2024貸款報(bào)告精品12篇

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貸款報(bào)告(篇1)

一、評(píng)估項(xiàng)目委托方：

XX林業(yè)(集團(tuán))股份有限公司

二、評(píng)估項(xiàng)目產(chǎn)權(quán)持有者：

XX林業(yè)(集團(tuán))股份有限公司

三、評(píng)估目的：

為XX林業(yè)(集團(tuán))股份有限公司擬抵押貸款，確定抵押貸款額度提供價(jià)值參考意見(jiàn)。

四、評(píng)估對(duì)象和評(píng)估范圍：

本次資產(chǎn)評(píng)估對(duì)象為XX林業(yè)(集團(tuán))股份有限公司申報(bào)的屬其所有的.位于XX市西洋鎮(zhèn)境內(nèi)的森林資源資產(chǎn)，評(píng)估范圍為XX林業(yè)(集團(tuán))股份有限公司評(píng)估申報(bào)明細(xì)表內(nèi)的99861畝森林資源資產(chǎn)，其中350畝生態(tài)公益林，2246畝經(jīng)濟(jì)林，2914畝零星分布無(wú)林地(包括采伐跡地、灌木林地、宜林荒山荒地、非林業(yè)用地)未予以評(píng)估，故實(shí)際納入評(píng)估范圍的森林面積為94351畝，具體范圍詳見(jiàn)《森林資源資產(chǎn)評(píng)估明細(xì)表》。

五、價(jià)值類(lèi)型：

此次評(píng)估采用市場(chǎng)價(jià)值作為選定的評(píng)估價(jià)值類(lèi)型。

六、評(píng)估基準(zhǔn)日：

20xx年7月19日

七、評(píng)估方法：

本次評(píng)估中的森林資源均為用材林，幼齡林采用重臵成本法、中齡林和近熟林采用收獲現(xiàn)值法、成過(guò)熟林采用市場(chǎng)價(jià)倒算法、天然闊葉林采用擇伐作業(yè)的收益現(xiàn)值法，毛竹林采用年金資本化法。

八、評(píng)估結(jié)論：

在評(píng)估前提和假設(shè)充分實(shí)現(xiàn)的條件下，XX林業(yè)(集團(tuán))股份有限公司委托評(píng)估的XX市西洋鎮(zhèn)境內(nèi)99861畝森林資源資產(chǎn)中列入評(píng)估范圍的94351畝森林資源資產(chǎn)在評(píng)估基準(zhǔn)日的評(píng)估值為大寫(xiě)人民幣XX元整(RMBXX元)。

九、評(píng)估報(bào)告有效期：

自評(píng)估基準(zhǔn)日起一年內(nèi)有效(即自20xx年7月19日至20xx年7月18日)。

以上內(nèi)容摘自森林資源資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告書(shū)，欲了解資產(chǎn)評(píng)估的全面情況，請(qǐng)認(rèn)真閱讀森林資源資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告書(shū)全文。

評(píng)估師鄭重提請(qǐng)?jiān)u估報(bào)告的使用者應(yīng)注意評(píng)估報(bào)告書(shū)正文中的特別事項(xiàng)對(duì)評(píng)估結(jié)論可能產(chǎn)生的影響。

貸款報(bào)告(篇2)

一、資料收集及核實(shí)

盡職調(diào)查人員應(yīng)收集相關(guān)項(xiàng)目資料，并核實(shí)所收集資料是否真實(shí)、有效。

1、被調(diào)查企業(yè)應(yīng)當(dāng)收集的基本資料包括：

（1）貸款申請(qǐng)書(shū)（包括：企業(yè)基本情況、貸款用途、資金安排、還款來(lái)源等情況說(shuō)明）

（2）公司簡(jiǎn)介（說(shuō)明其創(chuàng)業(yè)、發(fā)展和經(jīng)營(yíng)歷史，改制企業(yè)需收集改制相關(guān)文件）、公司法定代表人/實(shí)際控制人/大股東身份證、結(jié)婚證、戶(hù)口本復(fù)印件及個(gè)人簡(jiǎn)歷

（3）營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件，開(kāi)戶(hù)許可證、貸款卡、公司章程（含簽字樣本）、最新驗(yàn)資報(bào)告、生產(chǎn)/經(jīng)營(yíng)許可證、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)證書(shū)復(fù)印件

（4）近三年期的財(cái)務(wù)報(bào)表，當(dāng)期三級(jí)科目余額表（紙質(zhì)版或電子版）（

（5）近一年主要銀行賬戶(hù)對(duì)賬單復(fù)印件/網(wǎng)銀（紙質(zhì)版或電子版）

（6）近三年期增值稅/營(yíng)業(yè)稅/所得稅等主要稅種的納稅申報(bào)表/完稅證明

（7）公司辦公、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所權(quán)屬證明（房產(chǎn)證、土地證、租賃合同復(fù)印件）

（8）實(shí)際控制人和大股東主要資產(chǎn)清單

（9）借款借據(jù)復(fù)印件，主要接口合同、抵押合同復(fù)印件

（10）近期工商信息查詢(xún)

（11）近期企業(yè)征信報(bào)告，實(shí)際控制人、法定代表人和大股東夫妻雙方個(gè)人征信報(bào)告

（12）擬提供抵押的抵押物清單、抵押物權(quán)證復(fù)印件；抵押物處于租賃狀態(tài)的需提供租賃合同復(fù)印件

（13）申請(qǐng)企業(yè)關(guān)于自身以及關(guān)聯(lián)企業(yè)或有負(fù)債、司法訴訟的說(shuō)明。

2、關(guān)聯(lián)公司應(yīng)收集的資料：

（1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件，開(kāi)戶(hù)許可證、貸款卡、公司章程（含簽字樣本）復(fù)印件

（2）三年一期的財(cái)務(wù)報(bào)表，當(dāng)期三級(jí)科目余額表（紙質(zhì)版或電子版）

（3）三年一期增值稅/營(yíng)業(yè)稅/所得稅等主要稅種的納稅申報(bào)表/完稅證明

（4）近期工商信息查詢(xún)

（5）近期企業(yè)征信報(bào)告。

3、不同行業(yè)客戶(hù)需要收集的其他資料

（1）制造業(yè)企業(yè)

A、主要專(zhuān)利證書(shū)、環(huán)保達(dá)標(biāo)文件

B、有新建項(xiàng)目的取得項(xiàng)目許可審批、用地審批、環(huán)境審批、規(guī)劃審批、施工許可、可行性研究報(bào)告等

C、主要產(chǎn)品、生產(chǎn)流程和生產(chǎn)線(xiàn)介紹D、主要上下游的購(gòu)銷(xiāo)合同

E、固定資產(chǎn)清單，近期新增主要固定資產(chǎn)的采購(gòu)合同和在建工程的施工合同。

（2）房地產(chǎn)業(yè)企業(yè)

A、過(guò)去已開(kāi)發(fā)項(xiàng)目介紹

B、儲(chǔ)備/在建項(xiàng)目的政府會(huì)議紀(jì)要等文件、土地補(bǔ)償協(xié)議、土地成交確認(rèn)書(shū)、國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同、土地款付款憑證

C、儲(chǔ)備/在建項(xiàng)目的國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建筑工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房預(yù)售許可證、總平面圖和建筑工程施工總承包合同

D、在售項(xiàng)目的銷(xiāo)控?cái)?shù)控。

（3）建筑業(yè)企業(yè)

A、近三年承接的工程清單（包括合同簽訂時(shí)間、工程名稱(chēng)、工程發(fā)包方、合同工程量、合同造價(jià)、已完工產(chǎn)值、分年度回款金額、累計(jì)已回款金額、是否掛靠項(xiàng)目等）

B、主要工程合同

C、采用應(yīng)收工程款質(zhì)押作為反擔(dān)保方式的應(yīng)取得擬質(zhì)押項(xiàng)目最近的工程量確認(rèn)單。

（4）貿(mào)易類(lèi)企業(yè)

A、主要存貨清單

B、主要上下游的購(gòu)銷(xiāo)合同。

4、其他資料

（1）根據(jù)實(shí)際情況收集的其他重要項(xiàng)目資料

（2）調(diào)查工作底稿。

二、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)審核

盡職調(diào)查人員應(yīng)運(yùn)用訪(fǎng)談、檢查、盤(pán)點(diǎn)、計(jì)算、分析等方法對(duì)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)予以核實(shí)，并對(duì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)。根據(jù)審批的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)符合賬表相符、賬賬相符、賬證相符、賬實(shí)相符的要求。

調(diào)查過(guò)程中應(yīng)對(duì)照企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，圍繞企業(yè)四大業(yè)務(wù)循環(huán)（銷(xiāo)售與回款循環(huán)、采購(gòu)與付款循環(huán)、生產(chǎn)循環(huán)、籌資與投資循環(huán)）展開(kāi)調(diào)查工作，通過(guò)審核會(huì)計(jì)科目余額及發(fā)生額，分析現(xiàn)金流量及財(cái)務(wù)指標(biāo)等方法全面分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況。

1、審核會(huì)計(jì)科目（主要會(huì)計(jì)科目的審核要求如下，如對(duì)比發(fā)現(xiàn)具體科目余額發(fā)生較大變動(dòng)時(shí)還應(yīng)分析原因）

（1）貨幣資金：收集開(kāi)戶(hù)銀行蓋章確認(rèn)的對(duì)賬單與企業(yè)銀行存款明細(xì)賬核對(duì)；核實(shí)保證金的金額、筆數(shù)以及形成原因，并與短期借款、應(yīng)付票據(jù)等科目明細(xì)逐筆確認(rèn)。

（2）應(yīng)收票據(jù)：核對(duì)票據(jù)原件，已背書(shū)支付的票據(jù)應(yīng)核對(duì)復(fù)印件及收款人出具的收據(jù)；關(guān)注票據(jù)質(zhì)押融資，關(guān)聯(lián)企業(yè)及非業(yè)務(wù)往來(lái)單位為出票人的'情況。

（3）應(yīng)收賬款：審核應(yīng)收賬款的形成是否與主營(yíng)業(yè)務(wù)相關(guān)，明細(xì)賬匯總數(shù)與總賬金額是否一致，明細(xì)結(jié)構(gòu)，賬齡結(jié)構(gòu)，壞賬計(jì)提與確認(rèn)的情況是否能反映應(yīng)收賬款的質(zhì)量，調(diào)查應(yīng)收賬款質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓的情況，掛賬時(shí)間超出結(jié)算期限，余額及發(fā)生額與實(shí)際業(yè)務(wù)往來(lái)不匹配，關(guān)聯(lián)交易等情況。

（4）其他應(yīng)收款：重點(diǎn)分析形成原因及賬齡結(jié)構(gòu)，關(guān)注股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)的大額掛賬，分析是否存在轉(zhuǎn)移資金、抽逃資本等情況。

（5）預(yù)付賬款：選擇預(yù)付賬款的重要項(xiàng)目與原始憑證、供貨合同等核對(duì)。從而判定債權(quán)的真實(shí)性或出現(xiàn)壞賬的可能性，檢查貨已到而發(fā)票未到，長(zhǎng)期性預(yù)付賬款不作處理的情況；調(diào)查預(yù)付賬款對(duì)象及其與客戶(hù)的關(guān)系。

（6）存貨：調(diào)查企業(yè)存貨明細(xì)賬與總賬的余額是否相符，了解種類(lèi)、數(shù)量、價(jià)格；按行業(yè)特征分析存貨的流轉(zhuǎn)、保存特點(diǎn)；到存放地點(diǎn)查看保存情況，分析存貨的固有風(fēng)險(xiǎn)，并關(guān)注殘次、毀損、滯銷(xiāo)積壓的情況；選擇重點(diǎn)的存貨項(xiàng)目進(jìn)行抽查盤(pán)點(diǎn)，分析賬實(shí)是否相符；了解存貨計(jì)價(jià)方法，成本核算、成本結(jié)轉(zhuǎn)、實(shí)物調(diào)度等內(nèi)部控制制度，分析制度是否健全并得到有效執(zhí)行；調(diào)查存貨價(jià)格的穩(wěn)定性和市場(chǎng)適銷(xiāo)性，分析是否充分計(jì)提了跌價(jià)準(zhǔn)備；了解存貨是否足額投保，是否設(shè)定抵、質(zhì)押。

（7）長(zhǎng)（短）期投資：核對(duì)明細(xì)，了解投資的目的，投資的資金來(lái)源，分析投資收益是否合理、減值（跌價(jià)）準(zhǔn)備的計(jì)提是否準(zhǔn)確、是否設(shè)定抵質(zhì)押等，存在哪些制約投資人自由處置資產(chǎn)的因素。

（8）固定資產(chǎn)：調(diào)查分析固定資產(chǎn)的構(gòu)成、價(jià)值及真實(shí)性（生產(chǎn)設(shè)備、交通運(yùn)輸工具應(yīng)抽查購(gòu)置發(fā)票及付款憑證；房產(chǎn)應(yīng)核對(duì)購(gòu)房合同或施工合同、預(yù)算及決算文件，并據(jù)以抽查結(jié)算情況）；現(xiàn)場(chǎng)觀(guān)察固定資產(chǎn)的使用狀況，關(guān)注閑置、毀損等現(xiàn)象；了解折舊計(jì)提方法，關(guān)注是否提足了折舊以及折舊金額是否已經(jīng)全部攤?cè)氡灸甑漠a(chǎn)品或成本費(fèi)用；了解投保及抵押等情況。

（9）在建工程：檢查在建工程項(xiàng)目是否獲得相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)；了解在建工程的用途、項(xiàng)目總投資、已到位資金、后續(xù)資金安排、工程進(jìn)度、完工時(shí)間、結(jié)算及決算情、資金缺口等情況，關(guān)注已投入使用未結(jié)轉(zhuǎn)到固定資產(chǎn)的原因。

（10）無(wú)形資產(chǎn)：對(duì)無(wú)形資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例較大的，要調(diào)查其構(gòu)成，分析其價(jià)值是否合理，國(guó)有土地使用權(quán)應(yīng)該核對(duì)土地購(gòu)買(mǎi)合同、支付憑證、對(duì)方出具的收款憑證等；了解企業(yè)是否按有關(guān)規(guī)定對(duì)無(wú)形資產(chǎn)進(jìn)行攤銷(xiāo)、是否設(shè)定抵押等。

（11）長(zhǎng)（短）期借款：對(duì)比賬內(nèi)明細(xì)與貸款卡查詢(xún)記錄，分析貸款金額是否一致，如果發(fā)現(xiàn)不一致的情況，應(yīng)調(diào)查原因；了解每筆借款的發(fā)生時(shí)間、到期時(shí)間、貸款銀行、約定和實(shí)際用途、擔(dān)保方式和實(shí)際使用情況，調(diào)查展期、借新還舊情況，對(duì)存在逾期的，詳細(xì)分析原因；分析借款的穩(wěn)定性，對(duì)金額較大或授信額度變化較大的，應(yīng)予以分析；關(guān)注企業(yè)歷史還款資金來(lái)源，是否存在用非經(jīng)營(yíng)收入還款的現(xiàn)象。

（12）應(yīng)付票據(jù)：對(duì)比賬內(nèi)明細(xì)與貸款卡查詢(xún)記錄，分析金額是否一致，了解應(yīng)付給誰(shuí)，票據(jù)是什么情況和條件下產(chǎn)生的，票據(jù)的開(kāi)票日期、到期日、保證金金額、敞口金額；注意核對(duì)銀行授信協(xié)議、抵押合同、質(zhì)押合同、保證金等；關(guān)注企業(yè)運(yùn)用銀行承兌匯票套取現(xiàn)金的情況。

