(yè)務(wù)中的專業(yè)詞匯，實現(xiàn)黨建與業(yè)務(wù)的“無縫對接”，使基層黨員群眾在從事業(yè)務(wù)工作的同時對黨建工作內(nèi)化于心、外化于物、固化于制、強化于行。
最后，要創(chuàng)新機制。在決策機制方面，要積極創(chuàng)新基層黨組織民意反饋，嚴格落實組織程序，擴大意見咨詢的覆蓋面，使決策在陽光下運行。在學習機制方面，要緊緊把握黨員群眾的思想動態(tài)，廣泛推廣“學習強國”學習平臺，開展具有趣味性的理論學習競賽活動，以賽促學，以學促新，不斷提升學習的積極性。同時，要加強宣傳機制建設(shè)，圍繞新媒體時代的發(fā)展形勢，利用好“頭條”“抖音”等新媒體，開展基層宣傳工作，并形成完備的制度體系。要善于以問題為導(dǎo)向，在基層中勇于直面問題，善于發(fā)現(xiàn)黨建與業(yè)務(wù)工作脫節(jié)的現(xiàn)象，制止基層形式主義的不正之風，讓“紅紅臉，出出汗”成為基層工作的常態(tài)。
(一)自覺服務(wù)國家經(jīng)濟發(fā)展大局，以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內(nèi)需
通過學習實踐科學發(fā)展觀，建行認識到，科學發(fā)展觀第一要義是發(fā)展，具體到國有控股商業(yè)銀行，就是通過不斷改革創(chuàng)新，持續(xù)增強綜合金融服務(wù)能力，促進國民經(jīng)濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。_年11月上旬，中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，建行及時調(diào)整工作計劃，積極支持擴大內(nèi)需。由于項目準備工作基礎(chǔ)扎實，因而迅速形成信貸投放。僅_年后兩個月就新增貸款1555億元，體現(xiàn)了黨中央、國務(wù)院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實體經(jīng)濟需要，圍繞促進投資、消費和出口，發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢，大膽創(chuàng)新探索，采取了全面的服務(wù)措施。
(1)積極主動地為基礎(chǔ)設(shè)施項目和重點企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業(yè)做好相關(guān)規(guī)劃，搞好項目評估和造價咨詢，還努力降低企業(yè)籌資成本，改善財務(wù)效益。_年通過投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元，比上年增加近900億元。_年前9個月，基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增3265億元，占公司類貸款新增額的56%。
(2)努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務(wù)。重點支持拆遷安置房、經(jīng)濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設(shè)。9月末，個人住房貸款余額7928億元，穩(wěn)居同業(yè)前列;個人消費貸款達到1200多億元，信用卡透支增速超過40%，有力促進了居民消費。
(3)積極探索解決中小企業(yè)“融資難”的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)“信貸工廠”，組建專門團隊，實行標準化、流程化作業(yè)。結(jié)合小企業(yè)電子商務(wù)特點，在浙江、江蘇、廣東等八個省市推出網(wǎng)上信貸，累計為多個客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款，聯(lián)貸聯(lián)保貸款等系列產(chǎn)品，近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上，中小企業(yè)客戶已占公司類客戶的85%，中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40%左右。
(4)切實改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)金融服務(wù)?？偨Y(jié)新疆分行小額農(nóng)戶貸款的做法，推廣到黑龍江等農(nóng)業(yè)大省，當年發(fā)放小額農(nóng)戶貸款26億元。已設(shè)立5家村鎮(zhèn)銀行，正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司，計劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達到100家，努力將服務(wù)延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農(nóng)貸款平均增長率超過25%。
(5)出口加工企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產(chǎn)全球一流的消費品，金融危機后國外市場萎縮，國內(nèi)消費者雖然有巨大需求，但苦于沒有內(nèi)銷渠道。這些企業(yè)轉(zhuǎn)內(nèi)銷，除品牌、渠道外，融資頸瓶也是主要約束因素。經(jīng)過一系列調(diào)研、論證，建行推出了“內(nèi)貿(mào)通”系列產(chǎn)品，累計向出口企業(yè)授信200多億元，幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內(nèi)市場，實現(xiàn)了多方共贏。
(6)幫助企業(yè)兼并、轉(zhuǎn)型升級。目前，已發(fā)放并購貸款超過百億元，不論在貸款筆數(shù)還是貸款總量上，都居國內(nèi)同業(yè)首位。
(7)努力滿足“保民生”的多重金融服務(wù)需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領(lǐng)域的“民本通達”系列產(chǎn)品。_年9月末民生領(lǐng)域貸款余額1851億元，同比增長611億元，高于貸款平均增速19.52個百分點。