（13）應(yīng)付賬款：核對(duì)明細(xì)賬匯總數(shù)與總賬金額是否一致；明細(xì)賬戶(hù)中是否有關(guān)聯(lián)往來(lái)，如果存在公司股東或股東控股企業(yè)較大的往來(lái)款，應(yīng)核查形成原因；關(guān)注賬齡與結(jié)算協(xié)議的約定是否一致，對(duì)金額較大、賬齡較大的應(yīng)分析原因；注意企業(yè)收到往來(lái)單位貨物或接受勞務(wù)而不計(jì)或滯后登記應(yīng)付賬款的情況。

（14）其他應(yīng)付款：核對(duì)其他應(yīng)付款明細(xì)余額，復(fù)核加計(jì)數(shù)與報(bào)表數(shù)是否相符；選擇金額較大和異常的其他應(yīng)付款的明細(xì)賬戶(hù)余額，檢查其原始憑證；關(guān)注對(duì)股東等關(guān)聯(lián)方的掛賬，注意檢查有無(wú)利用此賬戶(hù)隱匿收入、調(diào)節(jié)利潤(rùn)情況。

（15）或有負(fù)債：分析或有負(fù)債的種類(lèi)（擔(dān)保、未決訴訟、有追索權(quán)的票據(jù)貼現(xiàn)、其他對(duì)外承諾等）、金額、對(duì)象、產(chǎn)生背景及或有負(fù)債轉(zhuǎn)變?yōu)檎鎸?shí)負(fù)債的可能性，集團(tuán)客戶(hù)應(yīng)著重分析集團(tuán)內(nèi)部互保情況，對(duì)其他企業(yè)擔(dān)保的，了解被擔(dān)保企業(yè)的情況和反擔(dān)保措施。

（16）實(shí)收資本：調(diào)查核對(duì)實(shí)收資本的出資方式和投資者構(gòu)成；審閱公司章程及會(huì)計(jì)事務(wù)所提供的驗(yàn)資報(bào)告；結(jié)合“其他應(yīng)收款”等科目的核實(shí)情況，關(guān)注是否存在著虛假驗(yàn)資和抽逃注冊(cè)資本情況；關(guān)注賬內(nèi)歷史數(shù)據(jù)變動(dòng)與工商登記的變更是否一致，不一致的應(yīng)查明情況。

（17）資本公積、盈余公積、未分配利潤(rùn)：核查其形成過(guò)程和原因，分析其是否屬實(shí)；關(guān)注來(lái)源及背景、分析歷史變動(dòng)是否合理。

（18）銷(xiāo)售收入：查看有關(guān)銷(xiāo)售賬目，核對(duì)“銷(xiāo)售明細(xì)賬累計(jì)金額”與“損益表銷(xiāo)售收入金額”是否一致來(lái)核對(duì)客戶(hù)銷(xiāo)售真實(shí)性，調(diào)查客戶(hù)是否存在提前或滯后確認(rèn)收入的情況；結(jié)合“應(yīng)收賬款”核實(shí)，重點(diǎn)核實(shí)有否“虛增”收入情況；查閱企業(yè)的納稅申報(bào)單，看企業(yè)應(yīng)稅額與企業(yè)的銷(xiāo)售收入是否一致，如果有很大出入，企業(yè)應(yīng)該有合理的解釋?zhuān)恰皶r(shí)間性差異”還是“永久性差異”造成。創(chuàng)意學(xué)習(xí)辦公文具平鋪擺拍

客戶(hù)分析：對(duì)銷(xiāo)售進(jìn)行結(jié)構(gòu)分析，對(duì)企業(yè)下游客戶(hù)的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)進(jìn)行排名，與企業(yè)介紹的情況對(duì)比分析是否吻合，并結(jié)合銷(xiāo)售回款的排名分析下游客戶(hù)質(zhì)量。

產(chǎn)品分析，將本年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入與上年進(jìn)行比較，調(diào)查產(chǎn)品銷(xiāo)售結(jié)構(gòu)變動(dòng)是否正常，并了解異常變動(dòng)的原因。

趨勢(shì)分析：比較近三年及本年度各月各種產(chǎn)品銷(xiāo)售收入的變動(dòng)情況，分析其變動(dòng)趨勢(shì)是否正常。

（19）銷(xiāo)售成本：了解其成本計(jì)算方法及控制程序；查看客戶(hù)成本明細(xì)賬，關(guān)注企業(yè)是否正常計(jì)算、結(jié)轉(zhuǎn)成本；查看主要成本計(jì)算單，分析比較不同月份直接材料成本，如有重大波動(dòng)應(yīng)詢(xún)問(wèn)原因，了解企業(yè)成本。

（20）三項(xiàng)費(fèi)用：通過(guò)與同行比較，調(diào)查其費(fèi)用的合理性和真實(shí)性；審閱三項(xiàng)費(fèi)用明細(xì)賬，將各月份的費(fèi)用進(jìn)行比較，如有重大波動(dòng)和異常情況，應(yīng)詢(xún)問(wèn)原因；調(diào)查三項(xiàng)費(fèi)用是否全部計(jì)入當(dāng)期損益，注意有無(wú)跨期入賬現(xiàn)象。

（21）投資收益：對(duì)于金額較大的，應(yīng)查看被投資企業(yè)關(guān)于分配利潤(rùn)的有效文件，并核實(shí)投資收益是否收到貨幣資金。

（22）營(yíng)業(yè)外支出和收入：對(duì)于金額較大的，要查驗(yàn)明細(xì)賬，先看累計(jì)金額是否同報(bào)表列示金額一致，然后驗(yàn)證其是否真實(shí)。

（23）未分配利潤(rùn)：

1、查看歷年明細(xì)賬和財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其形成原因及真實(shí)性。

2、分析現(xiàn)金流量

對(duì)照資產(chǎn)負(fù)債表、損益表分析經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流入量和流出量、收到和支付的其他與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的現(xiàn)金的具體內(nèi)容、投資和籌資活動(dòng)的現(xiàn)金流出和流入量；分別分析經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金凈流量與投資活動(dòng)現(xiàn)金凈流量和籌資活動(dòng)現(xiàn)金凈流量的關(guān)系及其原因。

3、分析財(cái)務(wù)指標(biāo)

（1）發(fā)展速度分析：主要分析企業(yè)近3年的發(fā)展速度，包括近3年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入和利潤(rùn)總額的增長(zhǎng)變化情況，增長(zhǎng)質(zhì)量。

（2）資產(chǎn)運(yùn)作效率分析：主要分析企業(yè)近3年管理層利用其資產(chǎn)的能力。如指標(biāo)過(guò)低或與企業(yè)介紹的情況不符的，應(yīng)分析原因，并關(guān)注資產(chǎn)運(yùn)作效率低下或資產(chǎn)項(xiàng)目可能存在虛增的情況。

（3）盈利能力分析：盈利能力的強(qiáng)弱反映借款人創(chuàng)造利潤(rùn)的能力，預(yù)示著企業(yè)未來(lái)的發(fā)展，也預(yù)示著企業(yè)未來(lái)的償還債務(wù)的能力。應(yīng)重點(diǎn)核實(shí)借款人的真實(shí)收入情況，分析銷(xiāo)售收入的構(gòu)成、穩(wěn)定性與變化趨勢(shì)；營(yíng)業(yè)外收入受偶然性因素對(duì)（反）擔(dān)保方式的有效性，（反）擔(dān)保動(dòng)機(jī)、（反）擔(dān)保能力及抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力、對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋能力進(jìn)行分析。重點(diǎn)分析保證人的償還能力，有無(wú)違反國(guó)家規(guī)定擔(dān)當(dāng)保證人的情況，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的可能性等。

4、授信風(fēng)險(xiǎn)分析

從政策與法律風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行分析三、盡職調(diào)查報(bào)告

盡職調(diào)查報(bào)告應(yīng)以實(shí)現(xiàn)授信資金流動(dòng)性、安全性和效益性為原則，以落實(shí)企業(yè)經(jīng)營(yíng)物流與資金流為條件，從授信概況、項(xiàng)目背景、企業(yè)基本情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)分析、資金用途及還款來(lái)源、擔(dān)保分析、風(fēng)險(xiǎn)與效益分析、綜合結(jié)論等九個(gè)方面，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)因素作具體分析與介紹。盡職調(diào)查報(bào)告應(yīng)當(dāng)真實(shí)、完整、不得有虛假性陳述；對(duì)于公司相關(guān)文件沒(méi)有規(guī)定但對(duì)項(xiàng)目判斷有影響的事項(xiàng)，也應(yīng)當(dāng)在報(bào)告中披露。四、合規(guī)性審查

1、是否符合國(guó)家政策和公司授信政策的規(guī)定；

2、盡職調(diào)查和程序是否符合公司有關(guān)規(guī)定；

3、資料是否完整、是否經(jīng)過(guò)核實(shí)；

4、各項(xiàng)分析是否全面、合理；

5、辦理建議是否明確、可行；

6、盡職調(diào)查報(bào)告的格式、內(nèi)容是否符合公司規(guī)定；

7、按公司規(guī)定需要審查的其他內(nèi)容。

貸款報(bào)告(篇3)

為加快__縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)統(tǒng)籌發(fā)展、全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)，__縣委十一屆四次全體（擴(kuò)大）會(huì)議提出了在全縣農(nóng)村推進(jìn)“五化”（農(nóng)業(yè)企業(yè)化、資產(chǎn)股份化、社會(huì)保障化、就業(yè)非農(nóng)化、居住__化）建設(shè)的要求。其中，推進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)化，將有利于__農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)層次的快速提升，實(shí)現(xiàn)“精農(nóng)業(yè)”的戰(zhàn)略目標(biāo)。當(dāng)前在發(fā)展農(nóng)業(yè)企業(yè)化過(guò)程中，由于__縣一大批發(fā)展前景看好的農(nóng)業(yè)企業(yè)資金需求旺盛、投資意愿強(qiáng)，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當(dāng)前國(guó)家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難問(wèn)題顯得十分迫切而重要。為此，我們開(kāi)展了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社資金需求情況和現(xiàn)有擔(dān)保公司農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保情況調(diào)查，召開(kāi)了農(nóng)村信用社主任座談會(huì)等活動(dòng)?，F(xiàn)就如何深化農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展提出一些看法與建議，供參考。

一、__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程與資金需求現(xiàn)狀

近年來(lái)，__縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農(nóng)業(yè)”這個(gè)重點(diǎn)，努力培育上規(guī)模、上等級(jí)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農(nóng)業(yè)種養(yǎng)大戶(hù)由自然人向法人轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經(jīng)營(yíng)向中、大規(guī)模及其專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，千家萬(wàn)戶(hù)獨(dú)自生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向合作化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)不僅數(shù)量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，企業(yè)化進(jìn)程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)：。目前，清溪花鱉專(zhuān)業(yè)合作社[:請(qǐng)記住我站域名/]和山伢兒早園筍專(zhuān)業(yè)合作社被列為省級(jí)示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級(jí)農(nóng)技部門(mén)興辦的農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)有２３個(gè)。

對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的資金需求情況，我們僅對(duì)部分農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專(zhuān)業(yè)合作社作了調(diào)查，共調(diào)查了萬(wàn)元。所調(diào)查的營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)、農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金缺口會(huì)越來(lái)越大，而且貸款需求量將不斷攀升。

二、__縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

據(jù)了解，__縣農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系正在建設(shè)之中，一塊是以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，另一塊是以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)。

目前，以農(nóng)村“四信”工程為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)日趨完整，作用突出，但難于解決農(nóng)業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問(wèn)題。幾年來(lái)，__縣信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社為了打造農(nóng)村信用環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)，積極實(shí)施了農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng)。具體做法是在農(nóng)村開(kāi)展評(píng)定信用戶(hù)、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動(dòng)。到信用村４９個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個(gè)。對(duì)評(píng)出的信用戶(hù)，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬(wàn)元的信用貸款額度。農(nóng)戶(hù)需要用款，憑貸款證到當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款。貸款手續(xù)方便，不需擔(dān)保和抵押。通過(guò)創(chuàng)建，已經(jīng)建立了比較完整的農(nóng)村信用體系，既有力地推進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，又促進(jìn)了“三農(nóng)”貸款和農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農(nóng)民群眾，又促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎。２００３年農(nóng)村信用社全年對(duì)“三農(nóng)”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農(nóng)業(yè)貸款３８１９４萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)７０．８％，全年累放農(nóng)戶(hù)貸款９４５５４萬(wàn)元，分別比上年增加了２４２２戶(hù)和１９７７７萬(wàn)元，農(nóng)戶(hù)貸款發(fā)放面達(dá)到了２６．４％，比上年提高了７．４個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)年發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)信用貸款４２５２萬(wàn)元，農(nóng)戶(hù)數(shù)達(dá)４８０５戶(hù)，戶(hù)均０．８８萬(wàn)元。

農(nóng)村貸款信用體系建設(shè)，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農(nóng)村貸款難、擔(dān)保難的問(wèn)題，特別是較好地解決了農(nóng)戶(hù)小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動(dòng)只有短短的幾年時(shí)間，而且這套體系設(shè)計(jì)的主要目的是解決農(nóng)戶(hù)小額貸款的問(wèn)題，因而還存在著信用戶(hù)、信用企業(yè)、信用村的評(píng)定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿(mǎn)足__縣廣大種養(yǎng)大戶(hù)在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過(guò)程中的較高層次的資金需求，或者說(shuō)，難于解決貸款額度在十萬(wàn)元、數(shù)十萬(wàn)元、甚至上百萬(wàn)元的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款需求的問(wèn)題。

當(dāng)前，以組建貸款擔(dān)保公司為主要內(nèi)容的農(nóng)村貸款擔(dān)保體系建設(shè)開(kāi)始起步，但涉農(nóng)擔(dān)保數(shù)額不大，比例不高。據(jù)調(diào)查，全縣現(xiàn)有擔(dān)保公司，到目前為止，已為中小企業(yè)、個(gè)私業(yè)主擔(dān)保個(gè)私業(yè)主擔(dān)保貸款難的問(wèn)題，促進(jìn)了__縣中小企業(yè)和個(gè)私經(jīng)營(yíng)發(fā)展，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的助推作用。但由于擔(dān)保公司實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作和防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要，在為企業(yè)擔(dān)保的同時(shí)實(shí)現(xiàn)反擔(dān)保操作，農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)由于存在土地租用的較多，實(shí)際可用于反擔(dān)保的資產(chǎn)少等因素，這三家擔(dān)保公司為農(nóng)業(yè)企業(yè)提供的擔(dān)保僅僅是６５７萬(wàn)元，分別占總擔(dān)保筆數(shù)和擔(dān)保額的９．５％和３．５％，其中為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)提供擔(dān)保非常之少，只有２９０萬(wàn)元。我們認(rèn)為：由于擔(dān)保公司數(shù)量上的不足和操作辦法上采取反擔(dān)保方式，因而難于從較大程度上解決當(dāng)前__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化進(jìn)程中的貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。

三、深化農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)的對(duì)策與建議

中共中央國(guó)務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見(jiàn)》中明確指出：“探索實(shí)行多種擔(dān)保形式和設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多種途徑，切實(shí)解決農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問(wèn)題”為我們指明了方向。針對(duì)__縣農(nóng)業(yè)企業(yè)化快速發(fā)展、資金需求旺盛而農(nóng)村貸款擔(dān)保信用體系建設(shè)相對(duì)滯后、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保貸款難的問(wèn)題，我們建議采取以下五個(gè)方面的措施。

（一）逐步建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司

逐步建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司，是為了在農(nóng)業(yè)企業(yè)與銀行間開(kāi)辟一條快車(chē)道，是為了引導(dǎo)更多的資金流入“農(nóng)門(mén)”，從而為農(nóng)業(yè)企業(yè)上規(guī)模、上臺(tái)階、上水平提供發(fā)展平臺(tái)。

目前__縣經(jīng)過(guò)新一輪的行政區(qū)域調(diào)整，鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)數(shù)合理，大小適中，而且經(jīng)過(guò)這幾年的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成了各具特色的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，且有自己的品牌，在社會(huì)上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鐘管的特種水產(chǎn)、禹越的黑魚(yú)等等，為此，成立一個(gè)以一鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一品為主打產(chǎn)品的擔(dān)保公司就相當(dāng)必要，條件具備。而且以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為區(qū)域范圍組建擔(dān)保公司有利于加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和管理，便于農(nóng)村信用社與擔(dān)保公司間協(xié)作，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民情況相對(duì)掌握和了解，操作實(shí)施相對(duì)可以簡(jiǎn)便。

成立后的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)是專(zhuān)為其公司內(nèi)的股東或者轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民提供貸款擔(dān)保。具體做法是對(duì)從事相關(guān)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的品德、信用、生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理狀況、實(shí)力等主要方面進(jìn)行評(píng)估審核，評(píng)定等級(jí)，確定擔(dān)保額度，提供擔(dān)保。對(duì)于農(nóng)業(yè)企業(yè)中大額度貸款擔(dān)保實(shí)現(xiàn)委托評(píng)估制，先委托有關(guān)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)投資、規(guī)模水平、信用品德、經(jīng)營(yíng)管理能力、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重等方面進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，在此基礎(chǔ)上作出客觀(guān)公正的評(píng)價(jià)，為農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在擔(dān)保決策時(shí)作為參考和依據(jù)。擔(dān)保公司實(shí)行企業(yè)化運(yùn)作、民主化管理。公司股本金應(yīng)多方籌措，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、基層信用社主動(dòng)出資、占大股，并引導(dǎo)當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工、營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作社和其它企業(yè)及自然人積極參股。為了保障公司的正常運(yùn)作和降低運(yùn)作成本及化解風(fēng)險(xiǎn)，可以對(duì)其所擔(dān)保的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)按擔(dān)保額度收取適當(dāng)比例的手續(xù)費(fèi)，公司法定代表由出資比例高的擔(dān)任，公司經(jīng)理最好由基層信用社的業(yè)務(wù)人員兼任。

（二）建立廣泛的農(nóng)戶(hù)聯(lián)保組織

農(nóng)戶(hù)聯(lián)保組織就是把一定規(guī)模的從事農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的農(nóng)戶(hù)，在自愿基礎(chǔ)上聯(lián)保成一個(gè)小組，一般由５—１０戶(hù)農(nóng)戶(hù)自愿組成，交納一定的聯(lián)保保證金，訂立聯(lián)保協(xié)議書(shū)，銀行根據(jù)聯(lián)保協(xié)議，在有效期限內(nèi)對(duì)聯(lián)保小組成員提供貸款，由聯(lián)保小組擔(dān)保，即由小組成員共同承擔(dān)擔(dān)保連帶責(zé)任，擔(dān)保手續(xù)方面快捷。農(nóng)戶(hù)聯(lián)保組織不受行業(yè)的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監(jiān)督制約，相互幫助發(fā)展，相互承擔(dān)責(zé)任。因此建立農(nóng)戶(hù)聯(lián)保組織，操作簡(jiǎn)單，適應(yīng)農(nóng)戶(hù)的分散性，體現(xiàn)農(nóng)戶(hù)的互助性，不失為解決農(nóng)戶(hù)貸款擔(dān)保難的一種有效手段，值得推廣。

（三）加快推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)

在新形勢(shì)新政策下，農(nóng)村信用社應(yīng)緊緊抓住深化改革試點(diǎn)契機(jī)，繼續(xù)做好“三農(nóng)”資金的投放工作，加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時(shí)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)企業(yè)化發(fā)展，尤其要扶持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展。深化農(nóng)村信用工程建設(shè)，積極擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)評(píng)定范圍，開(kāi)展信用農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社評(píng)定，提高授信額度，從現(xiàn)有的最高授信額度利率優(yōu)惠，從而讓更多的農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)企業(yè)得到實(shí)惠。

（四）扶持農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)

縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級(jí)政府和有關(guān)部門(mén)應(yīng)高度重視農(nóng)村貸款擔(dān)保、信用體系建設(shè)，在公司組建、人員落實(shí)、股本金籌措等方面切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)和工作指導(dǎo)?？h政府應(yīng)建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，每年按擔(dān)保公司股本金代位補(bǔ)償支出、彌補(bǔ)擔(dān)保呆帳損失和擴(kuò)大股本金。對(duì)現(xiàn)有科技、民興、萬(wàn)生等三家貸款擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)其為農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款擔(dān)保數(shù)額的大小和作出的成績(jī)注入一定的'風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以資鼓勵(lì)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)在農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司組建中注入不少于３０％的股本金。

貸款報(bào)告(篇4)

貸款是一項(xiàng)非常普遍的金融活動(dòng)，在現(xiàn)代社會(huì)中隨處可見(jiàn)。無(wú)論是企事業(yè)單位還是普通百姓，都會(huì)因?yàn)槟承┰蚨枰暾?qǐng)貸款。比如說(shuō)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或購(gòu)買(mǎi)房屋等重要需求，這些都需要借助貸款來(lái)獲得資金支持。那么，在貸款實(shí)踐之中，我們需要注意哪些問(wèn)題呢？下面我將以我的經(jīng)驗(yàn)為例，為您分析貸款實(shí)踐的關(guān)鍵點(diǎn)。

首先，我們需要理性評(píng)估貸款用途和還款能力。貸款的目的是為了解決自己的經(jīng)濟(jì)困難，但資金使用方向的不正確或貸款的金額過(guò)大，可能會(huì)導(dǎo)致還款難度加大，最終變成一種負(fù)擔(dān)。因此，在申請(qǐng)貸款前，我們必須對(duì)貸款用途和貸款的金額進(jìn)行全面的思考和評(píng)估，根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和能力確定貸款的金額和期限，避免出現(xiàn)貸款金額過(guò)高，以致于無(wú)法償還的情況。

其次，貸款人應(yīng)該積極了解利率問(wèn)題。在貸款實(shí)踐之中，貸款的利率是十分重要的。貸款利率本質(zhì)上是貸款的成本，如果利率過(guò)高，那么還款的壓力將會(huì)非常大，最終導(dǎo)致可能無(wú)法償還的后果。因此，在選擇貸款之前，我們需要了解不同貸款機(jī)構(gòu)的利率水平及借款期限，然后進(jìn)行比較，選出最為適合自己的那一個(gè)方案。

接著，做好貸款申請(qǐng)的準(zhǔn)備工作。在貸款實(shí)踐中，提前準(zhǔn)備好相關(guān)證明材料，是非常必要的。貸款機(jī)構(gòu)為了保證貸款的安全和保障，會(huì)要求借款人提供一些相應(yīng)的保證或證明。這其中最重要的當(dāng)屬身份證明、收入證明和提供的資產(chǎn)證明等。因此，在貸款之前，我們必須提前準(zhǔn)備好這些證明材料，以便順利獲得貸款機(jī)構(gòu)的貸款資金支持。

最后，我們需要著重關(guān)注還款問(wèn)題。在貸款實(shí)踐中，還款問(wèn)題是非常重要的一環(huán)。提高還款的可靠性和準(zhǔn)確性，是保證貸款安全的重要指標(biāo)。在貸款過(guò)程中，我們應(yīng)該密切關(guān)注還款期限，并提前做好還款準(zhǔn)備。同時(shí)，也應(yīng)該注意保持良好的還款記錄，這樣貸款機(jī)構(gòu)才能夠給出更為優(yōu)惠的借貸條件，降低實(shí)際成本。

總之，貸款實(shí)踐是非常普遍的金融活動(dòng)，對(duì)于不同的人群來(lái)說(shuō)，也存在不同的貸款需求。無(wú)論是選擇合適的貸款方案，還是做好還款準(zhǔn)備，都是非常重要的。在貸款實(shí)踐之中，我們需要時(shí)刻保持審慎、理性的態(tài)度，才能夠獲得安全、可靠的資金支持。

貸款報(bào)告(篇5)

自爆發(fā)民間借貸金融**以來(lái)，連云港市海州區(qū)人民法院民三庭十分關(guān)注本院審理連云港各家銀行的金融借貸案件與不良貸款的情況，課題組通過(guò)對(duì)各家銀行借貸糾紛案件從立案、審理環(huán)節(jié)的跟蹤調(diào)查、分析和研判，梳理出此類(lèi)案件的現(xiàn)狀、社會(huì)背景及成因，并提出對(duì)策?，F(xiàn)將調(diào)研報(bào)告情況報(bào)告如下：

以來(lái)，連云港市各家銀行不良貸款從發(fā)生額與借款戶(hù)的數(shù)量上都呈增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，截止到11月份不良率為3.93%，在這種趨勢(shì)下，法院案件的受理量也在大幅度增加。

從圖中可以看出，自以來(lái)，我院受理銀行訴借款人的案件亦呈逐年遞增的狀態(tài)。20，我院受理銀行訴借款戶(hù)的案件為756件。涉案標(biāo)的額為1.15億元。受案668件，標(biāo)的額1.51億元。20受案483件，標(biāo)的額2.83億元。受案890件，標(biāo)的額14.8億元。年截止到11月受案1030件，標(biāo)的額14.7億元，與上年同期基本持平。

從數(shù)量上看，東方農(nóng)商行454件、張家港銀行59件 、江蘇銀行42件、建行123件、交行69件、中行137件，占全市銀行業(yè)不良貸款案件數(shù)量的85.83%。

不良貸款案件存在一個(gè)普遍的現(xiàn)象，即貸款人長(zhǎng)期離家外出，下落不明的案件較多。許多貸款人長(zhǎng)年外出經(jīng)商、打工，在外地又無(wú)具體地址，很難查找他們的下落，即使有具體地址，其親戚也不愿透露給法院。甚至有部分貸款人已經(jīng)在外定居，下落不明，給法院造成了送達(dá)難，近兩年公告送達(dá)數(shù)量激增，年公告數(shù)量193件，20公告數(shù)量356件，2014年公告數(shù)量412件。

有些債務(wù)人雖然有還款能力但法制觀(guān)念淡薄，不講誠(chéng)信，借款到期后，想方設(shè)法回避、搪塞債權(quán)人的催討。法院通知其開(kāi)庭時(shí)，因其自知理虧，大多不予配合，拒不到庭參加訴訟。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我院近幾年來(lái)審理的不良貸款案件中，經(jīng)直接送達(dá)傳票傳喚的被告的到庭率(包括庭前調(diào)解及開(kāi)庭審理)為65%左右，也就是說(shuō)，即使法院千方百計(jì)克服“送達(dá)難”，將相關(guān)法律文書(shū)直接送達(dá)給被告，仍有將35%左右的被告拒不到庭。如東方銀行起訴李某、王某一案，書(shū)記員在送傳票時(shí)，因被告現(xiàn)住址不明，郵寄送達(dá)被退回，經(jīng)過(guò)多方查證，查清被告李某現(xiàn)工作單位，才由送達(dá)人員親自將傳票送達(dá)其單位讓其簽收，但是開(kāi)庭時(shí)，被告二人均沒(méi)有到庭。判決后，文書(shū)也拒不簽收，經(jīng)過(guò)送達(dá)人員多方努力才將判決書(shū)送達(dá)至被告手中，增加了書(shū)記員及送達(dá)人員的工作難度及工作量。

目前一些銀行在辦理貸款過(guò)程中出現(xiàn)大量借名貸款現(xiàn)象。所謂借名貸款，是指被立據(jù)人同意用款人利用自已的名字、自已的證件在金融機(jī)構(gòu)辦理貸款手續(xù)，但本人未到金融機(jī)構(gòu)簽字蓋章，資金由用款人使用。借名貸款害處多。一旦實(shí)際用款人還不了款，合同上的借款人就會(huì)與實(shí)際用款人互相推卸還款責(zé)任，有的實(shí)際用款人甚至?xí)缚诜裾J(rèn)其借款的事實(shí)，這樣就有可能造成社會(huì)不安定因素。如花某某訴馮某某一案中，馮某某借用花某某名義在東方銀行貸款，合同上簽字的都是花某某，但是銀行最終將款項(xiàng)是打入馮某某的賬戶(hù)，實(shí)際用款人是馮某某。因馮某某未按時(shí)還銀行貸款，銀行便起訴了花某某，而花某某因?qū)嶋H用款人是馮某某而拒不還款，又起訴了馮某某，馮某某在案件審理中否認(rèn)借款事實(shí)的存在，導(dǎo)致案件審理難度增加。

這主要反映在銀行的保證擔(dān)保借款合同中。由于各家銀行提供的保證合同是格式合同，保證方式均為連帶責(zé)任保證，因此，各家銀行在起訴時(shí)具有選擇被告的權(quán)利，可以只起訴保證人，要求其承擔(dān)保證責(zé)任。但多數(shù)礙于情面而輕率提供保證擔(dān)保的保證人欠缺相應(yīng)的法律知識(shí)，在借款人未按期還款后，保證人大多認(rèn)為，銀行應(yīng)當(dāng)先向借款人主張權(quán)利，當(dāng)借款人不能履行償還責(zé)任時(shí)再向他們主張。一旦金融機(jī)構(gòu)因借款人確無(wú)還款能力、下落不明等原因撇開(kāi)借款人而直接向保證人主張權(quán)利，保證人都很難接受，庭審工作難以進(jìn)行。我院受理的51件僅起訴保證人的借款合同案件，均因保證人拒絕到庭而以判決結(jié)案。如交通銀行起訴蘆某案件中，蘆某是保證人，實(shí)際借款人是蘆某某而不是蘆某，因蘆某某現(xiàn)已不知去處，因此銀行僅起訴了保證人蘆某。蘆某開(kāi)庭時(shí)情緒激動(dòng)，辯稱(chēng)僅僅是因?yàn)橛H戚關(guān)系不好意思拒絕才做了保證人，現(xiàn)在自己也是受害人，還得幫蘆某某還錢(qián)實(shí)在想不通。法院遇到此類(lèi)案件一般說(shuō)理當(dāng)事人均不理解，認(rèn)為銀行和法院找錯(cuò)還款對(duì)象，對(duì)法院的判決結(jié)果一般不滿(mǎn)意，在一定程度上導(dǎo)致上訴率增加。

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期疊加”的調(diào)整過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)增速下滑，國(guó)內(nèi)需求不足;同時(shí)受?chē)?guó)際貿(mào)易保護(hù)主義抬頭、國(guó)內(nèi)勞動(dòng)力等要素成本持續(xù)上漲及勞動(dòng)密集型產(chǎn)品出口競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步下降等因素影響，批發(fā)零售業(yè)整體市場(chǎng)環(huán)境仍未出現(xiàn)明顯改善。據(jù)市銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，2014年第一季度，全市非鋼貿(mào)批發(fā)零售業(yè)新發(fā)生不良1.5億元，占當(dāng)季全部不良新增額的25.8%。

從這幾年我院受理的金融借貸類(lèi)案件的情況分析，涉案企業(yè)大多數(shù)為制造業(yè)的中小企業(yè)。連云港市制造業(yè)整體水平低下，缺乏強(qiáng)有力的產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)，企業(yè)貿(mào)易集中于商貿(mào)行業(yè)，核心競(jìng)爭(zhēng)力弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，在宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)下行的背景下產(chǎn)銷(xiāo)不暢、效益下滑等情況較為普遍。一些企業(yè)，特別是以松散式批零貿(mào)易、低水平加工制造為主的中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，甚至出現(xiàn)關(guān)停，貸款違約時(shí)有發(fā)生，加重了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控的能力。