(8)以金融創(chuàng)新推動文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展。國內(nèi)文化產(chǎn)業(yè)市場潛力巨大，但由于體制、政策和觀念的原因，長期缺乏融資渠道。建行在這個領(lǐng)域進行了多方面大膽探索，文化產(chǎn)業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道，向文化產(chǎn)業(yè)客戶提供擔保249億元。成立了文化產(chǎn)業(yè)基金管理公司，目前正與國家有關(guān)部門和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產(chǎn)業(yè)基金。
(二)堅持積極審慎經(jīng)營方針，不斷強健風險管理
_年初建行確定了“積極審慎”的經(jīng)營方針。所謂積極,就是根據(jù)形勢變化，及時調(diào)整政策，想客戶所想，急客戶所急，創(chuàng)新方式方法，將項目前期工作做深做透。所謂審慎，就是把風險管理作為永恒的主題，堅持“了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關(guān)鍵”的風險理念，把握合規(guī)底線，避免出現(xiàn)“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。
反復(fù)提示各分支機構(gòu)要堅持有效發(fā)展，不盲目爭奪市場第一。總行為此還調(diào)整了業(yè)績考核體系，一反往年做法，不再考核分行的市場占比，避免了盲目攀比放貸規(guī)模和月末、季末沖時點現(xiàn)象。_年以來新增貸款由前幾年的第一、二名變?yōu)榈谒拿?，市場占比下?個百分點，增速比同業(yè)平均慢5.37個百分點。監(jiān)管部門對建行信貸投放的總量控制和節(jié)奏把握給予了充分肯定。
為認真貫徹落實市第十三次黨代會精神，扎實推進“打造新作風、展示新形象、建設(shè)新即墨”和“解放思想提境界、激情創(chuàng)業(yè)謀跨越”等主題活動，將“尋標、對標、達標、奪標、創(chuàng)標”活動真正落實到全鎮(zhèn)機關(guān)干部的思想和行動上，促進全體機關(guān)干部立足本職、創(chuàng)先爭優(yōu)，增強為加快建設(shè)開放型現(xiàn)代化城市貢獻智慧和力量的積極性和主動性，根據(jù)市委統(tǒng)一部署，決定在全鎮(zhèn)機關(guān)“知大局、精業(yè)務(wù)、創(chuàng)一流”集中調(diào)研活動。具體實施方案如下：
通過開展集中調(diào)研活動，推動全鎮(zhèn)黨政機關(guān)干部進一步加強學習、開闊視野、提升境界、精研業(yè)務(wù)、增長才干，在不斷掌握新知識、研究新情況、形成新思路、提出新對策、解決新問題中，切實提升機關(guān)干部的自身綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)工作能力，爭做業(yè)務(wù)精英，立足本職崗位勇創(chuàng)一流業(yè)績，為服務(wù)和推動開放型現(xiàn)代化城市建設(shè)做出新的更大貢獻。
本次集中調(diào)研活動從10月15日開始，12月底結(jié)束，共分五個步驟：
一是廣泛學。按照以世界眼光謀劃未來、以國際標準提升工作、以本土優(yōu)勢彰顯特色的要求，在全鎮(zhèn)黨政機關(guān)中聲速掀起新一輪學習熱潮。各辦公室、中心要組織廣大干部重點學習科學發(fā)展的新理論和即將召開的xx大精神，重點學習市委、市政府的新決策、新思路、新部署，重點學習與本職業(yè)務(wù)工作相關(guān)的新知識，以及與本職工作相關(guān)的國內(nèi)外最先進的理念和經(jīng)驗做法等。要通過個人自學、集體研學、專家輔導(dǎo)等多種形式，綜合運用網(wǎng)絡(luò)查、報刊書籍看、外出考察學等多種方式，使每名機關(guān)干部都能通過集中調(diào)研學習，迅速把與本職業(yè)務(wù)工作相關(guān)的國內(nèi)外最新的知識和最先進的經(jīng)驗做法等學到手、學到家，用最新的知識和經(jīng)驗武裝頭腦，拓寬視野，調(diào)高視點，以知識水平的大提升來促進每名機關(guān)干部認識問題、分析問題、解決問題能力的大提高。
二是勤于思。堅持邊學邊思，把學習與刻苦鉆研業(yè)務(wù)、深入研究工作、積極追標趕先和主動服務(wù)大局緊密結(jié)合起來。各辦公室、中心要組織每名機關(guān)干部緊密結(jié)合本職工作，重點思考本部門和所從事的本職業(yè)務(wù)工作與國內(nèi)外先進工作理念和經(jīng)驗做法相比，存在哪些問題和差距，原因和癥結(jié)是什么，如何去追標趕先，怎樣才能使自己的業(yè)務(wù)工作能力和水平達到創(chuàng)先爭優(yōu)的要求，等等。要通過讓每名機關(guān)干部潛心思考、深入剖析，真正認清本辦公室、本職業(yè)務(wù)工作所存在的問題和差距，找準追趕的方向、目標和措施，切實增強自我加壓、提升自身素質(zhì)、主動改進工作、盡快提高業(yè)務(wù)水平的責任感和緊迫感。
三是深入研。結(jié)合所學所思，搞好調(diào)查研究，形成有價值、有分量的調(diào)研成果。各辦公室、中心要組織和指導(dǎo)每名機關(guān)干部立足各自的本職業(yè)務(wù)，在所學所思的基礎(chǔ)上，選準調(diào)研課題，定好調(diào)研題目。各辦公室、中心要將每名機關(guān)干部選定的調(diào)研題目統(tǒng)一匯總，召開專題會議逐一進行研究，對調(diào)研內(nèi)容重復(fù)和類同的，要幫助干部本人重新確定調(diào)研課題，確保使每名干部選定的調(diào)研課題都有自己鮮明的特點。調(diào)研過程中，機關(guān)干部要采取實地考察、召開座談會、個別訪談、發(fā)放調(diào)查問卷等多種形式，深入到企業(yè)、村莊、群眾和服務(wù)對象中了解情況、征求意見，全面摸清真實情況，掌握第一手材料。在充分掌握情況的基礎(chǔ)上，由領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭，每名機關(guān)干部都要自己動手撰寫調(diào)研報告，撰寫的調(diào)研報告要做到有獨到的見解、思路清晰、邏輯縝密、論據(jù)充分、例證確鑿、情況真實、措施具體，具有較強的針對性和可操作性。每篇調(diào)研報告不少于3000字。調(diào)研報告形成后，鎮(zhèn)黨委將對每名干部的調(diào)研報告進行審核把關(guān)，并將定稿的調(diào)研報告裝訂成冊，建好檔案。