在經(jīng)濟(jì)下行的背景下，民間高息借貸、小額貸款公司、理財(cái)公司等系統(tǒng)外風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)向銀行內(nèi)轉(zhuǎn)移，由于企業(yè)主參與民間借貸導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，致使老板“跑路”;由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)人利用高利貸資金盲目擴(kuò)大生產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)收入難以彌補(bǔ)高昂的資金成本，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)資金鏈斷裂、無(wú)力償還銀行貸款等情況持續(xù)發(fā)生，對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的防控造成了一定沖擊。

從調(diào)研情況看，為數(shù)不少的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者不僅犯了投資決策方面的重大失誤與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不善的錯(cuò)誤，而且伴隨著嚴(yán)重的道德滑坡現(xiàn)象。更有甚者，他們?yōu)榱素潏D非法利益不惜以身試法，這不僅嚴(yán)重地?fù)p害了銀行與民間借貸債權(quán)人的合法權(quán)益，更為嚴(yán)重的是，給社會(huì)的誠(chéng)信體系帶來(lái)了不容忽視的危害。

近年來(lái)，部分銀行為快速投放貸款，不惜降低授信審批條件、放松信貸審批流程，忽視了對(duì)第一還款來(lái)源的審查，采取批量化授信模式大量發(fā)放了鋼貿(mào)貸款及小微企業(yè)融資性擔(dān)保貸款，伴隨經(jīng)濟(jì)下行，缺乏還款能力的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，而部分擔(dān)保公司代償能力不實(shí)，企業(yè)關(guān)聯(lián)擔(dān)保、商戶(hù)聯(lián)貸聯(lián)保能力不足，使得銀行第二還款來(lái)源形同虛設(shè)，從而面臨無(wú)資產(chǎn)可追償、處置的局面。

銀行業(yè)現(xiàn)有的考核制度對(duì)銀行借貸案件與不良貸款的“雙升”又起著推波助瀾的作用，這種考核猶如一根指揮棒，它指揮各銀行行長(zhǎng)在具體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中做出缺乏理性、不切實(shí)際、不考慮風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)誤決定。金融借貸類(lèi)案件數(shù)量劇增，與銀行等金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度有很大關(guān)系。銀行工作人員一般不是在執(zhí)行新的規(guī)章制度上出差錯(cuò)，而是在執(zhí)行一些老的制度上出問(wèn)題，有的甚至接二連三地重蹈覆轍。如以夫妻、家庭成員等共同財(cái)產(chǎn)共有人財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保物的借貸合同，在沒(méi)有辦理委托書(shū)的情況下，銀行工作人員亦允許其一方為另一方或其他多人代簽，導(dǎo)致抵押物無(wú)法訴訟保全或拍賣(mài)處理。

目前一些銀行部分工作人員工作敷衍了事，責(zé)任意識(shí)淡薄。貸款銀行在沒(méi)有認(rèn)真調(diào)查的情況下就輕率地放款。許多銀行、信用社的信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)，對(duì)保證人是否具有實(shí)際代償能力和擔(dān)保能力不加以嚴(yán)格審查，只要有人擔(dān)保，一般都予以許可，造成借款人無(wú)力還貸時(shí)，保證人也無(wú)力履行擔(dān)保義務(wù)。

銀行自身化解能力。不良貸款形成以后，要通過(guò)多種方式進(jìn)行靈活化解，防止不良貸款的板結(jié)。運(yùn)用多種法律手段，通過(guò)對(duì)擔(dān)保物行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)，對(duì)客戶(hù)非法轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)行使撤銷(xiāo)權(quán)，對(duì)抵債財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效管理，對(duì)破產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行主動(dòng)介入，以最大限度地降低不良貸款的存在。

我院在調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，銀行在放貸時(shí)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，追逐高利，自以為通過(guò)互保、聯(lián)保能最大程度減少銀行風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)家企業(yè)只要有一家經(jīng)營(yíng)良好，貸款就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，在實(shí)踐中恰恰是一家企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，卻導(dǎo)致了數(shù)家企業(yè)同死，最終銀行未能收回貸款。當(dāng)高利率成為一個(gè)企業(yè)的負(fù)擔(dān)，勢(shì)必會(huì)影響企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。另外，銀行即使能收回貸款，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，沒(méi)有企業(yè)支撐的銀行，即使有錢(qián)在手，無(wú)處放貸，這也是一個(gè)死局。銀行與企業(yè)應(yīng)當(dāng)是一種共生的關(guān)系，銀行在放貸時(shí)不僅要考慮銀行的風(fēng)險(xiǎn)與利益，同時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與利益。

在放貸后，一方面，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)企業(yè)的資金流向進(jìn)行監(jiān)管，通過(guò)審閱企業(yè)的購(gòu)銷(xiāo)合同、實(shí)地調(diào)查、推算和預(yù)測(cè)該筆貸款是否帶來(lái)盈利或其他積極意義;更重要的是要充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系面廣，信息靈敏的優(yōu)勢(shì)，提高金融服務(wù)的質(zhì)量，及時(shí)為企業(yè)提供有價(jià)值的信息，幫助企業(yè)建立適應(yīng)市場(chǎng)變化的運(yùn)行機(jī)制。如在這一輪金融危機(jī)中，銀行應(yīng)當(dāng)比企業(yè)更早地嗅到危機(jī)，若基于互生共長(zhǎng)的目標(biāo)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)指導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)控制及產(chǎn)業(yè)投資的轉(zhuǎn)移，而事實(shí)上沒(méi)有，銀行采取了直接收貸的方式，加速了企業(yè)的死亡。

企業(yè)則要不斷增強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)，從經(jīng)營(yíng)機(jī)制、經(jīng)營(yíng)策略、組織管理、自身素質(zhì)等多方面進(jìn)行提高，加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品更新，提高市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

在案件審理中，單純從書(shū)面審查角度來(lái)看，銀行似乎做到了嚴(yán)格審查制度，防范風(fēng)險(xiǎn)。但通過(guò)當(dāng)事人的陳述，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)操作，一部分是人情貸、關(guān)系貸，另一部分是信貸人員基于業(yè)績(jī)與獎(jiǎng)金的刺激而與實(shí)際借貸人操作貸款。這些貸款的共同特征是書(shū)面程序合法，書(shū)面借款人并不具備借款資格和還貸能力，實(shí)際借款人在信貸員的指導(dǎo)下，找親戚朋友備齊身份及經(jīng)營(yíng)資料，在空白的借款合同上簽名，往往舉家互保。且一旦實(shí)際貸款人經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問(wèn)題，銀行無(wú)法出具證據(jù)追究實(shí)際貸款人，所有的貸款無(wú)法收回，且導(dǎo)致所有書(shū)面貸款人信用受損，受銀行追債，有些農(nóng)業(yè)家庭負(fù)債高達(dá)上千萬(wàn)元，妻離子散，導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定。

因此，銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離和貸款發(fā)放程序，建立健全各項(xiàng)內(nèi)控制度，切實(shí)加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，強(qiáng)化內(nèi)部制約機(jī)制，形成相互約束、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的科學(xué)管理體系。

一是強(qiáng)化員工法制教育和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，區(qū)分違規(guī)情節(jié)，對(duì)有可能引發(fā)案件或重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件的違規(guī)行為，初犯警告，再犯開(kāi)除，重錘重典。二是對(duì)員工、干部的選任與考核，不僅應(yīng)考慮其市場(chǎng)拓展能力，更應(yīng)考慮其內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。三是對(duì)員工實(shí)施層層監(jiān)督，在完善貸款經(jīng)營(yíng)損失責(zé)任必究制的同時(shí)，建立比例責(zé)任制度。對(duì)凡不按規(guī)定程序和條件放貸形成不良貸款的，依法追究責(zé)任，對(duì)因經(jīng)營(yíng)管理不善、審查不嚴(yán)或放松貸款條件形成不良貸款的，追究領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。

目前連云港市出現(xiàn)的違規(guī)放貸，最關(guān)鍵的原因在于熟視無(wú)睹帶來(lái)隱患。貸款人并非一開(kāi)始就存心不還貸款，只是希望能貸到款，而在信貸員或者其他行內(nèi)人士的指導(dǎo)下偽造了某些材料，在審判實(shí)踐中甚至發(fā)現(xiàn)有信貸員替貸款人偽造材料的。在整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)較好的情況下，一般也能及時(shí)收回貸款，這種違規(guī)行為的后果未能顯現(xiàn)，且大家本著一種法不責(zé)眾的思想，信貸員一般對(duì)企業(yè)貸款的用途睜一只眼、閉一只眼，導(dǎo)致連云港市出現(xiàn)了大面積的違規(guī)放貸現(xiàn)象。而一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變壞，銀根緊縮，銀企同時(shí)嘗到了因此帶來(lái)的惡果。目前，對(duì)于偽造用途等情況騙取貸款的情形，因?yàn)樯婕懊鎻V，涉及維穩(wěn)，公安一般不予立案。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，政府必須痛下決心，置之死地而后生，應(yīng)對(duì)通過(guò)企業(yè)、個(gè)人偽造相關(guān)材料，信貸員參與偽造材料的行為，即使沒(méi)有直接參與犯罪的動(dòng)機(jī)，也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行據(jù)法處罰;而對(duì)道德嚴(yán)重淪喪的企業(yè)家更應(yīng)該予以重罰。以期形成法律威懾力，健全連云港市的信用體系。

同時(shí)，在民事訴訟糾紛中，一旦發(fā)現(xiàn)信貸員違規(guī)或操作瑕疵，不論冠以何種借口或理由，都應(yīng)當(dāng)被視為職業(yè)操守不佳，法院可頒布禁止令，禁止其繼續(xù)從事相關(guān)職業(yè)。

結(jié)語(yǔ)：銀行的貸款業(yè)務(wù)，對(duì)鼓勵(lì)群眾自主創(chuàng)業(yè)，支持城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)城市建設(shè)方面一直發(fā)揮著重要作用。但是不良貸款案件的持續(xù)增多，連云港市各家銀行正面臨著不容忽視的難題，需要通過(guò)訴訟方法來(lái)解決?；忏y行不良貸款，更多的是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題，需要銀行、政府、公檢法等多部門(mén)聯(lián)動(dòng)，我們的目標(biāo)應(yīng)該是形成以政府為主導(dǎo)、全社會(huì)廣泛參與的誠(chéng)信建設(shè)網(wǎng)絡(luò)，建立起政府、銀行、企業(yè)良性互動(dòng)機(jī)制。本文提出了審理銀行不良貸款案件遇到的困難及相應(yīng)解決方法,但由于時(shí)間關(guān)系和受理論水平的局限,文中還存在很多的不足之處有待進(jìn)一步探討。

貸款報(bào)告(篇6)

一、借款人概況

1.基本情況

xx驅(qū)動(dòng)橋有限公司地處xx縣城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式轉(zhuǎn)產(chǎn)從事驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn),改名為xx縣驅(qū)動(dòng)橋廠(chǎng)，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，為我國(guó)三大專(zhuān)業(yè)生產(chǎn)驅(qū)動(dòng)橋企業(yè)之一。20xx年3月被寧波BB集團(tuán)兼并,成立江西xx驅(qū)動(dòng)橋有限公司，BB集團(tuán)占70%股份，原廠(chǎng)管理人員占30%股份。

新的公司按承債方式以?xún)糍Y產(chǎn)為受讓價(jià)格依據(jù)，受讓驅(qū)動(dòng)橋廠(chǎng)整體資產(chǎn)。新公司成立后，注冊(cè)資金的投資款。），占注冊(cè)資本的，占注冊(cè)資本的，占注冊(cè)資本的，占注冊(cè)資本的，占注冊(cè)資本的，占注冊(cè)資本的9%；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術(shù)人員58人。廠(chǎng)區(qū)占地面積10萬(wàn)平方米，生產(chǎn)建筑面積2.7萬(wàn)平方米。

2.企業(yè)生產(chǎn)情況

江西xx驅(qū)動(dòng)橋有限公司，為機(jī)械部專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)工程機(jī)械驅(qū)動(dòng)橋的定點(diǎn)廠(chǎng)。企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品“奔馳”牌驅(qū)動(dòng)橋主要配套于裝載機(jī)、壓路機(jī)、平地機(jī)、叉車(chē)等工程機(jī)械領(lǐng)域，產(chǎn)品性能價(jià)格比合理，現(xiàn)已擁有ZLZLZLZLPS75系列，該產(chǎn)品占全國(guó)銷(xiāo)售市場(chǎng)的50%左右。

3.管理者素質(zhì)

公司領(lǐng)導(dǎo)班子共，從事驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)近20年，專(zhuān)業(yè)水平較強(qiáng)。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個(gè)人魅力。

二、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)效益情況：

隨著國(guó)家加大基礎(chǔ)建設(shè)力度以來(lái)，20xx年到至今，公司不斷進(jìn)行技改，

加大生產(chǎn)力度，其產(chǎn)品還是出現(xiàn)供不應(yīng)求現(xiàn)象，20xx年銷(xiāo)售收入為3900萬(wàn)元，20xx年銷(xiāo)售收入為4700萬(wàn)元，20xx年銷(xiāo)售收入為7200萬(wàn)元，20xx年銷(xiāo)售收入為10072萬(wàn)元，近三年銷(xiāo)售收入增長(zhǎng)率分別為20.5%，53.19%，39.89%。20xx年公司利潤(rùn)總額為凈利潤(rùn)為2.4萬(wàn)元，20xx年公司凈利潤(rùn)為

2.5萬(wàn)元，20xx年公司凈利潤(rùn)為25萬(wàn)元，20xx年公司凈利潤(rùn)為242萬(wàn)元。公司前三年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)緩慢，主要原因企業(yè)核銷(xiāo)了許多歷史呆賬所至。

企業(yè)生產(chǎn)一般為訂量生產(chǎn)，每年初工程機(jī)械車(chē)輛生產(chǎn)廠(chǎng)家對(duì)其簽訂全年的驅(qū)動(dòng)橋需求量的訂單。公司一般銷(xiāo)售旺季為2-3季度，但近幾年，由于產(chǎn)品供不應(yīng)求，故反應(yīng)在銷(xiāo)售季節(jié)性上不強(qiáng)。

公司銷(xiāo)售模式為直銷(xiāo)工程機(jī)械車(chē)輛生產(chǎn)廠(chǎng)家，中間不經(jīng)過(guò)銷(xiāo)售商，業(yè)務(wù)周期一般為常州林業(yè)機(jī)械廠(chǎng)、鄭州工程機(jī)械廠(chǎng)、黃河工程機(jī)械廠(chǎng)、廈門(mén)工程機(jī)械綜合廠(chǎng)、常州市工程機(jī)械廠(chǎng)、南方液壓工程機(jī)械廠(chǎng)、朝陽(yáng)工程機(jī)械股份有限公司、煙臺(tái)工程機(jī)械廠(chǎng)、天津市政工程機(jī)械廠(chǎng)、上海城建機(jī)械廠(chǎng)、三明重型機(jī)器廠(chǎng)、洛陽(yáng)建筑機(jī)械廠(chǎng)等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機(jī)械企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來(lái)和協(xié)作關(guān)系。企業(yè)發(fā)展呈強(qiáng)勁增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)；隨著國(guó)家進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，用于工程機(jī)械驅(qū)動(dòng)橋的市場(chǎng)空間巨大。

三、借款人財(cái)務(wù)狀況

1.該公司最近三年一覽表-主要財(cái)務(wù)指標(biāo)

據(jù)上表分析:

（1）借款情況：短期借款2400萬(wàn)元(縣工行2310萬(wàn)元，其它行均未介入，)。

（2）該公司經(jīng)營(yíng)管理正常，只是資產(chǎn)負(fù)債率略為偏高，但銷(xiāo)售收入增長(zhǎng)較快，20xx年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)242萬(wàn)元。