四是搞好評。對形成的調(diào)研成果，分領(lǐng)導(dǎo)班子成員、機關(guān)中層干部和一般干部三類進行評先選優(yōu)，評選出來的優(yōu)秀調(diào)研成果將按三個類別進行表彰，并推薦上報到市領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，參加由市領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室進行的評選表彰。表彰和推薦上報市級評選的數(shù)量分別為：領(lǐng)導(dǎo)班子成員2篇、中層干部4篇、一般機關(guān)干部6篇。推薦上報時，各辦公室、中心負責人必須上報1篇。各辦公室、中心要于11月30日前將調(diào)研文章以書面、電子版兩種形式統(tǒng)一上報鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(組織人事辦公室)。
五是靈活用。每名機關(guān)干部都要把本次調(diào)研活動形成的成果自覺應(yīng)用到實際工作中，通過學以致研、研以致用，力爭使自身的綜合素質(zhì)明顯增強，業(yè)務(wù)能力和水平明顯提高，爭創(chuàng)一流工作業(yè)績?nèi)〉妹黠@成效，真正成為一個遇事能思、提筆能寫、開口能講、精通業(yè)務(wù)、善于創(chuàng)新的業(yè)務(wù)骨干，成為一個對業(yè)務(wù)工作運用自如的行家里手。各辦公室、中心要根據(jù)形成的調(diào)研成果，認真梳理調(diào)研發(fā)現(xiàn)的問題、提出的思路和對策，把調(diào)研成果轉(zhuǎn)化成本部門、本職業(yè)務(wù)工作創(chuàng)先爭優(yōu)的具體措施，轉(zhuǎn)化成解決實際問題、提升工作水平的政策、措施和制度，轉(zhuǎn)化成明年“五標”活動的新思路、新舉措，使明年的各項工作水平有明顯的提高，工作成效有明顯的變化。
國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國的國情和實際情況出發(fā)，要確定以效益為目標、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴大市場份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強競爭實力為重點；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識密集型的中間業(yè)務(wù)為重點；長期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點，逐步實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風險的兩大發(fā)展目標。
一、實現(xiàn)“兩個轉(zhuǎn)變”：轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制
要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對中間業(yè)務(wù)的認識。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風險，有利于促進資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的發(fā)展。
要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結(jié)合銀行內(nèi)部勞動組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理的職能。要制定出對分支機構(gòu)、職能部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標考核體系，納入經(jīng)營狀況評價、行長綜合目標責任考核的范圍。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責和任務(wù)。在目前發(fā)展相對滯后的情況下，要實行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。
二、創(chuàng)造“兩個條件”：培育市場需求和改進監(jiān)管
市場條件是經(jīng)濟發(fā)展的活力源。有需求才會產(chǎn)生滿足這種需求的產(chǎn)品。要培育中間業(yè)務(wù)消費市場，形成對商業(yè)銀行新型產(chǎn)品的擴大和發(fā)展的利益驅(qū)動和刺激。通過資本融通、產(chǎn)權(quán)流動、企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)擴張、資產(chǎn)管理和金融財務(wù)顧問等諸多方面，促進形成對中間業(yè)務(wù)的廣泛需求。這樣，商業(yè)銀行的融資類、咨詢類、衍生金融工具類的中間業(yè)務(wù)就有廣闊的發(fā)展空間。
《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定了允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行本身帶有準全能型銀行的特征。這主要體現(xiàn)在：
（1）可以經(jīng)營部分證券業(yè)務(wù)，，雖然只限于買賣政府債券、政策性金融債權(quán)、代理發(fā)行、兌付及承銷政府債券，但可以為全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。
（2）可以經(jīng)營部分信托業(yè)務(wù)，雖然限于代理客戶收付款項、政府和其他金融機構(gòu)委托代理的業(yè)務(wù)，但可以拉動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（3）可以經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)。
（4）可以經(jīng)營與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如財務(wù)顧問、項目融資、基金資產(chǎn)管理、資金結(jié)算與清算、代客理財、咨詢服務(wù)等。因此，加快發(fā)展金融混業(yè)業(yè)務(wù)，搶占新型業(yè)務(wù)的市場高地，形成明顯的中間業(yè)務(wù)品牌特色和經(jīng)營優(yōu)勢，既有利于拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間，提高贏利水平，又能創(chuàng)造向全能型銀行過渡的條件和基礎(chǔ)。
要加強國內(nèi)商業(yè)銀行間的行業(yè)自律和金融監(jiān)管，避免無序競爭。從目前情況看，同業(yè)之間的不規(guī)范競爭是導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收費低的主要原因之一，加強同業(yè)合作，提高行業(yè)自律能力，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，對于國內(nèi)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業(yè)公會，加強聯(lián)系與溝通，提出規(guī)范發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施，對拒絕、拖延繳納手續(xù)費的客戶或代理業(yè)務(wù)漫天要價的委托方要采取統(tǒng)一的抵制行為。監(jiān)管部門要進一步完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管職能，要以新出臺的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》為契機，既要本著前瞻性、審慎性的原則，以加快發(fā)展的眼光實施監(jiān)管，制定必要的交易規(guī)則和定價體系，消除內(nèi)耗，維護同業(yè)競爭的公平性。
三、開拓“兩個市場”：傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)市場和新型中間業(yè)務(wù)市場
近年來，國有商業(yè)銀行發(fā)展以傳統(tǒng)的代收代付為主的中間業(yè)務(wù)積累了不少經(jīng)驗，初步形成了業(yè)務(wù)規(guī)模。要繼續(xù)拓展服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)出更多更好的業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展代理業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，特別是接受政府、部門、企業(yè)和個人委托，代理客戶辦理指定的經(jīng)濟事務(wù)業(yè)務(wù)，具有發(fā)展空間大、操作簡單、風險小、市場占有率高的特點，應(yīng)該成為近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。從現(xiàn)有條件、風險程度及技術(shù)含量出發(fā)，代理業(yè)務(wù)完全可以全面發(fā)展。結(jié)算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，工商銀行的結(jié)算量占國有商業(yè)銀行總量的60%。要進一步完善結(jié)算支付體系，逐步實現(xiàn)同城票據(jù)結(jié)算自動化、全國結(jié)算網(wǎng)絡(luò)化。國際業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)是重中之重，要發(fā)展外匯貸款承諾業(yè)務(wù)，增加信用卡附加功能，占領(lǐng)外卡收單市場，向國際化標準靠攏。
要逐步開發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場。由于我國目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應(yīng)逐步推進創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢、評估結(jié)算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著國家政策的松動，逐步進入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發(fā)展高層次、高收益，適應(yīng)國際化要求的中間業(yè)務(wù)。
四、加大“兩個力度”：科技開發(fā)和人才開發(fā)
中間業(yè)務(wù)的競爭關(guān)鍵是人才和科技的競爭。要加快國有商業(yè)銀行電子化建設(shè)步伐，加快金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)步伐，加大金融業(yè)高科技投入，提高金融業(yè)信息化程度。商業(yè)銀行的信息化建設(shè)要走集約經(jīng)營之路，科技應(yīng)用開發(fā)要走聯(lián)合聯(lián)營之路，產(chǎn)業(yè)化、公司化、商品化是商業(yè)銀行科技開發(fā)應(yīng)用無法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機制，滿足日益市場化、產(chǎn)品多樣化的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
人才的開發(fā)既要立足于現(xiàn)有從事中間業(yè)務(wù)員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進一批具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的專家。要采取行之有效的方式和途徑，使國有商業(yè)銀行逐步涌現(xiàn)出一批既懂科技又懂業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開發(fā)人員，以滿足金融服務(wù)多樣化的需求。在提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時，還要不斷提高從業(yè)人員政治素質(zhì)，防范中間業(yè)務(wù)的道德風險。
五、建立“兩個體系”：法規(guī)體系和制度體系