（速動(dòng)比率分析，該公司短期償債能力較強(qiáng)?？傮w看來(lái)，該公司經(jīng)營(yíng)管理正常，隨著內(nèi)部管理的不斷加強(qiáng)，企業(yè)盈利能力進(jìn)一步提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。

2.發(fā)展情況

20xx年，公司已簽訂驅(qū)動(dòng)橋生產(chǎn)訂單為8600套，預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入15000萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利稅1000萬(wàn)元，其中實(shí)現(xiàn)稅金600萬(wàn)元，稅后利潤(rùn)400萬(wàn)元。

四、公司與行關(guān)系：

該企業(yè)長(zhǎng)期在中國(guó)工商銀行xx縣支行發(fā)生授信業(yè)務(wù)，基本賬戶(hù)在工商銀行，其它金融機(jī)構(gòu)均未介入，其中工銀行借款為2400萬(wàn)元，資信良好，從未出現(xiàn)過(guò)逾期現(xiàn)象，工商銀行對(duì)其信用評(píng)級(jí)為AA級(jí)。

我行與該公司長(zhǎng)期發(fā)生過(guò)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，雙方雙合作較愉快，20xx年，由于政府加大招商引資力度，對(duì)于該公司兼并情況，我行密切關(guān)注，在其成功被寧波BB集團(tuán)兼并后，我行及時(shí)制定營(yíng)銷(xiāo)方案。在上級(jí)行的大力支持下，我行通過(guò)集團(tuán)公司及當(dāng)?shù)毓竟芾砣藛T的多方營(yíng)銷(xiāo)，我行良好的服務(wù)，令公司愿意與我行發(fā)生信貸關(guān)系，并成為我行的基本客戶(hù)。

五、貸款必要性及可行性分析

如該筆貸款發(fā)放成功，不僅可以成功讓企業(yè)成為我行的基本客戶(hù)，且可以新增公存款約400萬(wàn)元，日平均余額將達(dá)200萬(wàn)元以上，同時(shí)每年為我行帶來(lái)結(jié)算業(yè)務(wù)近1000多萬(wàn)元，產(chǎn)生直接經(jīng)濟(jì)效益達(dá)萬(wàn)元。另外，由于公司地處我縣縣城，我行還可以取得該公司的工資代發(fā)權(quán)，每年代發(fā)工資近600多萬(wàn)元，由此每年可新增儲(chǔ)蓄存款近200萬(wàn)元。由于該公司在當(dāng)?shù)厥翘幱谖铱h三大龍頭企業(yè)之一，將進(jìn)一步擴(kuò)大我行在當(dāng)?shù)氐挠绊懥Γ瑫r(shí)公司有良好的發(fā)展前景，這將進(jìn)一步改善我行信貸資量和信貸結(jié)構(gòu)，分散我行信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25%，不良比率為7.81%，為我行今后的競(jìng)爭(zhēng)墊定了一定的基礎(chǔ)。

六、貸款擔(dān)保人分析

該筆貸款的擔(dān)保由寧波BB集團(tuán)有限公司提供連帶責(zé)任擔(dān)保，寧波BB集團(tuán)寧波市重點(diǎn)培育的十八家大企業(yè)集團(tuán)之一，為寧波市的五星級(jí)企業(yè)。公司進(jìn)入中國(guó)民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)，世界汽配行業(yè)500強(qiáng)，xx縣驅(qū)動(dòng)橋有限公司為寧波BB集團(tuán)下屬公司。

寧波BB集團(tuán)有限公司總資產(chǎn)十余億元，公司法人代表為周辭美，公司注冊(cè)資金為和VDA6.1(德國(guó))認(rèn)證，20xx年10月份通過(guò)國(guó)家863計(jì)劃CIMS工程的驗(yàn)收和鑒定，20xx年4月通過(guò)TS/16949認(rèn)證，其集團(tuán)公司下屬企業(yè)——寧波BB電子有限公司已通過(guò)中國(guó)證監(jiān)委員會(huì)批準(zhǔn)，將于20xx年上市。

寧波BB集團(tuán)是中國(guó)銀行象山支行的基本客戶(hù)，中國(guó)銀行對(duì)其公司的信用評(píng)級(jí)為AAA級(jí)，

七、結(jié)論

同意對(duì)該公司發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款3000萬(wàn)元，期限1年，利率5.31%，由寧波BB集團(tuán)股份有限公司提供連帶責(zé)任保證。

貸款報(bào)告(篇7)

下面是小編為大家整理的2022年調(diào)研報(bào)告：探討研究住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范新舉措（范文推薦）,供大家參考。

住房公積金貸款政策自正式實(shí)施以來(lái)，以其較低的利率、靈活的貸款方式、簡(jiǎn)便的辦理流程等受到廣大職工的青睞。特別是近年來(lái),住房公積金的使用規(guī)模逐年擴(kuò)大,為我市住房建設(shè)的發(fā)展提供了保障,為職工住房提供了穩(wěn)定的信貸資金,在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)揮著重要的作用。截止目前，我市發(fā)放住房公積金貸款*億元，貸款余額*億元，幫助*戶(hù)職工解決了住房問(wèn)題。但由于近年來(lái)我市房地產(chǎn)市場(chǎng)快速擴(kuò)張，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)猛增且良莠不齊，房地產(chǎn)市場(chǎng)管理尚不到位，貸款期限長(zhǎng)、額度大等等原因，如何規(guī)避住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高住房公積金資產(chǎn)質(zhì)量成為當(dāng)前重點(diǎn)研究課題。本文在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，分析了住房公積金貸款存在的主要風(fēng)險(xiǎn),對(duì)如何有效防范風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行思考探討。

一、住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場(chǎng)和開(kāi)發(fā)單位風(fēng)險(xiǎn)。首先，房地產(chǎn)業(yè)是最典型的資金密集型行業(yè),房地產(chǎn)市場(chǎng)的大起大落直接影響了住房公積金貸款的安全。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)因過(guò)度投機(jī)行為催生或擴(kuò)大房地產(chǎn)泡沫時(shí),必然帶來(lái)信貸規(guī)模的持續(xù)膨脹。一旦泡沫受刺激破滅,資產(chǎn)價(jià)格急劇下降,極有可能出現(xiàn)資不抵債的情況，屆時(shí)將無(wú)法正?；厥召J款,即使通過(guò)處置抵押房產(chǎn)也可能無(wú)法完全收回貸款本金,從而導(dǎo)致逾期貸款的集中爆發(fā)。其次，開(kāi)發(fā)單位經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)資金鏈斷裂導(dǎo)致樓盤(pán)爛尾或者房屋出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題、延期交房、權(quán)證辦理不及時(shí)等原因，造成購(gòu)房者損失，借款人的還款意愿降低，不愿意繼續(xù)還款，將矛盾轉(zhuǎn)嫁給公積金中心。三是，開(kāi)發(fā)單位存在惡意欺詐行為，勾結(jié)內(nèi)部人員騙取公積金貸款，在取得公積金貸款后，挪作它用或卷款潛逃，造成資金損失。目前，我市房地產(chǎn)市場(chǎng)雖較為平穩(wěn)，但潛在風(fēng)險(xiǎn)和隱患已偶有顯現(xiàn)。比如，xx。相鄰的xx市據(jù)頭條報(bào)爛尾已成批量。

（二）借款人的風(fēng)險(xiǎn)。一是由于住房公積金貸款期限長(zhǎng)，額度大，借款人、抵押人、擔(dān)保人及抵押物在還款期間有可能發(fā)生變化，可能由于失業(yè)，傷殘等喪失還款能力，或是借款期間借款人有死亡或其他突發(fā)事件不能按期償還貸款，導(dǎo)致貸款不能按期足額收回，形成逾期或呆賬。二是借款人有意賴(lài)帳，套取貸款，假借款，惡意不還款等。有的借款人以各種理由拖欠或故意賴(lài)帳不還貸款，還有的因?yàn)椴皇枪e金繳存人，借用正常繳存住房公積金的人做購(gòu)房貸款申請(qǐng)人，日后出現(xiàn)糾紛，影響貸款的償還。類(lèi)似情況在我市嚴(yán)防死守、嚴(yán)密防范下雖極少發(fā)生，但隨著時(shí)間的推移，發(fā)生幾率會(huì)越來(lái)越大。

（三）內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。中心辦理貸款各相關(guān)部門(mén)的工作人員在貸款調(diào)查、審核、審批等環(huán)節(jié)過(guò)程中責(zé)任心不強(qiáng)、工作疏忽等因素，對(duì)不符合規(guī)定的貸款給予辦理，最終導(dǎo)致了不良貸款的產(chǎn)生，給中心造成了無(wú)法追償?shù)膿p失。還有，是中心內(nèi)部管理薄弱，借款人提供虛假證明材料，造成“重復(fù)貸款”或夫妻“雙方貸款”，加重了借款人的負(fù)擔(dān)，從而形成了貸款風(fēng)險(xiǎn)。這兩種情況，目前我中心尚未發(fā)現(xiàn)，但據(jù)新聞媒體報(bào)道外地中心發(fā)生多起，個(gè)別人員還受到刑事處罰，這是潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

針對(duì)住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，我中心牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)密篩查風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，積極采取有效的防范措施，千方百計(jì)降低公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，做了大量工作。在這次調(diào)研中，通過(guò)與一線(xiàn)工作人員座談、探討，我認(rèn)為還應(yīng)在以下幾個(gè)方面采取有效措施，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。

(一)針對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)“泡沫”原因。一是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)機(jī)制。嘗試委托專(zhuān)業(yè)的分析機(jī)構(gòu)，收集市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理初始信息，對(duì)收集的信息進(jìn)行篩選、提煉、分析、對(duì)比，并對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、管理能力、運(yùn)營(yíng)能力、財(cái)務(wù)能力和營(yíng)銷(xiāo)能力等進(jìn)行全面評(píng)估，為管理中心做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略，提供科學(xué)依據(jù)。北京、廣州、深圳已有先例，他們每年委托專(zhuān)業(yè)分析機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做一次評(píng)估，效果很好。二是調(diào)整貸款政策。鑒于目前房地產(chǎn)市場(chǎng)已出現(xiàn)過(guò)熱后蕭條跡象，應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)狀況相應(yīng)調(diào)整公積金貸款政策，如提高公積金貸款購(gòu)房首付比例，壓縮貸款占比份額，擠出房地產(chǎn)“泡沫”，提高貸款資金安全。

（二）針對(duì)借款人原因。首先應(yīng)該重點(diǎn)完善個(gè)人信用體系的建設(shè)，通過(guò)對(duì)借款人的教育程度、職業(yè)職務(wù)、年齡信息、收入穩(wěn)定性、發(fā)展前景、家庭經(jīng)濟(jì)環(huán)境、抵押房產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況、保證人的擔(dān)保資質(zhì)與擔(dān)保能力等，加強(qiáng)個(gè)人資信評(píng)估，準(zhǔn)確的掌握借款人的各項(xiàng)具體情況，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)。其次落實(shí)公積金貸款全程擔(dān)保，公積金管理中心與有資質(zhì)、有實(shí)力的大型信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，實(shí)施公積金貸款全程連帶擔(dān)保，有效化解公積金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。幾乎所有大城市和發(fā)達(dá)地區(qū)的中等城市都是采用這種方法來(lái)防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的。我市一直在探索這種辦法，但一直在路上，沒(méi)有落地?！?/p>

（三）針對(duì)開(kāi)發(fā)商原因。首先要做好項(xiàng)目準(zhǔn)入審查工作，對(duì)開(kāi)發(fā)商的資產(chǎn)情況、信用情況、經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行充分的了解，對(duì)準(zhǔn)入項(xiàng)目的“五證”情況、施工情況、銷(xiāo)售情況進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查，嚴(yán)把項(xiàng)目準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。其次要加大風(fēng)險(xiǎn)排查力度，對(duì)合作項(xiàng)目實(shí)施分類(lèi)管理（正常類(lèi)、關(guān)注類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)），每月一查并建立動(dòng)態(tài)臺(tái)賬。同時(shí)通過(guò)信用查詢(xún)、網(wǎng)絡(luò)信息等手段掌握開(kāi)發(fā)企業(yè)最新動(dòng)向及財(cái)務(wù)狀況，關(guān)注樓盤(pán)是否有“爛尾”跡象并及時(shí)采取追貸、停貸、緩貸等措施，切實(shí)防范期房樓盤(pán)可能出現(xiàn)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）針對(duì)住房公積金中心內(nèi)部管理原因。首先要提高放貸人員的素質(zhì)，重點(diǎn)強(qiáng)化四個(gè)意識(shí)。強(qiáng)化規(guī)范意識(shí)，使貸款調(diào)查、審查、審批、催收、內(nèi)部稽查等工作流程化，制度化，處處管理規(guī)范；強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)格貸款申請(qǐng)人的資格關(guān)，抵押擔(dān)保關(guān)，審批發(fā)放關(guān)和還款催收關(guān)，把風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)鍛煉成為放貸人員的潛意識(shí)。強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制，建立健全終身責(zé)任制，不論是失誤還是有意違紀(jì)都要終身負(fù)責(zé)。其次要加強(qiáng)內(nèi)部稽核控制，實(shí)施全面監(jiān)督反饋制度。內(nèi)部稽核必須在形式上和實(shí)質(zhì)上保持獨(dú)立，確保內(nèi)部工作的獨(dú)立性和權(quán)威性，要加大內(nèi)審力度，實(shí)行稽核處罰制和稽核告戒制。第三進(jìn)一步健全完善大督查制度，每年抽調(diào)一定力量對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、修正問(wèn)題、堵塞漏洞、清除風(fēng)險(xiǎn)。

總之，住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，是一項(xiàng)長(zhǎng)期復(fù)雜而又緊迫艱巨的工作，公積金管理中心在立足于服務(wù)廣大公積金繳存人的基礎(chǔ)上，要大力加強(qiáng)自身素質(zhì)建設(shè)，提高創(chuàng)新認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，提高資產(chǎn)質(zhì)量，使我們的工作在健康良性的軌道上運(yùn)行，使住房公積金制度在解決廣大居民住房問(wèn)題上發(fā)揮更大的作用。

貸款報(bào)告(篇8)

進(jìn)入二十一世紀(jì)，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展也翻開(kāi)了一個(gè)新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與對(duì)私業(yè)務(wù)并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費(fèi)貸款出現(xiàn)了一個(gè)全新的發(fā)展態(tài)勢(shì)，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣，工業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營(yíng)舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴(yán)重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展空間越來(lái)越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機(jī)構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止2004年6月30日，分宜縣消費(fèi)貸款余額為9119萬(wàn)元，2002年比2001年增長(zhǎng)57.25%，2003年比2002年增長(zhǎng)59.85%，2004年上半年比去年全年增長(zhǎng)53.39%，單純從增長(zhǎng)速度上看，可以說(shuō)是與事俱進(jìn)，但認(rèn)真分析，我縣目前消費(fèi)貸款存在許多不足，具體表現(xiàn)如下：

1、授信總量較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。分宜縣消費(fèi)貸款近幾年發(fā)展較快，但總量較小，從2001年到2004年上半年，貸款余額分別為2365萬(wàn)元、3179萬(wàn)元、5945萬(wàn)元、9119萬(wàn)元，分別占當(dāng)時(shí)各項(xiàng)貸款余額的4.7%、6.2%、7.6%、10.2%， 比例偏低，與居民消費(fèi)信貸需求相比，仍有較大發(fā)展空間。從貸款品種分析，分宜縣消費(fèi)貸款主要集中在個(gè)人住房貸款和個(gè)人信用貸款上，其中個(gè)人住房貸款余額為4583萬(wàn)元，占總消費(fèi)貸款的50.26%，而消費(fèi)貸款中風(fēng)險(xiǎn)最大的個(gè)人信用貸款余額為3088萬(wàn)元，占總消費(fèi)貸款的33.86%，而消費(fèi)信貸中風(fēng)險(xiǎn)最小的存單 2001年至2004年6月，貸款余額分別為635萬(wàn)元，484萬(wàn)元、525萬(wàn)元、356萬(wàn)元，呈逐年下年降趨勢(shì)，教育助學(xué)貸款僅為9萬(wàn)元。一旦信用出現(xiàn)危機(jī)，那對(duì)發(fā)放行將是滅頂之災(zāi)。

2、外部環(huán)境制約消費(fèi)信貸的快速發(fā)展。分宜縣外部環(huán)境主要表現(xiàn)在一是信用環(huán)境還未得到根本改善，部份居民信用觀(guān)念差，如汽車(chē)消費(fèi)貸款，2002年僅一家商業(yè)銀行的汽車(chē)貸款余額就達(dá)850多萬(wàn)元，但因借款人還款意愿差，使得該行不良貸款當(dāng)時(shí)近110多萬(wàn)元，不良率近13%，各家銀行為此引以為鑒，到2004年上半年，全縣汽車(chē)消費(fèi)貸款僅784萬(wàn)元；二是傳統(tǒng)消費(fèi)觀(guān)念的制約，中國(guó)人的傳統(tǒng)習(xí)慣就是“無(wú)債一身輕”，加上人情觀(guān)念重，寧愿從親朋好友借款，也不向銀行借款。三是中間環(huán)節(jié)多，收取費(fèi)用高，束縛消費(fèi)貸款的發(fā)展，如個(gè)人住房抵押貸款，存在評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、它項(xiàng)權(quán)證登記費(fèi)、公正費(fèi)、工本費(fèi)等，特別是評(píng)估費(fèi)為評(píng)估金額的1.5%，高額的費(fèi)用讓消費(fèi)者望而卻步，同時(shí)評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏公平、公正性，其評(píng)估價(jià)根據(jù)消費(fèi)者需求而定，低值高估現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，進(jìn)一步加大的銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

3、準(zhǔn)入門(mén)檻設(shè)置較高，審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來(lái)為實(shí)現(xiàn)親新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”，紛紛嚴(yán)格的.內(nèi)控制度和操作規(guī)程，對(duì)貸款人的要求過(guò)于嚴(yán)謹(jǐn)，如個(gè)人信用貸款僅限定國(guó)家公務(wù)員，且貸款額度控制在2-3萬(wàn)元，個(gè)人住房貸款中僅開(kāi)展住房按揭貸款，對(duì)個(gè)人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷(xiāo)對(duì)象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的加強(qiáng)，各商業(yè)銀行對(duì)授信權(quán)限全部上收，例如某行從2001年開(kāi)展家居裝修貸款以來(lái)，累計(jì)發(fā)放貸款近500多萬(wàn)元，戶(hù)數(shù)351筆，無(wú)一筆貸款出現(xiàn)不良，但該行至今無(wú)分文授信權(quán)限，每筆貸款均需上報(bào)市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時(shí)的服務(wù)，同時(shí)加大該行的消費(fèi)貸款的成本。

4、責(zé)權(quán)利的不對(duì)等，信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，都制定了嚴(yán)格的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，對(duì)信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)采取“終身責(zé)任追究制”和“下崗清收”等，并過(guò)高要求“新增貸款零風(fēng)險(xiǎn)制度”，這對(duì)增強(qiáng)信貸人員的自我防范意識(shí)和增強(qiáng)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)起到一定的促進(jìn)作用。但實(shí)際工作中，每一筆貸款發(fā)放，信貸人員僅只有對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行調(diào)查申報(bào)權(quán)，審批權(quán)則集中在各級(jí)審貸委員會(huì)，審批后發(fā)的貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任追究在信貸人員，審貸委員會(huì)不承擔(dān)責(zé)任。面對(duì)銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而上級(jí)行普遍要求達(dá)到“雙百”，即收貸收息達(dá)到100%，且到目前為止還沒(méi)有一家商業(yè)銀行出臺(tái)了對(duì)信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎(jiǎng)勵(lì)的規(guī)定，這種只罰不獎(jiǎng)的制度致使信貸不敢也不愿去營(yíng)銷(xiāo)貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結(jié)，從而嚴(yán)重制約消費(fèi)貸款的發(fā)展。

針對(duì)分宜縣個(gè)人消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀，各商業(yè)銀行如何變生成危機(jī)為發(fā)展契機(jī)，這不僅是每個(gè)基層銀行業(yè)務(wù)人士面對(duì)和深入思考的問(wèn)題，同時(shí)要求全社會(huì)人員充分重視。主要措施如下：

1．信貸管理政策必須重新調(diào)整。這是基層商業(yè)銀行生存與發(fā)展的需要，也是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。要充分尊重基層行的意見(jiàn)，積極為基層行營(yíng)銷(xiāo)貸款創(chuàng)造條件，不要過(guò)多干預(yù)基層行的信貸工作，不要過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制，要政府培植“稅源”一樣來(lái)培植“信貸效益”增長(zhǎng)點(diǎn)，為基層銀行創(chuàng)造寬松的貸款營(yíng)銷(xiāo)的運(yùn)作環(huán)境，對(duì)現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度進(jìn)行改革，打破“零風(fēng)險(xiǎn)論”，建立有效的激勵(lì)機(jī)制。

2．政府要積極為基層商業(yè)銀行拓殿消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)打造發(fā)展平臺(tái)，為商業(yè)銀消費(fèi)信貸的投入創(chuàng)造寬松的投資環(huán)境。主要加強(qiáng)房地產(chǎn)評(píng)估所等中介機(jī)構(gòu)的管理，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，逐步建立和完善房地產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)，促進(jìn)房地產(chǎn)正常交易，使住房抵押貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行能及時(shí)將抵押物進(jìn)入二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)，有效防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)的建立已成為當(dāng)務(wù)之急，大張旗鼓在全縣范圍內(nèi)開(kāi)展信用整制專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)，在全社會(huì)樹(shù)立人人誠(chéng)信的氛圍，同時(shí)加大司法公正維持力度，使司法部門(mén)與商業(yè)銀行緊密配合，增強(qiáng)依法收貸的執(zhí)行力度，確保訴訟案件高效、公正。

3．簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，適度下放貸款審批權(quán)限?，F(xiàn)在各商業(yè)銀行審批權(quán)限不一，有些行盲目放大審批權(quán)限，造成大量的不良資產(chǎn)出現(xiàn)，而有些行過(guò)左地上收審批權(quán)限，嚴(yán)重束縛了基層行的自主權(quán)，挫傷了信貸人員的工作積極性，為此對(duì)比較成熟的個(gè)人消費(fèi)貸款項(xiàng)目，應(yīng)將授權(quán)權(quán)限下放給予縣級(jí)支行。在辦理消費(fèi)貸款時(shí)，在注重法律文書(shū)有效性的情況下，盡量簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，做到隨時(shí)隨貸，方便消費(fèi)者。

4．積極營(yíng)銷(xiāo)、拓寬消費(fèi)貸款的市場(chǎng)。首先各商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)展各項(xiàng)消費(fèi)貸款，努力培育新產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，不能以自己來(lái)斷定分宜縣的消費(fèi)市場(chǎng)，例如高檔耐用品消費(fèi)貸款，當(dāng)時(shí)大多商業(yè)銀行認(rèn)為該項(xiàng)品種在分宜沒(méi)有市場(chǎng)，結(jié)果交行僅今年上半年新增了高檔耐用品消費(fèi)貸款350多萬(wàn)元，2004年貸款余額為299萬(wàn)元。在品種增加情況下，各商業(yè)銀行應(yīng)拓展消費(fèi)人群范圍，使廣大的企、事業(yè)單位、個(gè)體經(jīng)濟(jì)及廣大農(nóng)民當(dāng)中培育其消費(fèi)觀(guān)念。

貸款報(bào)告(篇9)

陜西譽(yù)華鐵路投資有限公司文件

譽(yù)華發(fā)?XXXX年?14號(hào)

關(guān)于小額貸款公司的可行性報(bào)告

渭城區(qū)人民政府：

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》和陜西省小額貸款公司試點(diǎn)政策陸續(xù)出臺(tái)后，我公司高度重視并積極響應(yīng)政府號(hào)召，在對(duì)小額貸款公司可行性研究與論證的基礎(chǔ)上，擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。

一、小額貸款公司基本情況

（一）公司名稱(chēng)

暫定為“咸陽(yáng)渭城區(qū)譽(yù)華小額貸款有限公司”。擬注冊(cè)資本捌仟萬(wàn)元人民幣，經(jīng)營(yíng)小額貸款以及經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所初選在渭城區(qū)人民東路中國(guó)銀行二樓。

（二）主出資人

主出資人陜西譽(yù)華鐵路有限公司，下設(shè)三個(gè)公司，一個(gè)合作煤礦：1、咸陽(yáng)譽(yù)華路橋工程有限公司，成立于1999年12月。2、福升太陽(yáng)能光電有限公司。3、咸陽(yáng)瀛海太陽(yáng)能熱利用工程有限公司，青海格爾木煤礦。主要經(jīng)營(yíng)鐵路物流，太陽(yáng)能工程，原煤、煤產(chǎn)品的銷(xiāo)售，道路、橋梁、土石等工程以及綠化和熱力管網(wǎng)的建設(shè)。公司現(xiàn)有員工145人，專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員42人。公司管理規(guī)范，信用良好，實(shí)力雄厚，無(wú)不良資產(chǎn)。截止XXXX年末，公司凈資產(chǎn)4269萬(wàn)，資產(chǎn)負(fù)債率14%，凈利潤(rùn)1966萬(wàn)元。XXXX年末，公司凈資產(chǎn)6120萬(wàn)，資產(chǎn)負(fù)債率21%，凈利潤(rùn)總額達(dá)到1844萬(wàn)元。

依法辦理了工商注冊(cè)登記手續(xù)，法人代表劉瑜具有企業(yè)法定代表人資格，個(gè)人無(wú)任何犯罪記錄，企業(yè)亦無(wú)任何的不良記錄，財(cái)務(wù)狀況良好，資金實(shí)力較強(qiáng)，市場(chǎng)前景樂(lè)觀(guān)，投資愿望強(qiáng)烈。

（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)

按照陜西省小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定，擬成立的小額貸款公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，發(fā)起人咸陽(yáng)市劉瑜約占出資比例的33%。股東包括袁寶泉、劉小平、劉少天、劉少南、劉寧、劉宏杰、王惠菊、鄭和平等8個(gè)自然人，約占出資比例的67%。

二、組建小額貸款公司的可行性分析

（一）政策與經(jīng)濟(jì)金融背景分析

改革開(kāi)放以來(lái)，渭城區(qū)圍繞優(yōu)勢(shì)資源的開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)化，大力調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了跨越發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施日臻完善，能源

經(jīng)濟(jì)形成規(guī)模，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，社會(huì)事業(yè)和諧進(jìn)步。XXXX年，全區(qū)生產(chǎn)總值完成195億元，較上年凈增45億元，增長(zhǎng)14.3%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值完成325億元，凈增76億元，增長(zhǎng)32.4%；固定資產(chǎn)投資完成223.6億元，凈增44.6億元，增長(zhǎng)30%；財(cái)政總收入完成58億元，凈增19.1億元，同比增長(zhǎng)41%；地方財(cái)政收入完成3.2億元，凈增8600萬(wàn)元，增長(zhǎng)37%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到XXXX年8元，凈增3120元，增長(zhǎng)18%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到6153元，凈增1625元，增長(zhǎng)20%。

與此同時(shí)，渭城區(qū)的金融業(yè)也有了進(jìn)一步的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)存款保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，XXXX年全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額達(dá)___億元，同比增長(zhǎng)___，城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄余額達(dá)___億元，同比增加___,各項(xiàng)貸款余額___億元，同比增加___，其中農(nóng)業(yè)小額貸款按22億分派只占其全部貸款的___。

（二）設(shè)立的必要性

XXXX年，是“十二五”規(guī)劃開(kāi)局之年，是涇渭新區(qū)建設(shè)換檔提速的一年，也是渭城區(qū)各項(xiàng)事業(yè)邁上新臺(tái)階的一年。渭城區(qū)正處在工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化加快推進(jìn)的關(guān)鍵時(shí)期，企業(yè)貸款需求將繼續(xù)保持在相對(duì)旺盛的狀況，預(yù)測(cè)渭城區(qū)小額貸款公司前景可觀(guān)，未來(lái)三年資產(chǎn)利潤(rùn)率年均達(dá)到11%以上。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率達(dá)到100%，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以?xún)?nèi)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。對(duì)小額貸款公司可能

面臨的客戶(hù)違約或資信下降，帶來(lái)的資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過(guò)不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來(lái)保障資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場(chǎng)資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)潛在客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶(hù)群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為公司將來(lái)的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備，迎接信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的挑戰(zhàn)，爭(zhēng)取創(chuàng)立一個(gè)高效、誠(chéng)信的小額貸款公司，為渭城區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做貢獻(xiàn)。

預(yù)計(jì)，隨著民營(yíng)小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化后居民財(cái)產(chǎn)性收益愿望的上升，貸款的需求將保持相對(duì)旺盛的狀況。小額貸款公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間，是正規(guī)金融必要的補(bǔ)充，可以起到拾遺補(bǔ)缺的作用；同時(shí)，還可以起到引導(dǎo)民間借貸的積極作用。通過(guò)設(shè)立小額貸款公司，可以將沉淀在民間的富裕資金通過(guò)合法的途徑或渠道直接轉(zhuǎn)化為信貸資金，緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微小企業(yè)貸款難、個(gè)體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金難、農(nóng)民貸款難的矛盾，使小額貸款公司的政策效應(yīng)得以真正發(fā)揮，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加就業(yè)渠道，為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富。

（三）可行性

據(jù)發(fā)起人市場(chǎng)調(diào)查并參考地方經(jīng)濟(jì)宏觀(guān)管理部門(mén)的調(diào)查成果，受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、農(nóng)戶(hù)難以提供有效抵押物等諸多因素的影響，其貸款需求滿(mǎn)足率比較低。據(jù)保守估計(jì)，僅渭城區(qū)民間融資的規(guī)模至少在19億元以上，主要通過(guò)投資者以

個(gè)人名義籌資、企業(yè)與個(gè)人之間借貸、其他民間高利貸等形式解決。受融資政策的限制，上述融資方式存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷，間接影響了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。

根據(jù)渭城區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，預(yù)期XXXX年全區(qū)生產(chǎn)總值完成215億元，增長(zhǎng)14%；規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值完成360億元，增長(zhǎng)13%；固定資產(chǎn)投資完成283億元，增長(zhǎng)21%；地方財(cái)政收入完成3.8億元，增長(zhǎng)20%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額完成60億元，增長(zhǎng)18%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到23699元，增長(zhǎng)15%；農(nóng)民人均純收入達(dá)到7259元，增長(zhǎng)18%。

小額貸款公司作為民間資金轉(zhuǎn)化為信貸資金的合法渠道，通過(guò)“小額、分散”貸款方式，面向農(nóng)戶(hù)和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，貸款利率遠(yuǎn)低于民間借貸，一定程度上減輕了農(nóng)戶(hù)和微型企業(yè)的融資成本，間接增加了農(nóng)戶(hù)和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶(hù)資源。

預(yù)測(cè)小額貸款公司開(kāi)業(yè)后的未來(lái)三年資產(chǎn)利潤(rùn)率年均達(dá)到10%以上，略高于社會(huì)平均利潤(rùn)率。在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l件下，不良貸款率嚴(yán)格控制在5%以?xún)?nèi)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)撥備覆蓋率保持在100%以上，能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