進一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標要體現(xiàn)保護客戶利益、維護銀行安全、鼓勵平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規(guī)范的中間業(yè)務(wù)會計處理和信息傳遞制度，嚴格劃分表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設(shè)表外業(yè)務(wù)會計和統(tǒng)計報表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類別及明細。要按照國際銀行業(yè)通行的準則和業(yè)務(wù)規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)經(jīng)營。要建立中間業(yè)務(wù)風險預(yù)警和補償機制，加強對表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風險基金，以促進中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
為了更好的設(shè)計我們公司的產(chǎn)品，我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研?，F(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：
一、調(diào)研時間
20xx年10月9日--10月12日
二、調(diào)研對象
北京市銀行信貸產(chǎn)品
三、調(diào)研方式
以個人貸款和企業(yè)貸款為主
四、調(diào)研內(nèi)容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及**發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研，經(jīng)過兩次晨會的總結(jié)與探索調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果進行總結(jié)分析如下：
(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點：
所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數(shù)以個人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個人的身份證、戶口本、結(jié)婚證(有配偶);公司的基礎(chǔ)資料、財務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的xx年以下的貸款申請，銀行根據(jù)申請條件以及貸款方的信用條件對其進行1-5周的審核后為貸款方為個人(公司)提供貸款業(yè)務(wù)，并提供后期跟蹤服務(wù);除個別銀行外基本不做股權(quán)融資。
(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上追加其他擔保方式進行三方聯(lián)?；騻€人信譽度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價值的120%。
(2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
(1)交通銀行可以以商標權(quán)、注冊權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請條件。
(2)北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時須提供第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。
(5)**銀行
3.個人消費貸：
(1)北京農(nóng)商銀行只做出國留學貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規(guī)定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
銀行信貸產(chǎn)品調(diào)研報告各類報告
(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.適宜人群：
(1)中國民生銀行的經(jīng)營貸針對類似大紅門服裝市場或中關(guān)村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協(xié)會如江蘇協(xié)會、**協(xié)會，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)?；蛭暹B保的可以)。
(2)**發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。
(3)**銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔保的企業(yè)。
截止到3月20日， xx市分行票據(jù)中心共受理貼現(xiàn)金額12.80億元，累計票據(jù)貼現(xiàn)客戶95家，主要分布在化工、制造、裝飾、貿(mào)易、造紙、紡織、鋼鐵、物流行業(yè)。xx銀行信用好、速度快、門檻低的票據(jù)貼現(xiàn)服務(wù)理念在xx市區(qū)內(nèi)形成了一定品牌效應(yīng)。
票據(jù)池業(yè)務(wù)是總行在貼現(xiàn)和承兌業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，推出的又一項為票據(jù)貼現(xiàn)客戶提供全方位服務(wù)的產(chǎn)品。銀行依據(jù)客戶的要求，為客戶提供商業(yè)匯票真?zhèn)伪鎰e、票據(jù)保管、票據(jù)信息查詢、貼現(xiàn)、委托收款、票據(jù)賬務(wù)核算并反饋托收資金到賬等信息、以及以托管票據(jù)部分或整體為質(zhì)押辦理流動資金貸款、開票等其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一攬子票據(jù)綜合服務(wù)。
xx市分行票據(jù)中心根據(jù)省分行的要求，對xx當?shù)赝瑯I(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)開展情況以及對我行目前辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)中積累的客戶，進行了電話聯(lián)系和重點拜訪。想將市場調(diào)查情況匯報如下：