（四）風(fēng)險(xiǎn)防范與處置

小額貸款公司可能面臨客戶(hù)違約或資信下降，帶來(lái)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的風(fēng)險(xiǎn)，可通過(guò)不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制和內(nèi)控機(jī)制來(lái)保障資

產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的可控與風(fēng)險(xiǎn)的最小化。對(duì)可能面臨的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，將充分利用本土市場(chǎng)與“草根金融”的客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)，對(duì)潛在客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶(hù)群。同時(shí)，不斷完善用人機(jī)制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對(duì)員工的培訓(xùn)力度，為公司將來(lái)的發(fā)展建立人力資源儲(chǔ)備，迎接信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的挑戰(zhàn)。

按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類(lèi)制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類(lèi)，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。制定具體的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，面向農(nóng)戶(hù)和微型企業(yè)提供“小額、分散”的信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶(hù)數(shù)量和服務(wù)覆蓋面，同時(shí)，主動(dòng)接受主管部門(mén)的監(jiān)督管理和社會(huì)監(jiān)督。

三、實(shí)施條件

（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。

（二）選定了營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，選聘了具有金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員，并進(jìn)行了資格審查。

（三）公司名稱(chēng)預(yù)先核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。

目前，其他各項(xiàng)準(zhǔn)備工作正有序進(jìn)行。

四、結(jié)論

（一）設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)

大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流，符合國(guó)家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。

（二）小額貸款公司面向農(nóng)戶(hù)、面向個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶(hù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)和微型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶(hù)資源。

（三）風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報(bào)率，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。

（四）各項(xiàng)前期準(zhǔn)備工作基本就緒，具備了開(kāi)業(yè)前的基本條件。

抄送：

內(nèi)部發(fā)送：各股東，辦公室，存檔。

聯(lián)系人：劉瑜 聯(lián)系電話(huà)： 33277779 （共印5份）

XXXX年3月6日印發(fā) 二ｏ一一年三月六日 主題詞：小額貸款公司設(shè)立申請(qǐng) 陜西譽(yù)華鐵路投資有限公司辦公室

貸款報(bào)告(篇10)

董事會(huì)：

小額貸款公司項(xiàng)目屬于政府支持的民間金融項(xiàng)目，從今年9月份開(kāi)始醞釀，至今在__、江蘇、浙江的部分地區(qū)已經(jīng)有些陸續(xù)開(kāi)業(yè)。這類(lèi)公司注冊(cè)資本金一般在一億元上下，唯一的業(yè)務(wù)是向社會(huì)發(fā)放貸款、收取利息。根據(jù)政策，可以融資50%進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，也就是可以發(fā)放貸款的最大規(guī)模為注冊(cè)資本金的1.5倍。

該項(xiàng)目所具有的風(fēng)險(xiǎn)如下：

1、銀根松動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。

兩個(gè)月前，銀行系統(tǒng)大力收縮貸款規(guī)模，信貸資金難以得到，使得人們非常看好小額貸款公司。但是，兩個(gè)月后的今天，由于金融危機(jī)來(lái)臨，銀行放貸的口子或明或暗已經(jīng)不緊，這就造成了風(fēng)險(xiǎn)可控的貸款業(yè)務(wù)仍然向銀行集中，而小額貸款公司所接的業(yè)務(wù)都是相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的融資項(xiàng)目。需要資金的人憑什么不去拿銀行年息7%的貸款，而來(lái)拿你年息20%以上的貸款，這本身就很能說(shuō)明小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2、貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。

作為浙江省首家，海寧宏達(dá)小額貸款股份有限公司選定了20戶(hù)中小企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖戶(hù)為首批小額貸款客戶(hù)，首批貸款總額度為2515萬(wàn)元。

在實(shí)體經(jīng)濟(jì)明顯受到金融危機(jī)影響的情況下，什么樣的小企業(yè)和農(nóng)村種養(yǎng)殖戶(hù)能夠有超過(guò)20%的回報(bào)？這樣的企業(yè)會(huì)有多少？我認(rèn)為，隨著危機(jī)變數(shù)不斷增加，目前看起來(lái)經(jīng)營(yíng)尚且算是比較好的企業(yè)，也有很大的不確定性。

事實(shí)上，中小民營(yíng)企業(yè)倒閉潮已經(jīng)波及到了長(zhǎng)三角和珠三角等制造業(yè)，此外還有數(shù)量龐大的資金緊張型企業(yè)在倒閉邊緣苦苦掙扎。這些潛在的貸款對(duì)象，其中有一些注入資金就會(huì)起死回生；另外也有一些可能是無(wú)底洞，投入再多的資金也無(wú)異于打水漂，但是其渴望撈到救命稻草的心態(tài)則是很急迫的。

因此，如何評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，如何做到扶優(yōu)汰劣，這對(duì)于有雄厚人才儲(chǔ)備和放貸經(jīng)驗(yàn)的銀行來(lái)說(shuō)，都是一個(gè)雷區(qū)，相比較而言，缺乏人才和經(jīng)驗(yàn)的小額貸款公司，卻能夠快速貸出去一筆又一筆資金，甚至貸完股本金，或者還從銀行得到了過(guò)橋融資轉(zhuǎn)手再貸出去，盡管用足了政策，但是其中粗放式經(jīng)營(yíng)的草根風(fēng)格，所埋藏的風(fēng)險(xiǎn)也相當(dāng)大。錢(qián)哪怕全部貸出去了，也不算成功，能夠收得回來(lái)才叫本事，股本金能夠健康流動(dòng)起來(lái)，那才叫成功了。

3、人才風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

在小額貸款公司這個(gè)行業(yè)，目前的人才基礎(chǔ)、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)控體系都屬于粗放型。因此，熱火朝天的初期過(guò)去后，很可能會(huì)出現(xiàn)一些

“裸泳者”，那些放貸不慎和使用杠桿工具過(guò)于大膽的小額貸款公司，出現(xiàn)幾家虧損甚至破產(chǎn)，也不是沒(méi)有可能。

作為一種金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司也是要自負(fù)盈虧的，而且這種經(jīng)營(yíng)方式受到國(guó)外金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)收縮兩方面的影響，看來(lái)已經(jīng)難以避免。

假如參與，我們的對(duì)策如下：

1、我們派出董事，可以監(jiān)督該公司的日常經(jīng)營(yíng)。

2、在投資之前，預(yù)先約定好如何獲得投資回報(bào)，即我們獲得固定回報(bào)。

我們一旦投資，未來(lái)可能的后果如下：

1、有可能會(huì)獲得一定的投資回報(bào)率。但利潤(rùn)率不會(huì)高于我們企業(yè)生產(chǎn)本部。

2、有可能未來(lái)會(huì)聯(lián)合轉(zhuǎn)變成地方性銀行。但是不確定性很大，而且時(shí)間也很漫長(zhǎng)。假如類(lèi)似這樣的銀行一旦出現(xiàn)，股權(quán)可能也不會(huì)很值錢(qián).

3、對(duì)企業(yè)而言，把資金進(jìn)行了分散投資，可以回避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

4、出現(xiàn)虧損，甚至該項(xiàng)目倒閉。

貸款報(bào)告(篇11)

**區(qū)小額貸款公司發(fā)展情況

調(diào) 研 報(bào) 告

自2008年5月中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，**區(qū)陸續(xù)成立了6家小額貸款公司，為了促進(jìn)小額貸款公司平穩(wěn)、快速和健康發(fā)展，我局對(duì)部分小額貸款公司進(jìn)行了調(diào)研，以切實(shí)了解小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)狀況，以及運(yùn)營(yíng)期間存在的問(wèn)題和出現(xiàn)的問(wèn)題，以便更好的服務(wù)于小額貸款公司。

一、**區(qū)小額貸款公司的現(xiàn)狀

我區(qū)小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。信貸主要投放是中小型企業(yè)、個(gè)體戶(hù)和自然人。目前，小額貸款公司享受內(nèi)蒙古自治區(qū)的稅收優(yōu)惠政策，即免征企業(yè)所得稅地方分享?，F(xiàn)在執(zhí)行的所得稅率為25%，營(yíng)業(yè)稅率為5%。在赤峰市還沒(méi)有出臺(tái)對(duì)小額貸款公司優(yōu)惠的地方政策。

二、**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)、遇到的困難和問(wèn)題

**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，如受通脹壓力及金融危機(jī)影響。

（二）政策性風(fēng)險(xiǎn)，如政府對(duì)產(chǎn)業(yè)方面政策的調(diào)整帶來(lái)的影響。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)。

按照目前的法律規(guī)定，小貸公司“只貸不存”，完全靠自有 1

資金經(jīng)營(yíng)。對(duì)于其而言，唯有融資才能進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資金。一般而言，解決小額貸款公司資金問(wèn)題有內(nèi)部融資和外部融資兩個(gè)渠道，內(nèi)部融資即由股東增資擴(kuò)股，而外部融資則包括向銀行融資，信托增資等渠道。但在實(shí)際上，真正獲銀行貸款的小貸公司卻寥寥無(wú)幾。無(wú)論是增資還是從銀行融資，都只是手段。理想狀態(tài)下，小額貸款公司資金短缺的根本原因是其沒(méi)有真正進(jìn)入金融市場(chǎng)，不具備進(jìn)入拆借市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)的資格。

目前，**區(qū)小額貸款公司還沒(méi)有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，對(duì)于中小企業(yè)和個(gè)人的征信無(wú)法查詢(xún)。小額貸款公司目前的身份很是尷尬，只是屬于企業(yè)，并不是金融機(jī)構(gòu)行列，所以和銀行不可能有同等的待遇。

**小額貸款公司的發(fā)起人愿意轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但是主要障礙是尋求合作銀行十分困難。**小額貸款公司的發(fā)起人不愿意轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，原因是手續(xù)太繁雜，限制條件太多，而且沒(méi)有控股權(quán)。

三、**區(qū)小額貸款公司發(fā)展的建議

當(dāng)前小貸公司最主要合法身份問(wèn)題和資金來(lái)源問(wèn)題，這是制約其發(fā)展的最主要的制約因素。一是政府應(yīng)結(jié)合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經(jīng)營(yíng)模式盡快成熟，降低金融風(fēng)險(xiǎn)；二是在嚴(yán)格監(jiān)管、控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)提高小額貸款公司資金杠桿率，并協(xié)調(diào)銀行對(duì)一些資質(zhì)好的公司給予同業(yè)拆借優(yōu)惠利

率。三是小額貸款公司納稅可參照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，符合條件的公司能加入人民銀行征信系統(tǒng)，并鼓勵(lì)銀行和保險(xiǎn)公司與其加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作。

還可以適當(dāng)增加小額貸款公司數(shù)量，從一定程度上緩解相關(guān)方面的供求矛盾，同時(shí)，小額貸款公司數(shù)量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競(jìng)爭(zhēng)，一方面提升小貸公司的服務(wù)質(zhì)量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。通過(guò)與小額貸款公司的積極對(duì)接，提供相關(guān)信息，把中小企業(yè)、農(nóng)村投資需求及時(shí)反饋給公司，找準(zhǔn)需求，發(fā)現(xiàn)小貸公司的經(jīng)營(yíng)切入點(diǎn)，這樣，公司的服務(wù)對(duì)象、貸款規(guī)模才能有較好的拓展。

*二Ｏ一一年八月十九日

貸款報(bào)告(篇12)

組建湖北卓越小額貸款有限公司

可行性研究報(bào)告

為支持浠水縣經(jīng)濟(jì)建設(shè)，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決中小企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)融資困難的問(wèn)題，貫徹落實(shí)省政府關(guān)于金融體制改革的檢測(cè)部署，有效配臵建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，支持企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)?XXXX年?23號(hào)）、《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)?XXXX年?137號(hào)）、《湖北省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》鄂金辦發(fā)[XXXX年]18號(hào)等文件精神，結(jié)合浠水縣實(shí)際情況，由湖北卓越融資擔(dān)保有限公司作為發(fā)起人，擬籌備成立湖北卓越小額貸款有限公司。

一、出資人

湖北卓越融資擔(dān)保有限公司及自然人12位。

二、注冊(cè)資金

公司注冊(cè)資金（人民幣）：一億元。

湖北卓越融資擔(dān)保有限公司投資額1000（萬(wàn)元） 投資比例10%投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%

投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%

投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%

投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%

投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%

投資額1000（萬(wàn)元）投資比例10%

×××投資額500（萬(wàn)元）投資比例5%

×××投資額500（萬(wàn)元）投資比例5%

×××投資額500（萬(wàn)元）投資比例5%

×××投資額500（萬(wàn)元）投資比例5%

按照湖北省關(guān)于小額貸款公司的有關(guān)規(guī)定，公司資本金來(lái)源均為公司股東的實(shí)際貨幣投入。

三、發(fā)展情況、需求情況、競(jìng)爭(zhēng)情況。

1、浠水縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況：

1.1 浠水縣因縱貫境內(nèi)的浠水河而得名。浠水地處鄂東腹地，南臨長(zhǎng)江，北依大別山，屬大別山革命老區(qū)的重要組成部分。全縣版圖面積1949平方公里，轄13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、2個(gè)國(guó)營(yíng)場(chǎng)、1個(gè)省級(jí)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)，649個(gè)村，20萬(wàn)農(nóng)戶(hù)，103萬(wàn)人。浠水區(qū)位優(yōu)越，自古便有"水陸要沖，鄂東門(mén)戶(hù)"之稱(chēng)。境內(nèi)1條鐵路、

4條高速縱橫交錯(cuò)，3處深水碼頭通江達(dá)海。浠水資源豐富，是湖北省聞名的水利資源大縣、非金屬礦產(chǎn)資源大縣、農(nóng)副產(chǎn)品資源大縣，是全省乃至全國(guó)聞名的糧油和畜牧水產(chǎn)生產(chǎn)大縣。XXXX年，全縣國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到78.06億元;工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值93.5億元；財(cái)政收入4.93億元；農(nóng)民人平純收入4083元;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入9738元。

1.2 浠水縣共設(shè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)62個(gè)。全縣XXXX年各金融機(jī)構(gòu)總存款余額為946325萬(wàn)元。企業(yè)存款余額為107861萬(wàn)元；機(jī)關(guān)團(tuán)體存款46092萬(wàn)元；居民儲(chǔ)蓄存款為719211萬(wàn)元。各金融機(jī)構(gòu)總貸款余額為280360萬(wàn)元。短期貸款余額為174521萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)貸款56056萬(wàn)元；私營(yíng)企業(yè)及個(gè)體貸款5576萬(wàn)元。由于國(guó)有金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)退出力度加大及資金上存、郵政儲(chǔ)蓄分流、農(nóng)村信用社資金運(yùn)用“非農(nóng)化”及四大國(guó)有商業(yè)銀行客戶(hù)定位于大中型企業(yè)，而面向小型私營(yíng)企業(yè)、個(gè)人工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)的小額信貸在中國(guó)仍然處于嘗試階段等原因，浠水縣農(nóng)村資金嚴(yán)重外流、小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資難問(wèn)題突出。

2、小額貸款公司需求情況：

湖北卓越小額貸款公司的需求，主要在于農(nóng)民、民營(yíng)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展與發(fā)展資金短缺的現(xiàn)狀所決定。浠水對(duì)小額貸款公司需要是迫在眉睫了。

2.1 XXXX年，浠水縣工業(yè)企業(yè)總數(shù)為19570 個(gè)，總資產(chǎn)105.6億元，從業(yè)人員184260人,總產(chǎn)值2367133萬(wàn)元,營(yíng)業(yè)收入2198356萬(wàn)元,稅金50400萬(wàn)元。其中規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)168家，固定資產(chǎn)27.9億元，從業(yè)人員17730人,總產(chǎn)值636045萬(wàn)元,銷(xiāo)售收入545110萬(wàn)元,稅金14949萬(wàn)元。

2.2XXXX年，浠水縣農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值52.2億元，其中種植業(yè)產(chǎn)值20.47億元，占39.2%；林業(yè)產(chǎn)值1.14億元，占2.2%；牧業(yè)產(chǎn)值19.4億元，占37.2%；漁業(yè)產(chǎn)值10.57億元，占20.2%，農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)產(chǎn)值0.62億元，占1.2%。

2.3浠水縣私營(yíng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化、集約化、新型化特色?，F(xiàn)代物流業(yè)異?；钴S，建成了以"一大商業(yè)步行街、一大批發(fā)市場(chǎng)、兩大購(gòu)物廣場(chǎng)、六大連鎖超市、八大特色經(jīng)濟(jì)街"為主體的現(xiàn)代物流網(wǎng)，形成了上聯(lián)大中城市批發(fā)市場(chǎng)、下聯(lián)鄉(xiāng)鎮(zhèn)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和村連鎖店的購(gòu)售網(wǎng)絡(luò)體系，浠水步行街、城北大市場(chǎng)、中百倉(cāng)儲(chǔ)浠水購(gòu)物廣場(chǎng)和浠水洪都廣場(chǎng)、車(chē)站路五金建材、十月路水果批發(fā)、學(xué)堂路服裝、雙橋路飲食等8條專(zhuān)業(yè)街特色鮮明、異常火爆。

3、小額貸款服務(wù)與競(jìng)爭(zhēng)情況：

3.1浠水縣目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展，特別是對(duì)農(nóng)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展勢(shì)頭而言，光靠銀行資金供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足日益強(qiáng)勁的發(fā)展需求。浠水縣目前在小額貸款服務(wù)方面還未實(shí)現(xiàn)零的突破。如此下去，必將阻礙浠水縣當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)全面、協(xié)調(diào)、快速地向前發(fā)展。

3.2小額貸款公司由于自身經(jīng)營(yíng)范圍、資金來(lái)源限制，只有選定差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略才能在當(dāng)?shù)匦刨J市場(chǎng)取得成功。中小企業(yè)貸款和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)雖有商業(yè)銀行及農(nóng)村信用合作聯(lián)社，但小額貸款公司仍有廣闊的生存空間。公司應(yīng)避免與銀行的正面交鋒，從自身熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況出發(fā)，選擇適合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶(hù)，發(fā)揮自身“船小好掉頭”的優(yōu)勢(shì)，縮短信貸調(diào)查、審查、審批流程，提高信貸審批效率，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，與銀行展開(kāi)差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)自身發(fā)展。

四、組建的必要性與可行性

1、組建小額貸款公司的必要性：

小額貸款是國(guó)際公認(rèn)的幫助貧困人口脫貧最行之有效的一種方式。中國(guó)的小額貸款始于20世紀(jì)90年代中期。由于缺乏人力資源、資金及知識(shí)等，小額信貸在我國(guó)發(fā)展一直比較緩慢。從企業(yè)小額貸款的整體實(shí)施情況看，由于一些地方政府和銀行、金融機(jī)構(gòu)間責(zé)任界定不清晰，銀行出于成本加大而收益不大的現(xiàn)實(shí)考慮，導(dǎo)致國(guó)家雖己多次出臺(tái)相關(guān)政策措施，但收效甚微，小額貸款在多數(shù)地方仍遭遇尷尬局面，申請(qǐng)者的需求和實(shí)際發(fā)放數(shù)額的矛盾落差很大，尤其是大額資金很難回流企業(yè)。

1.1中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)對(duì)于小額信貸的需求

為快速提升縣域經(jīng)濟(jì)影響力，客觀(guān)上要求注重中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的發(fā)展。因?yàn)?，以民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)為主體的中小企業(yè)，是建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的發(fā)展有利于造就一支龐大的企業(yè)家隊(duì)伍，也有利于推動(dòng)城市化的進(jìn)程和“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。 中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)融資難，限制了中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中積極作用的發(fā)揮，也凸顯了地區(qū)金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性缺陷，即建立在現(xiàn)存金融工具結(jié)構(gòu)、金融組織機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的金融制度安排，無(wú)法順利地滿(mǎn)足中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的融資需求。商業(yè)銀行為降低“道德風(fēng)險(xiǎn)”，必須加大審查監(jiān)督的力度，對(duì)于貸款數(shù)目要求大、審查時(shí)間長(zhǎng)、貸款發(fā)放率低，而中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)貸款“小、急、頻”的特點(diǎn)使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對(duì)稱(chēng)，降低了他們?cè)谥行∑髽I(yè)和個(gè)體工商戶(hù)貸款方面的積極性。

因此，我們應(yīng)該從推進(jìn)改革與發(fā)展的戰(zhàn)略高度，從優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)、推動(dòng)金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度，強(qiáng)化對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的金融支持，拓寬中小民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)的融資渠道，改善中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展的金融環(huán)境。

1.2浠水縣金融市場(chǎng)嚴(yán)峻存在著幾個(gè)突出問(wèn)題：

國(guó)有商業(yè)銀行受到國(guó)家宏觀(guān)政策調(diào)控，導(dǎo)致一些地方小型企業(yè)，與國(guó)家大的宏觀(guān)政 策不對(duì)路，但經(jīng)濟(jì)效益好、對(duì)地方貢獻(xiàn)大，卻難以貸款；

受信貸規(guī)模控制，信貸規(guī)模實(shí)行按年、按季、按月監(jiān)控，時(shí)常出現(xiàn)貸款審批后，無(wú)信貸規(guī)模而導(dǎo)致貸款發(fā) 放滯后；

縣級(jí)銀行的信貸經(jīng)營(yíng)權(quán)上收，基層行只能是營(yíng)銷(xiāo)、推薦客戶(hù)，對(duì)客戶(hù)定位難以決策，，對(duì)業(yè)務(wù)操作流程限制太多，操作繁雜；

商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)發(fā)放的流動(dòng)資金貸款大多控制在一年以?xún)?nèi)。貸款到期后，不準(zhǔn)展期，必須按時(shí)償還，還后可以再貸。流動(dòng)資金貸款的性質(zhì)，決定了企業(yè)貸款到期一次性?xún)斶€是很困難的， 給企業(yè)帶來(lái)了極大的不便。

整個(gè)商業(yè)銀行幾乎沒(méi)有信用貸款，嚴(yán)重影響著社會(huì)信用的良性發(fā)展。

1.3面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使貸款公司業(yè)務(wù)面臨良好的發(fā)展機(jī)遇。大力推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配套改革,加快全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展。必將對(duì)小額貸款公司帶來(lái)廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。

中小企業(yè)旺盛的資金需求為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)。隨著浠水縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的深入，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)必將出現(xiàn)新的變化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化和新型工業(yè)化升級(jí)，民營(yíng)和中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)日趨活躍,公民創(chuàng)業(yè)意識(shí)日益增強(qiáng)，對(duì)貸款資金需求旺盛，且呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、綜合化的特點(diǎn)，要求金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新適應(yīng)其

發(fā)展的業(yè)務(wù)品種和服務(wù)方式。這就為小額貸款公司的加快發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)。

銀行體制改革和金融服務(wù)的改善也使小額貸款公司的發(fā)展面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用合作社組建為農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行紛紛發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行,使農(nóng)村金融體系得到有效整合。隨著國(guó)家和地方對(duì)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題的重視和一系列相關(guān)措施的出臺(tái),中小企業(yè)資金需要可能在一定 程度上有所緩解。這無(wú)疑會(huì)給公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)一定的沖擊。給我們公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)。

2、組建小額貸款公司的可行性：

設(shè)立小額貸款公司旨在適應(yīng)地區(qū)金融市場(chǎng)需求，服務(wù)“三農(nóng)”，為中小企業(yè)、農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)提供靈活、快捷、便利的小額貸款等金融服務(wù)，構(gòu)建“社區(qū)金融便利站”式的現(xiàn)代信貸零售業(yè)務(wù)，促進(jìn)地區(qū)金融業(yè)繁榮與發(fā)展，作為商業(yè)銀行存在不足的必要補(bǔ)充，市場(chǎng)前景十分寬廣。

設(shè)立湖北卓越小額貸款有限公司可以對(duì)浠水縣社會(huì)經(jīng)濟(jì)拾遺補(bǔ)缺，緩解或解決一部分資金短缺的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)方或工薪階層對(duì)臨時(shí)資金的需求，對(duì)浠水縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極推動(dòng)作用。因此，在浠水縣設(shè)立小額貸款公司，既是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀(guān)需求，也是促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段。

五、市場(chǎng)服務(wù)定位、經(jīng)營(yíng)方向

組建小額貸款公司的市場(chǎng)服務(wù)定位主要是服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，服務(wù)于中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)。經(jīng)營(yíng)方向主要為以上客戶(hù)發(fā)放小額貸款。

六、未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃

1.小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景方向：

國(guó)際上小額信貸是以反貧困為宗旨的一種信貸模式，世界范圍內(nèi)的小額信貸至今為止己經(jīng)有30多年的歷史，特別經(jīng)過(guò)最近10年的發(fā)展，小額信貸已經(jīng)從世界部分區(qū)域擴(kuò)展到幾乎履蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和部分發(fā)達(dá)國(guó)家，成為一種全球性的向中級(jí)階層和中小企業(yè)職工擴(kuò)展的小額度信貸。

浠水縣是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，農(nóng)戶(hù)、種養(yǎng)大戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)對(duì)金融的需求不斷增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)與農(nóng)民對(duì)金融的需求還存在很大差距，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）是農(nóng)村信貸資金投入不足，供需矛盾突出。近年來(lái)，商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革步伐加大，“利潤(rùn)最大”和“風(fēng)險(xiǎn)最小”的經(jīng)營(yíng)取向，導(dǎo)致了農(nóng)村銀行信貸資金非農(nóng)化，進(jìn)一步激化了農(nóng)村信貸資金供需矛盾。

（2）是農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，資金回流農(nóng)村渠道不暢。農(nóng)村資金外流的主要渠道有：一是郵政儲(chǔ)蓄資金凈流出。因其“只存不貸”，造成農(nóng)村資金大量外流。二是農(nóng)村商業(yè)銀行資金運(yùn)用存在“非農(nóng)化”的趨向,縮減了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的資金規(guī)模，造成三農(nóng)信貸資金緊張。

（3）是農(nóng)業(yè)貸款額度小，產(chǎn)業(yè)化發(fā)展融資困難。金融部門(mén)在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程中，普遍存在貸款權(quán)限上收,實(shí)行全國(guó)或全市統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)等，集約化程度不斷提高。影響金融對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投入。

（4）是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺位，服務(wù)體系不健全。農(nóng) 業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)難找。從目

前金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款對(duì)象的要求來(lái)看，農(nóng)民依靠自身基本無(wú)法向金融機(jī)構(gòu)提供有效擔(dān)保，但農(nóng)村金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)較少，功能單一，還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)為農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。尤其是對(duì)農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)而言，在目前信用評(píng)價(jià)體系和擔(dān)保體系不健全而自身抵押不足的情況下，難以得到金融 機(jī)構(gòu)的信貸支持。

成立小額貸款公司要結(jié)合浠水縣實(shí)際情況，幫助城鎮(zhèn)及周邊地區(qū)實(shí)現(xiàn)致富，改善生活，促進(jìn)社會(huì)和諧與發(fā)展。小額貸款公司作為新生事物，在我國(guó)金融市場(chǎng)的深度和廣度日益提高和企業(yè)金融需求日益?zhèn)€性化的今天，必將擁有一個(gè)光明的前景。通過(guò)開(kāi)辦小額貸款公司，能在一定程度上為中小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供急需的信貸支持。卓越小額貸款公司,按照1億的注冊(cè)資本，加上向銀行借貸注冊(cè)資金的50%,初步估算最多能為中小企業(yè)輸血1.5億元。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展必將成為縣域經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的重要力量，對(duì)改善我市金融資源的有效配臵發(fā)揮重要作用。

2、未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃：

a、 開(kāi)業(yè)后3年的業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：

擬組建的小額貸款公司成立后的第一年，公司擬向中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、“三農(nóng)”發(fā)放貸款不低于1億人民幣；第二年發(fā)放貸款額達(dá)到2億人民幣；第三年擬發(fā)放的貸款額達(dá)到4億元。卓越小額貸款公司是為中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)融資開(kāi)啟新的渠道，在經(jīng)營(yíng)策略的把握上，公司將目標(biāo)客戶(hù)群體定位為小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)上。在具體客戶(hù)的選擇上，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，選擇自身熟悉的行業(yè)和客戶(hù)，逐步發(fā)展業(yè)務(wù)。在經(jīng)營(yíng)績(jī)效目標(biāo)上，避免片面追求收益率和貸款規(guī)模的現(xiàn)象，根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，穩(wěn)健開(kāi)展業(yè)務(wù)，避免經(jīng)營(yíng)上短期行為。

b、財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo)：

合理安排公司資本結(jié)構(gòu)，以?xún)?yōu)化資本結(jié)構(gòu)為目標(biāo)選擇客戶(hù)，為三農(nóng)、個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)提供小額、分散的貸款服務(wù)；以和風(fēng)險(xiǎn)相均衡的方式籌集公司生存、發(fā)展所需資金，有效使用資金，科學(xué)進(jìn)行貸款決策，做到不斷優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)，緩解貸款客戶(hù)融資困局；恰當(dāng)?shù)倪M(jìn)行股利分配，處理好利益相關(guān)者的財(cái)務(wù)關(guān)系。

七、實(shí)施措施

1、公司實(shí)施進(jìn)程

（1）我公司已經(jīng)草擬了符合規(guī)定的章程，擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度，明確了議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)。

（2）選定了浠水縣農(nóng)行8樓作為營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，聘請(qǐng)了具有金融從業(yè)經(jīng)歷和小額貸款從業(yè)經(jīng)歷的專(zhuān)業(yè)管理人員。

（3）公司的名稱(chēng)預(yù)核準(zhǔn)與驗(yàn)資工作正在進(jìn)行中。

2、風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理是小額貸款公司生存的根基。小額貸款公司不能吸收公眾存款，貸款資金來(lái)源主要為公司凈資產(chǎn)及股東投入，貸款總體規(guī)模相對(duì)較小。在相對(duì)小的貸款規(guī)模下，只有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制體系才能保證小額貸款公司現(xiàn)金流健康，才能保證公司的可持續(xù)發(fā)展。小額貸款公司還應(yīng)在營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)建立防火墻制度，加強(qiáng)貸款管理工作，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，對(duì)貸款質(zhì)量劣變及時(shí)

反饋，對(duì)貸款呆賬足值計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。對(duì)已發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、特征，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，采取抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補(bǔ)償、以資抵債、保險(xiǎn)理賠、依法訴訟、呆賬核銷(xiāo)等措施，避免或減少貸款損失。

八、綜合結(jié)論

1、設(shè)立浠水卓越小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了縣域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流，符合國(guó)家政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。

2、小額貸款公司面向農(nóng)戶(hù)、面向人體經(jīng)營(yíng)戶(hù)、面向小企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，增加了農(nóng)戶(hù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)和小企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶(hù)資源，

3、風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利視頻和適度的股東投資回報(bào)，可實(shí)行持續(xù)、穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。

4、成立的浠水縣卓越小額貸款公司的股東在長(zhǎng)期的合作中建立了良好的協(xié)作信任關(guān)系，對(duì)從事小額貸款經(jīng)營(yíng)與管理已達(dá)成共識(shí)。公司管理層擁有長(zhǎng)期從事經(jīng)濟(jì)管理、金融管理、貸款運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，為以后的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理奠定了良好的基礎(chǔ)，將通過(guò)卓越小額貸款公司這一平臺(tái)，為浠水縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

湖北卓越小額貸款有限公司

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