一、當?shù)乜蛻魧ζ睋?jù)池業(yè)務(wù)的需求情況及該業(yè)務(wù)的市場發(fā)展空間；
根據(jù)市場調(diào)查顯示，目前在我行辦理貼現(xiàn)的客戶中，對于根據(jù)服務(wù)需求比較單一，較大規(guī)模企業(yè)基本停留在貼現(xiàn)和承兌兩方面的業(yè)務(wù)服務(wù)為主，中小企業(yè)基本只有貼現(xiàn)和委托收款需求。
二、票據(jù)池產(chǎn)品在當?shù)赝瑯I(yè)機構(gòu)的業(yè)務(wù)模式及開展情況； ?通過與同業(yè)的電話聯(lián)系和相互交流學習，目前xx當?shù)亻_辦
票據(jù)池業(yè)務(wù)的銀行主要是工行，業(yè)務(wù)開展的范圍主要包括對一些行業(yè)龍頭企業(yè)的承兌、真?zhèn)尾樵儭①N現(xiàn)、保管以及貼現(xiàn)后資金的管理等。
三、開展票據(jù)池業(yè)務(wù)需要做的工作和存在的問題等。
所需要做的工作主要包括：
1、對行業(yè)中的大客戶進行全方位營銷，讓客戶對我行提供的綜合服務(wù)方案了解、放心、滿意。
2、精細化我行票據(jù)業(yè)務(wù)操作流程，目前我行票據(jù)業(yè)務(wù)服務(wù)僅有貼現(xiàn)和試點委托收款，而開辦票據(jù)池業(yè)務(wù)之后，我行要提供給客戶從簽發(fā)銀承開始到委托收款結(jié)束這一整個票據(jù)期間的所有服務(wù)，這就給我們提出了要精細化業(yè)務(wù)操作流程，把控好整體風險的要求。因此，在目前貼現(xiàn)的基礎(chǔ)上，票據(jù)從業(yè)人員必須熟悉并熟練掌握票據(jù)業(yè)務(wù)操作流程，并在此基礎(chǔ)上充分了解票據(jù)法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，做到風險防控和業(yè)務(wù)發(fā)展并行。
存在的問題主要包括：
1、與貼現(xiàn)客戶的合作還僅僅停留在貼現(xiàn)層面，難以建立起有效持久的合作，隨著貼現(xiàn)利率的趨勢變動，貼現(xiàn)客戶可能會隨市就行，選擇不同的銀行來滿足資金需求。
不足，日常票據(jù)現(xiàn)業(yè)務(wù)，需要雙人出差的情況就給票據(jù)中心的正常運作造成了一定的影響，而開辦票據(jù)池
業(yè)務(wù)之后，不僅現(xiàn)有的人員素質(zhì)跟不上業(yè)務(wù)需求，而且大大增加的`業(yè)務(wù)量對新增人員提高專業(yè)素質(zhì)的要求也十分迫切。
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等，中間業(yè)務(wù)以其獨有的成本低、風險小、利潤高等特點，越來越受到銀行的青睞，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭奪以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向爭奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性
（一）有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境，提高盈利能力
我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈，且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時，銀行負債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風險普遍增加，銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營風險的同時，尋找銀行利潤新的增長點，從而減低經(jīng)營風險，提高贏利能力。
（二）有利于加快與國際接軌的步伐，參與國際競爭
隨著我國加入wto，實力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競爭。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會受到太大沖擊，所以競爭的重點就落在了風險小收益高的中間業(yè)務(wù)上。外資銀行中間業(yè)務(wù)起步早，服務(wù)品種和經(jīng)營管理的能力已相對成熟，它必將通過提供多樣化的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，來爭取穩(wěn)定的客戶，促進其傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的發(fā)展，并從中贏得巨大利潤。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場占有量小、收益比重低，與發(fā)達國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著金融業(yè)開放步伐的加快，能否在中間業(yè)務(wù)激烈競爭中占有一席之地，關(guān)系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。
（三）有利于化解風險，提高銀行市場形象
隨著金融業(yè)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行的單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得獲利能力降低，銀行經(jīng)營風險也不斷增加。而中間業(yè)務(wù)主要利用銀行現(xiàn)有技術(shù)、裝備、人員、網(wǎng)點和信息開展各種業(yè)務(wù)，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見效快、風險小、收益高的特點，與一般的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相比，其風險系數(shù)要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。同時，中間業(yè)務(wù)的開展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融服務(wù)，這不僅是其實力的象征，也是其服務(wù)社會的體現(xiàn)。隨著服務(wù)結(jié)構(gòu)的改善和服務(wù)范圍的擴大，有利于塑造并推廣自身的市場形象，取得廣大客戶的信任。
（四）有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進經(jīng)濟發(fā)展
我國經(jīng)濟的高速增長與結(jié)構(gòu)調(diào)整及進出口貿(mào)易迅猛發(fā)展，帶來社會資金流速的加快和流量的增加，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件；同時，隨著中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務(wù)顧問等方面的需求，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。所以，充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進經(jīng)濟、國際貿(mào)易的進一步發(fā)展。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當客戶的財務(wù)和投資顧問，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務(wù)。
20__年包頭轄區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量 （萬元）
國內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)
國際支付結(jié)算業(yè)務(wù)（外匯）
銀行卡
業(yè)務(wù)
代理
業(yè)務(wù)
擔保及
承諾業(yè)務(wù)
交易類
業(yè)務(wù)
（外匯）
托管
業(yè)務(wù)
其他
89060757
1446396
17864405
2743724
616644
28773
236099
8652269
從表中可以看出，包頭轄區(qū)各金融機構(gòu)開展的中間業(yè)務(wù)主要有：國內(nèi)支付業(yè)務(wù)結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，這三項業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的80%--90%左右；而國際支付結(jié)算業(yè)務(wù)、擔保及承諾業(yè)務(wù)及交易類業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等收入僅占全部代理業(yè)務(wù)收入的8%--10%左右，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)品種仍占主要地位。
（二）中間業(yè)務(wù)定價政策不完善。人民銀行及有關(guān)部門未對中間業(yè)務(wù)收費標準進行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對中間業(yè)務(wù)的收費行為缺乏統(tǒng)一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規(guī)范，規(guī)定不具體，太籠統(tǒng)，可操作性差；另一方面，商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)沒有自主定價權(quán)，沒有形成市場定價機制。
（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識。中間業(yè)務(wù)是以為社會提供各類金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業(yè)務(wù)沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認識。加之廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的無償服務(wù)，不講價格，不計成本，致使銀行信用價值扭曲錯位。僅作為一種爭取存款的手段，使中間業(yè)務(wù)的應(yīng)得收入流失，不能產(chǎn)生效益，挫傷各銀行開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。以包商銀行為例：20__年建設(shè)銀行包頭分行中間業(yè)務(wù)收入占全年業(yè)務(wù)收入的9.8%，包商銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占全年業(yè)務(wù)收入的3%。
（四）缺乏開展中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才、復(fù)合型人才，且無人才培育和管理的專門機構(gòu)。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的知識密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)和信息于一體的特征，是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批既懂專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。我國商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒有專門的人才培育機構(gòu)。
（五）經(jīng)營觀念陳舊，市場營銷手段落后。長期以來，我國商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段來看待，中間業(yè)務(wù)無論在業(yè)務(wù)品種的開發(fā)還是市場營銷管理方面，均缺乏總體的經(jīng)營發(fā)展目標和規(guī)劃。體現(xiàn)在銀行一些中間業(yè)務(wù)的開展方面，有的是被動發(fā)展，有些則是國家
行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物，如代理國債、政策性銀行業(yè)務(wù)等。沒有把中間業(yè)務(wù)作為利潤的增長點來看待。因此，對中間業(yè)務(wù)的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（六）運作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運作進行系統(tǒng)管理，缺乏長遠規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務(wù)完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中處于被動局面。此外，中間業(yè)務(wù)的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個部門往往是采取不同的經(jīng)營管理方法，采取不同的考核目標和激勵措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
（一）優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。人才是競爭的核心與關(guān)鍵，中間業(yè)務(wù)面臨著國內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競爭和嚴峻挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務(wù)人員的知識全面化、科學化、精通化。加強對現(xiàn)有員工進行在崗教育培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養(yǎng)和造就一批專業(yè)型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進人、用人和責任機制，最大限度地調(diào)動和發(fā)揮員工積極性和能動性。
（二）樹立效益觀念。商業(yè)銀行要做到以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務(wù)的運作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門的職能作用。要把目光緊盯市場，推行和強化營銷，為大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)夯實現(xiàn)有的市場基礎(chǔ)。要摒棄過去那種盲目追求總量擴張、只注重外延發(fā)展的粗放型經(jīng)營觀念，在注重外延合理擴張的同時，更要注重內(nèi)涵的有效發(fā)展。使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標切實與自身整體效益緊密掛起鉤來，以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式。
（三）加強監(jiān)管，鼓勵和支持銀行開展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給監(jiān)管帶來了新的課題和挑戰(zhàn)。銀行監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管的主動性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展與加強監(jiān)管有機地結(jié)合起來，加強統(tǒng)籌研究，減少無序競爭，引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，達到有效化解各種風險的目的。
（四）規(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理部門。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實際情況，對現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門進行整合與再造，建立專門機構(gòu)對中間業(yè)務(wù)進行集中管理，統(tǒng)一負責制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負責全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開發(fā)、設(shè)計和推廣，對中間業(yè)務(wù)進行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康的發(fā)展。
（五）成立中間業(yè)務(wù)管理、決策機構(gòu)，要按市場導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機構(gòu)的設(shè)置，從上到下建立獨立的中間業(yè)務(wù)管理組織機構(gòu)，打破以存貸款為中心，以產(chǎn)品來設(shè)置職能部門的舊框架，并且根據(jù)自身發(fā)展實際，負責全行的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營規(guī)劃，制訂明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，定期督導(dǎo)、考核、獎懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系，搞好市場調(diào)查，積極為推行。
（六）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，嚴密防范銀行風險。國內(nèi)銀行要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度。要以市場為導(dǎo)向，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發(fā)展趨勢，積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。要以防范風險為前提，堅持區(qū)別對待、強化內(nèi)控、充分披露的原則，將中間業(yè)務(wù)納入銀行整體風險管理體系。對信用風險，應(yīng)建立科學有效的評級體系，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)充分考慮自己對各類風險的承受能力、控制能力和資本實力，真正做到通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)收益的最大化，避免心中無數(shù)，盲目跟風，違背發(fā)展初衷
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